Контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством РФ и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством.
Совет директоров Агентства ежегодно на конкурсной основе определяет аудиторскую организацию для проведения проверки использования Агентством фонда обязательного страхования вкладов. Контроль за расходованием средств федерального бюджета, направленных в Фонд, осуществляется в порядке, определенном для использования средств федерального бюджета.
Контрольные вопросы
1. Какие вклады подлежат обязательному страхованию?
2. Каков размер возмещения по вкладам?
3. Кто осуществляет выплату возмещения по вкладам?
4. Каким образом реализуется право вкладчика требовать возмещения по вкладам?
5. Может ли вкладчик потребовать возврата средств вклада в сумме, превышающей размер выплаченного возмещения? Кто может удовлетворить данное требование?
6. Каков правовой статус Агентства по страхованию вкладов?
7. Каковы основные функции Агентства по страхованию вкладов?
8. Какова структура управления Агентства по страхованию вкладов?
9. Каковы полномочия совета директоров Агентства по страхованию вкладов?
10. Каковы полномочия правления Агентства по страхованию вкладов?
11. За счет каких средств осуществляется выплата возмещения по вкладам?
12. Каковы источники формирования фонда обязательного страхования вкладов?
13. Вправе ли Агентство по страхованию вкладов размещать временно свободные денежные средства? Если «да», то в какие финансовые инструменты?
14. Что может сделать Агентство по страхованию вкладов, если средств фонда обязательного страхования вкладов окажется недостаточно для выплат возмещения по вкладам?
15. Кто и каким образом контролирует деятельность Агентства по страхованию вкладов?
Глава 11 Банковские операции: общая характеристика
Нормативная база
1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.
3. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
1. Понятие банковской операции
Законодательство Российской Федерации не содержит легального толкования понятия «банковские операции». Поэтому и в правовой литературе, и на практике ведутся дискуссии по поводу тождества и отличий банковских операций и сделок в гражданско-правовом смысле.
М.М. Агарков указывал, что банковские операции это «сделки, которые составляют непосредственный предмет деятельности банка» и которые обладают тремя отличиями от иных сделок: они защищены институтом банковской тайны, в отношении их существует специальное регулирование и (что было актуально для середины 20-х гг. ХХ в.) специальные процессуальные правила. [117]
Г.А. Тосунян выделяет следующие признаки банковских операций: 1) специальный субъектный состав (кредитные организации и Банк России); 2) ограниченный круг объектов (деньги, драгоценные металлы, ценные бумаги); 3) специальное регулирование. [118]
А.Е. Шерстобитов указывал, что банковские операции отличны от сделок в связи с публичным элементом, «публичный характер существования банковской системы привел к возникновению банковских операций отличных от сделок». [119]
С точки зрения О.М. Олейник, [120] понятия «банковские операции» и «банковские сделки» тождественны.
Л.Г. Ефимова, напротив, последовательно проводит идею различия между понятием банковской операции и сделки. Как полагает Л.Г. Ефимова, в понятие банковской операции включаются не только сделки, но и технические, бухгалтерские операции. [121] В более поздней работе Л.Г. Ефимова отмечает, что «термин “банковские операции” может употребляться и употребляется в законодательстве в различных значениях и в зависимости от контекста и цели, которую ставит перед собой законодатель. Закон о банках употребляет понятие банковской операции в публично-правовом смысле. Другие источники используют его в широком смысле и рассматривают операцию как законченное действие или ряд действий, направленных на решение определенной задачи, достижение поставленной цели, т. е. как часть технологического процесса в работе кредитной организации». [122]
Понятие банковской операции не имеет однозначного толкования. Так, с точки зрения Закона о банках и, в частности, его положений о лицензировании банковских операций понятие банковской операции используется прежде всего для обозначения определенного вида деятельности. Это верно, если исходить из наименования самого закона («О банках и банковской деятельности »), а также из нормы абз. 2 п. 3 ст. 49 ГК РФ, которая устанавливает правило лицензирования деятельности . Вместе с тем в обиходном употреблении термин «банковская операция» практически отождествлен с конкретными действиями, которые осуществляет кредитная организация. Иными словами, понятие «банковская операция» означает как право на совершение определенных действий, которое предоставляется определенным лицам (кредитным организациям), так и собственно само действие, точнее совокупность юридически значимых и фактических действий. [123]
Банковские операции как действия отличны от сделок, т. е. действий лиц, направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ), но в то же время могут совпадать с ними. Так, размещение привлеченных средств (п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках) может быть осуществлено с помощью различных сделок (кредит, заем, финансирование под уступку требования и т. д.), и законодатель скорее выделяет экономическую, чем правовую суть данных действий. Вместе с тем предоставление банковских гарантий совпадает с таким видом обеспечения (и соответственно сделкой), как банковская гарантия.
2. Правовое регулирование и виды банковских операций
В связи с тем, что банковские операции отличны от гражданско-правовых сделок, их регулирование осуществляется не нормами гражданского права, а нормами, содержащимися в федеральных законах, регулирующих банковскую деятельность, а также в нормативных актах Банка России. Регулирующие функции Банка России прямо предусмотрены п. 5 ст. 4 Закона о Банке России, а также ч. 5 ст. 5 Закона о банках. В частности, ч. 5 ст. 5 Закона о банках указывает, что правила осуществления банковских операций, в том числе их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Банковская операция – совокупность юридических и фактических действий, которые осуществляются только кредитной организацией и только на основании лицензии Банка России (за исключением случаев, установленных законом, – ст. 13.1 Закона о банках). Банковские операции осуществляются кредитными организациями в силу исключительной правоспособности. Закрытый перечень банковских операций дан в ч. 1 ст. 5 Закона о банках. К банковским операциям , для осуществления которых требуется лицензия, относятся :
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в п. 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении следующих условий:
1) наличии договора с кредитной организацией, по условиям которого коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, обязуется от своего имени, но за счет кредитной организации осуществлять банковские операции в части принятия по месту своего нахождения и (или) месту нахождения ее филиалов, оборудованных стационарными рабочими местами, наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги в целях осуществления кредитной организацией операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на банковский счет лица, оказывающего услуги (выполняющего работы), за которые в соответствии с законодательством РФ взимается плата за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги;
