никаких.
Например, если мы формируем пенсионный капитал, то для ориентира доходности можно использовать индекс потребительских цен Росстата.
Если же собираемся в будущем купить квартиру, то стоит исходить из динамики цен на недвижимость в вашем регионе, городе, области. Она тоже может быть разная.
УПРАЖНЕНИЕ
Я хочу за счет инвестиций купить квартиру в Саратове. Вот динамика цен в этом городе.
За 5 лет цена 1 кв. метра выросла с 43 тыс. руб. до 73 тыс. руб.
В пересчете по сложному проценту это означает средний ежегодный рост цен на 11 %. Этот расчет я дела с помощью депозитного калькулятора (fincalculator.ru/).
Периодичность выплат: Раз в год в день вклада
Начисление процентов: Капитализация (добавлять ко вкладу)
Дата открытия: 12.09.2022
Срок, дней 1826
Дата закрытия 12.09.2027
Расчет досрочного закрытия: Нет
Налог: Для резидентов
РЕЗУЛЬТАТЫ РАСЧЕТА
Сумма на конец срока: 72 457,49
Эффективная ставка: 13,70%
Остаток на 12.09.2022: 43 000,00
Получается, что для накопления на квартиру в Саратове доходность моих инвестиций должна быть не менее 11 % годовых. Тогда покупательная способность моих денег в пересчете на квадратные метры не будет теряться со временем.
Подобным образом можно привязать цели инвестиций к динамике цен (или инфляции) соответствующей группы активов, товаров или услуг.
Главное – сберегать правильно
Как-то в одном из разговоров с коллегами по банковскому цеху у нас завязалась живая дискуссия о том, как надо сберегать. Дело в том, что мы готовили брошюру для клиентов на тему сбережений и надо было буквально в двух-трех предложениях донести до вкладчиков главные мысли.
Мы как раз и остановились на том, что сберегать надо правильно.
Если спросить любого человека, каким должно быть правильное питание, большинство ответит так.
• Прием пищи должен быть не менее трех раз в сутки.
• Вечером лучше есть меньше, а на завтрак – больше.
• Состав питания должен быть разнообразный. И побольше овощей и фруктов!
Мы все более или менее представляем правильный режим питания. А вот если спросить про «правильные» сбережения, то большинство не будут знать, что сказать по существу. Хотя, по сути, в «правильных» сбережениях используются те же приемы, что и в правильном питании.
Главное правило – разнообразие
Вы можете сказать: «Да какое разнообразие, если сбережения – это только вклады, если не брать инвестиции в фондовый рынок!»
И это будет неверно. Существует минимум три банковских инструмента, предназначенных для сбережений.
• Дебетовая карта с начислением процентов.
• Накопительный счет.
• Депозит.
В идеале лучше использовать все три возможности для накоплений.
Почему так?
Дело в том, что у нас есть регулярные текущие расходы, и нам нужен запас средств для их оплаты. Если размещать средства только на вклады, то может возникнуть ситуация необходимости досрочного расторжения вклада, и тогда набежавшие проценты могут быть потеряны.
Наличие дебетовой карты позволяет и получать проценты, и осуществлять регулярные текущие платежи.
Наличие накопительного счета позволяет держать резерв на случай непредвиденных расходов. При этом на этот резерв тоже будут начисляться проценты, и они не потеряются при изъятии средств.
Конечно, как в меню, «основное блюдо» для сбережений – депозиты. Но карта с начислением процентов и накопительный счет – необходимое дополнение к основному блюду.
Важный вопрос – как распределить средства между картой, накопительным счетом и депозитом?
Давайте разберем это на примере.
УПРАЖНЕНИЕ
Возьмем такие входные данные.
• Ежемесячный доход – 100 тыс. руб.
• На текущие нужды уходит 50 тыс. руб.
В принципе, каждый месяц остается 50 тыс. руб., которые можно в той или иной степени сберегать.
Из ежегодных крупных расходов – отпуск через четыре месяца, на который уйдет 200 тыс. руб.
На отпуск уже отложена половина, то есть 100 тыс. руб. Осталось еще доложить 100 тыс. руб.
Проблема оплаты отпуска в том, что деньги могут понадобиться в любой момент, потому что оплата тура делается заранее и подбирается наиболее выгодный вариант.
Поэтому график распределения денег может быть следующим.
• Первые 2 месяца – по 50 тыс. руб. на накопительный счет.
• Затем каждый месяц по 10 тыс. руб. на накопительный счет и по 40 тыс. руб. на депозит.
Меня как-то один из клиентов спросил об идеальном соотношении между средствами на накопительных счетах и срочных депозитах.
На этот простой вопрос нет однозначного ответа. Лично я стараюсь придерживаться такого соотношения: 20–30 % на накопительных счетах и 80–70 % на депозитах.
Но здесь есть один важный момент, и связан он с динамикой ставок по депозитам. Если ставки начинают расти, а это происходит в период роста инфляции, то я большую часть средств перевожу на накопительные счета и жду максимального уровня ставок. В момент достижения пика ставок я минимизирую средства на накопительном счете и максимизирую на депозитах.
Дополнительные опции и подводные камни доходных счетов
В накопительных финансовых инструментах, даже таких простых, как накопительный счет, есть свои подводные камни и вариации.
Начну с накопительных счетов.
Подводные камни накопительного счета
По большому счету, их три, и связаны они с вопросом начисления процентов.
1. Начисление процентов по накопительному счету
Банк может начислять проценты на:
• ежедневный остаток на счет;
• минимальный за месяц остаток по счету.
Для нас выгодно начисление на ежедневный остаток по счету, так как в этом случае процент будет больше. Давайте разберем на примере.
УПРАЖНЕНИЕ
У нас есть накопительный счет с начислением 5 % годовых.
В начале месяца на счете 50 тыс. руб.
В середине месяца на счет переведены еще 50 тыс. руб.
Если проценты начисляются на минимальный остаток, то сумма процентов за месяц составит
50 000 X 0,05 / 12 = 208,33 руб.
Если же проценты начисляются на ежедневный остаток, то сумма процентов будет
50 000 X 0,05 / 12 + 50 000 X 0,05 / 12 / 2 = 312,50 руб.
То есть сумма процентов будет в 1,5 раза больше.
Поэтому стоит внимательно читать условия и тарифы накопительного счета для выбора наиболее выгодного варианта.
2. Границы сумм для начисления процентов
Это второй нюанс, который должны иметь в виду владельцы накопительного счета.
Банк может установить нижнюю или верхнюю границу, при которой начисляются проценты.
Допустим, минимальная сумма будет равна 50 тыс. руб., а максимальная – 500 тыс. руб.
