Контрольные вопросы
1. Что такое «платежная система»?
2. Какие свойства платежной системы определяют её как системный объект?
3. Какие выделяют элементы платежной системы?
4. Охарактеризуйте взаимодействие субъектов платежной системы.
5. Какие уровни можно выделить в платежной системе?
6. Назовите основную цель функционирования платежной системы.
7. Какие задачи решает функционирование платежных систем?
8. Перечислите принципы построения платежных систем.
9. Какие функции выполняют платежные системы?
10. Перечислите 14 принципов для эффективного развития национальной платежной системы.
11. Охарактеризуйте основные направления развития платежных систем на современном этапе.
12. Какие подсистемы может включать в себя национальная платежная система?
13. Чем отличаются система межбанковских платежей (расчетов) и систему межхозяйственных платежей?
14. Как связаны между собой централизованные и децентрализованные платежные системы?
15. По каким критериям разделяются системы переводов для крупных сумм и розничные платежные системы?
16. Как определить системно значимую платежную систему?
17. Охарактеризуйте расчеты на валовой и чистой основе.
18. Разделите платежные системы на виды по критерию валютности.
19. Дайте определение трансграничным платежным системам.
20. Какие виды расчетных отношений выделяют в платежных системах?
21. По каким критериям можно классифицировать платежные системы?
22. Какие виды рисков, согласно классификации Банка международных расчетов, могут возникать в платежных системах?
23. Как определяется системный риск, согласно нормативным документам Банка международных расчетов? Каковы возможные последствия реализации системного риска?
24. Какие разновидности кредитного риска существуют в платежной системе?
25. Назовите разновидности риска ликвидности платежной системы?
26. Охарактеризуйте составляющие операционного риска платежной системы.
27. Как определяется комплаенс-риск в платежной системе?
28. Какие методы предотвращения и минимизации рисков платежных систем содержатся в директивах ЕС?
29. Какие методы управления рисками платежных систем рекомендует Банк международных расчетов?
30. Назовите причины, по которым центральные банки вынуждены участвовать в становлении и развитии национальных платежных систем?
31. В каком качестве центральные банки могут участвовать в национальных платежных системах?
32. Каким образом центральные банки выполняют функции оператора в национальной платежной системе?
33. В каких случаях центральные банки выступают как пользователи национальной платежной системы?
34. В каких направлениях осуществляется деятельность центральных банков как регуляторов национальных платежных систем?
35. Какие меры по поддержанию участников расчетов в деле управления рисками принимают центральные банки, выполняющие функцию регуляторов национальных платежных систем?
36. Каким образом национальные центральные банки осуществляют сотрудничество с международными организациями и другими регуляторами национальных платежных систем? Назовите эти организации.
37. Каким образом центральные банки выполняют функцию надзора и наблюдения в национальных платежных системах?
38. Каким образом центральные банки могут выступать катализаторами изменений в национальных платежных системах?
Глава 2. Состав и структура национальной платежной системы России
2.1. Становление и развитие платежной системы в России
Первое десятилетие XXI века в России ознаменовано важными достижениями в развитии платежной системы. Сформирована техническая инфраструктура, обеспечивающая соответствие мировым стандартам по скорости, безопасности и удобству расчетов. Успешно реализуется уникальная по своей сложности задача построения системы валовых расчетов в режиме реального времени на территории, охватывающей 9 часовых зон.
Свое начало современная российская платежная система берет из 80-х годов прошлого века. Функционировавшая в это время платежная система Государственного банка была частью платежной системы Советского Союза[44].Государственный банк являлся единым расчетным центром СССР. Кроме него участниками платежной системы также являлись:
– Стройбанк СССР, который в соответствии с его Уставом осуществлял расчеты обслуживаемых им предприятий и организаций, а также их кредитование по операциям, связанным с расчетами;
– Внешторгбанк СССР и Государственные трудовые сберегательные кассы СССР, которые осуществляли предусмотренные их уставами расчетные операции обслуживаемых организаций, учреждений и граждан.
При такой организации платежной системы все безналичные расчеты осуществлялись через Государственный банк СССР и его учреждения по системе межфилиальных оборотов (МФО), за исключением расчетов между клиентами одного учреждения, то есть по сути банковская система была одноуровневой. Участниками МФО были отделения, городские, областные и республиканские конторы Госбанка СССР, которым были даны номера участников МФО, каждое отделение Госбанка СССР вело бухгалтерский учет операций на основе МФО децентрализовано.
Отделения составляли балансы и представляли их в вышестоящую структуру – контору Государственного банка, где составлялся сводный баланс с включением его в последующем в сводный баланс Госбанка СССР.
После проведенной в 1987 г. реорганизации кредитной системы, в результате которой были образованы спецбанки (Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР Агропромбанк СССР и Сбербанк СССР), Госбанк СССР в соответствии с его Уставом, утвержденным в 1988 г., стал главным банком страны, единым эмиссионным центром, организатором кредитных и расчетных отношений в народном хозяйстве. Все созданные спецбанки являлись самостоятельными хозрасчетными учреждениями и имели свой баланс. Поскольку спецбанки были сформированы на основе отделений бывшего Госбанка СССР они получили статус участников межфилиальных оборотов.
На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе государственных специализированных банков. В этих условиях возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически закрепляющей статус как центрального банка, так и коммерческих банков. Необходимые законы были приняты в декабре 1990 г. Верховным Советом СССР 11 декабря 1990 г. были приняты законы «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», в Российской Федерации – законы «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (2 декабря 1990 г.). С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалась еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью.
В 1990 г. был создан Государственный банк РСФСР (с 1992 г. – Центральный банк Российской Федерации (Банк России), что определило необходимость реформирования и модернизации платежной системы в число первоочередных задач. Создавались расчетно-кассовые центры, в которых открывались корреспондентские счета кредитных организаций и банковские счета других клиентов Банка России. Начиналось внедрение электронных технологий межбанковских расчетов. Внутрирегиональные, а затем межрегиональные и электронные расчеты начинали вытеснять бумажные авизо.
Платежная система Банка России, создаваемая на базе системы МФО Госбанка СССР, в силу объективных причин (прежде всего из-за невысокого на тот период уровня развития технической базы и телекоммуникационной инфраструктуры) строилась как система децентрализованная. В условиях, сложившихся в стране в начале 90-х гг., централизованный подход к построению платежной системы Банка России не смог бы обеспечить внедрение в достаточно сжатые сроки электронной технологии проведения платежей.
Однако существование децентрализованной системы, характеризовавшейся технологическими различиями между регионами, создавало дополнительные трудности для тех банков, которые стремились развивать свою филиальную сеть на территории различных субъектов Российской Федерации. Кроме того, технологические различия в функционировании региональных компонент платежной системы Банка России определяли различный набор сервисов, предоставляемых кредитным организациям Банком России в разных регионах страны. В результате кредитные организации вынуждены были выстраивать различную политику в области управления собственной ликвидностью.
Тем не менее, к концу 1998 г. было, в основном, завершено построение двухуровневой архитектуры платежной системы Банка России, состоящей из взаимосвязанных региональных компонент, расчеты по платежам между которыми выполняются по принципу «каждый с каждым» на внутрирегиональном или межрегиональном уровне. Межрегиональные электронные расчеты осуществлялись через головных участников расчетов каждого территориального учреждения Банка России, при этом обмен сообщениями между ними происходил через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производил, а являлся центром передачи сообщений.
