На начальном этапе российские банки выдавали карты международных платежных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х гг. в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карты международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как «страховой депозит». Это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависел от платежного лимита по карте), которая недоступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращалась клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагалось, что страховой депозит в определенной степени гарантировал банку возврат при несанкционированном овердрафте по специальному карточному счету.
Вскоре российские банки – полноправные члены международных платежных систем открыли для себя новый бизнес – распространение своих карт через банки-агенты. При распространении карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того, платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки – полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые – нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет.
Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что банк эмитирует международные карты, даже если на самом деле банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент на специальные карточные счета.
В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ. В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы и банка-агента.
Следует отметить, что на определенном этапе бурное развитие агентских схем в России стало вызывать беспокойство у VisaInternational. Указанная платежная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных «эмитентов» и приданию им официального статуса в рамках своей платежной системы. Связано это было с двумя важными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брэндом и фактически ничего не платили за это. Во-вторых, что тоже было существенно, этот рост «банков-неплательщиков» привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карт. И вот примерно со второй половины 90-х гг. у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов.
К 2005 г. в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт. Во-вторых, расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились кредитные карты). В-третьих, расширилась сфера применения карт – банки стали выпускать карты в рамках так называемых кобрэндинговых или совместных с небанковскими компаниями программ – сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты. Так, бурное развитие потребительского кредитования в 2000–2004 гг. привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформлялась и выдавалась в течение 15–20 минут.
Всё это время в экономической системе назревала необходимость создания правовой базы функционирования платежных карт. Положений, издаваемых Банком России, было достаточно для формирования учета и отчетности по картам, однако для целостного регулирования данного сегмента платежной системы требовалась более значительная нормативно-правовая база. Так появилась идея создания Национальной системы платежных карт. Национальная система платежных карт (НСПК) – это проект создания в России собственной платёжной системы, которая могла бы стать альтернативой международным платёжным системам, а также одноэмитентным и ведомственным платёжным системам. Первоначально в законопроект была включена глава, регулирующая данную систему в РФ, однако в окончательном варианте законопроекта, а теперь уже и в законе, такой главы нет[47]. Однако, принятие закона «О национальной платежной системе» можно считать одним из самых значительных событий в платежной сфере последних лет.
Новый закон нацелен на создание для всех платежных систем, действующих на территории России, единых правил игры. Согласно документу, под регулирование Банка России теперь подведены и международные платежные системы, действующие в стране, и интернет-платежные системы, и переводчики денег. Стремление Центрального банка как регулятора усовершенствовать законодательную базу национальной платежной системы (НПС) отвечает интересам развития рынка платежей в России. Для всех участников платежной системы важно наличие выверенной нормативной базы в лице данного закона, основанной на принципах свободной конкуренции и имеющей целью защищать права потребителей, а также обеспечивать безопасность и надежность безналичных платежей.
2.2. Правовые и организационные основы современной национальной платежной системы России
Поступательный рост экономики Российской Федерации и повышение степени ее вовлеченности в мировую экономическую систему обуславливают высокий уровень требований, выдвигаемых к отечественной финансовой инфраструктуре, в том числе к национальной платежной системе.
НПС является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики, посредством которого формируется общий денежный спрос, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Однако НПС, обеспечивая финансовым институтам возможность переводить денежные средства, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов к другим. Развитие НПС необходимо рассматривать как комплексный и сбалансированный процесс, охватывающий как инфраструктурные аспекты (платежные инструменты и операционные, клиринговые и расчетные центры, составляющие платежную инфраструктуру), так и институциональные аспекты (такие как правовая база, стандарты, рыночное взаимодействие, механизмы консультаций заинтересованных сторон).
С принятием закона «О национальной платежной системе» в России был начат новый этап развития платежной системы: изменилась структура платежной системы (в ней появились новые институты), была введена в экономический оборот новая терминология, соответствующая международным подходам.
Введенное понятие национальной платежной системы соответствует институциональному подходу к её определению.
Национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)[48].
Там же представлено унифицированное определение, применимое к любой платежной системе:
Платежная система – совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.
Законом введено понятие значимой платежной системы. Платежная система считается значимой, если соответствует критериям, установленным в законе. Причем критерии разделяются для системно значимых платежных систем и социально значимых платежных систем.
