Что же происходит сейчас? Рынок развивается: сегодня большое количество разнообразных профессиональных участников рынка предлагает еще большее количество финансовых продуктов населению, именно физическим лицам! Каждый может купить недвижимое имущество. Растут доходы людей. В результате у большинства появились активы (имущество в собственности), пассивы (обязательства, долги), доходы, расходы, которыми необходимо управлять. Перед многими стоят проблемы следующего характера:
• Куда уходят деньги (чем больше зарабатываешь – тем меньше остается…)?
• Как избежать кассовых разрывов, согласовать поступления и платежи?
• Как спланировать дорогостоящую покупку, лучше накопить или взять в кредит?
• Как выбрать программу кредитования?
• Куда лучше вложить свободные денежные средства?
У любого человека появились реальные возможности выйти на финансовый рынок или приобрести любую услугу, продукт финансового характера. А это, в свою очередь, должно было привести к потребности получать финансовые знания. Эта информация сейчас вполне доступна, нужно только проявить усердие в ее сборе.
Умение обращаться с деньгами, быть финансово грамотным сегодня необходимо каждому человеку независимо от его жизненных и финансовых обстоятельств.
В июле и декабре 2008 года Национальным агентством по финансовым исследованиям (НАФИ) было проведено социологическое исследование по заказу Всемирного банка. Вот его результаты.
• Менее половины россиян (45 %) осуществляют учет личных финансов. Из них две трети планируют свой бюджет только на месяц вперед и лишь 9 % – на период более одного года.
• Отсутствует устойчивая привычка сравнивать различные условия получения финансовых услуг: 30 % опрошенных не делают этого никогда (!), еще 24 % – редко и иногда.
• Менее трети россиян способны различить простейшие признаки финансовой пирамиды.
• Лишь 11 % россиян имеют стратегию накоплений на обеспечение старости (для сравнения – 63 % в Великобритании).
• Более половины опрошенных слабо владеют финансовой арифметикой. 43 % не ответили ни на один из шести тестовых вопросов, на пять-шесть вопросов правильно ответили лишь 15 %.
Естественно, читая про ошибки других людей, о своих мы думаем в последнюю очередь. Поэтому предлагаю вам пройти тест: попробуйте ответить на вопросы, приведенные ниже, сразу или по мере чтения первой главы. Дойдя до ее конца, вы сумеете оценить, насколько ваши финансы «больны», а может, и наоборот – вы являетесь исключением, и в вашем представлении о семейных денежных потоках нет ничего напоминающего финансовые мифы, характерные для мировоззрения большинства представителей среднего класса!
Ну что, опровергнем статистику?
Тест «Состояние ваших личных финансов»
1. Есть ли у вас финансовые цели в жизни?
а) примерно представляю свои цели;
б) цели записаны на бумаге на ближайшие 5–7 лет;
в) цели записаны на бумаге, определена их стоимость и сроки (авто, квартира, пенсия и т. п.).
2. Знаете ли вы, сколько денег уходит на основные статьи расходов в вашем бюджете?
а) могу четко назвать сумму по каждой статье;
б) приблизительно;
в) нет.
3. Сколько месяцев вы сможете прожить на свой резерв денег, не работая?
а) 0–3 месяца;
б) 3–12 месяцев;
в) более 12 месяцев.
4. Как вы поступаете, когда даете деньги в долг?
а) запоминаю;
б) заключаю договор, в котором прописываю сумму, срок, ставку процента, условия досрочного гашения и штрафы за задержку с выплатами;
в) записываю, кто, сколько и с какого времени занял.
5. По каким критериям вы выбираете банковский депозит?
а) высокая процентная ставка по депозиту банка;
б) высокая надежность и удобные условия;
в) по рекомендации знакомых и друзей.
6. Где находится накопительная часть вашей пенсии?
а) в негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании;
б) во Внешэкономбанке;
в) не знаю.
7. При повышении курса доллара следует:
а) покупать доллары;
б) все зависит от прогноза цен на доллар в будущем;
в) продавать доллары.
8. Какое утверждение верно?
а) чем меньше срок кредита, тем больше процент;
б) чем больше срок кредитования, тем больше процент;
в) процент не зависит от срока кредита, а только от его суммы.
9. Наиболее безопасный способ вложения денег – это:
а) ценные бумаги;
б) покупка иностранной валюты;
в) сберегательный вклад.
10. Пользуетесь ли вы дистанционным банковским обслуживанием (теле-банк/банк-клиент/интернет-банкинг)?
а) да;
б) пока не пользуюсь, но планирую;
в) нет.
11. Какой процент от вашей зарплаты работодатель отчисляет в накопительную часть вашей пенсии?
а) 14 %;
б) 8 %;
в) 6 %.
12. Какую компанию вы с большей степенью вероятности отнесли бы к финансовой пирамиде?
а) компанию, которая гарантирует доходность на вложенные средства 10 % в месяц, имеет большое количество клиентов, в том числе несколько ваших знакомых уже сотрудничают с ней более пяти лет;
б) компанию, которая недавно вышла на рынок и предлагает клиентам паевые инвестиционные фонды без всяческих гарантий не только доходности, но и сохранности вложенных средств;
в) они обе финансовые пирамиды.
13. Возвращаются ли клиенту взносы при накопительном страховании жизни в конце срока действия полиса?
а) нет;
б) да;
в) возвращаются с дополнительным доходом.
14. Если у вас есть сберегательный счет в банке, что из нижеперечисленного соответствует действительности в отношении дохода по начисляемым процентам?
а) проценты на ваш вклад не будут начисляться, пока вам не исполнится 18 лет;
б) доход по процентам не облагается налогом;
в) высокий доход по процентам может облагаться подоходным налогом.
15. Иметь ликвидные активы означает иметь возможность легко и быстро превратить их в наличные деньги?
а) верно, но касается только граждан, достигших 18-летнего возраста;
б) верно при любых обстоятельствах;
в) верно, если речь идет о небольших суммах.
16. Кирилл и Алена – ровесники. В 25 лет Алена начала откладывать по 2 тысячи рублей в месяц. Кирилл не имел сбережений до 50 лет, когда начал откладывать по 4 тысячи рублей в месяц. Алена продолжала сберегать по 2 тысячи рублей в месяц. Сейчас им по 75 лет. У кого пенсионный вклад больше?
а) у Алены, за счет эффекта сложного процента, который приносил доход все время, пока деньги находились в работе;
б) суммы на счетах равны, так как Кирилл и Алена перечислили равное количество денег;
