Возврат предоставленных денежных средств и уплата по ним процентов осуществляются клиентами в безналичном порядке путем:
– списания или перечисления денежных средств и процентов по ним с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации-эмитенте или другой кредитной организации;
– наличными деньгами через кассу, банкомат (только физическими лицами).
Для осуществления эмиссии банковских карт, эквайринга и распространения платежных карт кредитные организации разрабатывают и принимают в соответствии с законодательством РФ внутрибанковские правила, содержащие права, обязанности и порядок проведения расчетов между участниками расчетов. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации.
В зависимости от особенностей деятельности кредитной организации внутрибанковские правила должны содержать:
– порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;
– порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;
– порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;
– порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
– систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска;
– порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;
– описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
– порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации, приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;
– порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России;
– другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.
Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт по банковскому счету, который открывается на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение таких операций. Банковский счет может быть открыт как в российской, так и в иностранной валюте. При этом клиенты – как физические, так и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели – могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета или кредитном договоре.
При совершении клиентом – физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается.
Клиент-нерезидент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт по банковскому счету, не являющемуся специальным банковским счетом, открытым в валюте Российской Федерации на основании договора банковского счета.
По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) и/или кредитных карт, в то же время с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты могут совершаться операции по нескольким счетам клиентов.
Держатель карты – физическое лицо может осуществлять с использованием банковской карты следующие операции:
– получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
– получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
– оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте – за пределами территории Российской Федерации;
– иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение, а также в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ;
– иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
Держатель карты – юридическое лицо и индивидуальный предприниматель может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт следующие операции:
– получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе – с оплатой командировочных и представительских расходов;
– оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе – с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;
– иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет или ограничение на их совершение;
– получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;
– оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
– иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.
В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
В договоре банковского счета может быть предусмотрено превышение:
– остатка денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;
– лимита предоставления овердрафта;
– лимита предоставляемого кредита, определенного в кредитном договоре.
Контрольные вопросы
1. Каковы основные принципы осуществления банковских расчетов в Российской Федерации?
2. Какими нормативно-правовыми актами регулируется осуществление безналичных расчетов в Российской Федерации?
3. Назовите основные платежные документы.
4. Что такое ЭЦП?
5. Перечислите формы безналичных расчетов.
6. Какие виды аккредитивов вы знаете?
7. Каков порядок работы с аккредитивами в банке-эмитенте?
8. Каков порядок работы с аккредитивами в исполняющем банке?
9. Какие виды банковских карт вы знаете?
10. Назовите участников правоотношений с использованием банковских карт.
11. Что такое корреспондентский счет?
12. Каков порядок открытия корреспондентских счетов (субсчетов)?
13. Каков порядок закрытия корреспондентских счетов (субсчетов)?
14. Что такое система валовых расчетов в режиме реального времени Банка России?
Глава 16 Иные лицензируемые банковские операции
Нормативная база
1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.
3. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
5. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».
6. Положение Банка России от 1 ноября 1996 г. № 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами».
7. Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
