Следует также принимать во внимание, что счет в банке представляет собой также резервный фонд. На депозите находятся деньги на непредвиденные случаи.
Предлагаю использовать депозиты со следующими условиями:
1. Возможность пополнения. Так как вы будете (хотя лучше сказать не «будете», а «должны») перечислять деньги на депозитный счет в банке периодически (ежемесячно), это условие является необходимым. Большинство депозитов, предлагаемых банками, не предусматривают возможность пополнения средств на депозитном счете. Рекомендую использовать следующий механизм пополнения счета: переводить сумму ежемесячных инвестиций безналичным способом. Это чрезвычайно эффективный способ сохранить капитал и избежать искушения расходовать деньги до того, как вы донесете их до банка. Я рекомендую автоматизировать пополнение счета в банке. Как это сделать? Дайте поручение банку, на счет в котором перечисляется ваша заработная плата (если, конечно, вы получаете ее таким образом, а не в конверте), ежемесячно переводить часть зарплаты на депозитный счет. А если вы получаете часть денег на свой счет в банке, а часть – наличными в конверте, то можете попробовать всю сумму, получаемую на счет в банке, переводить на накопительный (депозитный) счет безналичным путем, а на текущие расходы тратить наличные. В этом случае вы вообще не будете касаться ваших денег, и в то же время они будут постоянно расти на вашем счете. Поступив таким образом, вы уже через год убедитесь в том, насколько это удобно и результативно: на вашем счете почти безо всяких усилий с вашей стороны появится значительная сумма средств.
2. Возможность частичного снятия средств со счета. Как я уже сказал, средства на депозитном счете в банке используются в виде резервного фонда. Вы помните, что такое резервный фонд и для чего он нужен? Если не помните, я напомню. Резервный фонд – это деньги, как мы привыкли говорить, на черный день. У каждого человека время от времени возникают проблемы, и нужно быть готовым их решить. Именно для этого необходим резервный фонд. Банки, предлагающие такое условие, устанавливают минимальную сумму депозита. Это сумма, которая должна оставаться до окончания срока депозита. Клиент может снять с депозитного счета лишь деньги сверх минимальной суммы.
Остается вопрос, в каком банке открывать депозитный счет. Это очень важный вопрос, потому что, выбрав «неправильный» банк, вы можете потерять все свои деньги или большую их часть. Что я могу вам порекомендовать?
1. При условии, что на счете будет накапливаться сумма, не превышающая сумму, страхуемую Центральным банком Российской Федерации (на сегодня это 700 000 рублей), необязательно выбирать крупные банки. Если банк не очень крупный и входит в систему страхования, гарантия сохранности капитала вкладчиков довольно велика. В то же время средние по размеру банки дают, как правило, более высокую доходность по депозитам. Не стоит открывать счета в мелких банках, потому что они часто являются «карманными», то есть созданы какой-либо крупной компанией для ее обслуживания. И хотя такие банки тоже включены в систему страхования, в данном случае не стоит гнаться за высокой доходностью. Вы сами можете наблюдать, как Центральный банк Российской Федерации каждый месяц лишает один-два банка лицензии. Конечно, вкладчикам этих банков выплачивают их депозиты на сумму до 700 000 рублей, но процедура получения денег через систему страхования не очень приятна.
2. Если на счете в банке вы планируете держать большие суммы (эквивалентные $50 000 и выше), откройте счет в банке, который входит в первую тридцатку. А лучше даже в первую десятку. Если же вы хотите держать в банке $100 000 и более, советую вам открыть счет в надежном банке за рубежом (с рейтингом не ниже А). При выборе банка обратите внимание на банки с иностранными инвестициями. В России сегодня работают такие банки, как Ситибанк, Райффайзенбанк, «Сосьете Женераль» и другие, в уставные фонды которых входит капитал крупнейших иностранных банков, имеющих кредитные рейтинги А и выше (АА, ААА).
И в заключение несколько слов о том, каким должен быть ваш первый шаг. С него начнется ваша новая жизнь.
Найдите в своем регионе банк, который предлагает депозиты с перечисленными выше условиями. Узнайте, сможете ли вы переводить деньги на счет безналичным путем (автоматизация инвестирования). Откройте счет и положите первую сумму ежемесячного взноса – ту, которую вы определили, проанализировав ваши финансовые отчеты.
Если бы вы только знали, сколько раз мне приходилось спорить с совершенно разными людьми по вопросу инвестирования денег в страховые компании! Причем спорить как с ярыми сторонниками инвестиций в страховые компании, так и с ярыми противниками таких вложений. На каком-то этапе я прекратил дискутировать по этому вопросу, потому что не было случая, чтобы та или другая сторона изменила свое мнение. Но, как и в случае любого другого вида инвестирования, этот тип инвестирования должны выбирать те, кому он подходит. Как вы поняли, сейчас речь пойдет об инвестиционных инструментах, предлагаемых страховыми компаниями.
Не останавливаясь на рисковом страховании (страховании автомобилей, медицинском страховании и т. д.), расскажу, что такое накопительное страхование жизни. Это инвестиционный инструмент, так как программы накопительного страхования включают накопительную (инвестирование средств клиента страховой компании) и страховую (страхование жизни и здоровья клиента) составляющие. В этом и состоит разница между накопительным и рисковым страхованием: в первом случае клиент по окончании программы получает вложенные средства, а также накопленный процент, во втором – клиент платит компании страховую премию, которая ему никогда не возвращается. Разные страховые компании предлагают программы накопительного страхования, которые в деталях отличаются одна от другой, но их общий смысл и суть одинаковы.
Программа накопительного страхования – элементарный план финансовой защиты. Почему я считаю такие программы планом финансовой защиты? Потому что они закрывают две позиции этого плана:
1. Защита своего будущего (создание пенсионных накоплений). Эти программы очень консервативны, так как во всех развитых странах страховым компаниям запрещено инвестировать средства клиентов в рисковые инструменты. Поэтому данные программы являются консервативным инвестированием. Как правило, страховые компании дают своим клиентам гарантии сохранности капитала и получения минимальной доходности, а это самое важное условие консервативного инвестирования.
