«Мы с мужем исправно платили по кредитным картам и считались хорошими клиентами. Потом уехали за границу, но счет не закрыли, так как на него еще должны были поступить деньги. Сняли их, в минус не ушли, все нормально. Карточки были действительны до декабря 2006 года. На этом отношения с банком планировалось прекратить. Но через год после окончания срока действия карт банк стал присылать письма с информацией о задолженности: оказалось, карточки перевыпустили и требуют деньги за обслуживание», – рассказывают супруги Михаил и Марина Г.
Ошибка операциониста, не сумевшего правильно рассчитать сумму, которую должен внести заемщик для закрытия кредита, ваша забывчивость или невнимательность – и вы уже в числе должников. На те «копейки», которые остались на счете, набегают штрафы, которые копятся и со временем могут стать очень существенными. Суд, скорее всего, как и в приведенном выше примере, встанет на сторону банка. Дело в том, что, согласно условиям договора, кредитная организация вправе начислять штрафные санкции на неуплаченные комиссии за ведение счета клиента.
И в заключение еще несколько рекомендаций:
1. Если при оформлении кредита вы подписываете договор об открытии счета для обслуживания займа и в нем предусмотрена плата за обслуживание, требования банка о взыскании стоимости такого обслуживания законны.
Помните – не во всех банках после полного погашения суммы кредита и отсутствия задолженности по кредитному договору счет, открытый для обслуживания кредита, автоматически закрывается.
2. Если заемщик пропустил срок погашения хотя бы по одному из платежей, он должен выплатить штраф, указанный в договоре с банком за каждый день просрочки (со дня, когда задолженность возникла, и до того дня, когда клиент вернул ее банку). Следует помнить, что взыскиваемые с заемщика проценты за нарушение срока возврата кредита носят характер неустойки и являются способом обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (в частности, по его своевременному возврату). Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Таким образом, если сумма выставляемой банком неустойки равна или явно превышает размер обязательства (непогашенной или не в срок погашенной суммы), время просрочки незначительно (например, несколько дней), то в суде вы можете заявить ходатайство в порядке статьи 333 ГК РФ об уменьшении ее размера.
3. Если банк заключил договор с юридическим лицом или адвокатом на оказание ему услуг по взысканию с вас – заемщика – сумм по кредиту и оплатил юристам стоимость таких услуг (имеются доказательства, подтверждающие факт оплаты), банк вправе требовать оплаты понесенных им расходов на оказание юридической помощи (статья 100 Гражданского процессуального кодекса РФ). Однако суд может и уменьшить сумму понесенных банком расходов, исходя из взысканной с заемщика задолженности.
4. Во избежание ситуации, когда вы погасили кредит, а банк продолжает предъявлять к вам требования, следует позаботиться о закрытии счета и получить на руки документы, подтверждающие, что банк не имеет к вам претензий по кредитному договору, а открытый ранее счет закрыт.
Таким документом в том числе может являться письмо банка за подписью уполномоченного лица и с печатью.
В сознании среднестатистического россиянина, жизнь которого то и дело подвергается финансовым и политическим потрясениям, еще не укоренился тезис, близкий европейцам и американцам: «Зря тратить деньги – снижать уровень жизни». Грамотный подход к планированию семейного бюджета – прямой путь к благосостоянию, причем не только сегодня, но и в отдаленном будущем.
Мировой экономический кризис – это не только тяжелое время, которое надо пережить с наименьшими потерями, но и отличный повод научиться соблюдать «финансовую гигиену». Сначала будет трудно: доходы уменьшились, а расходы в связи с ростом цен, наоборот, выросли. Зато потом, в нормальных экономических условиях, будет легче. Вы привыкнете управлять своими средствами, одну часть разумно тратить, вторую – откладывать и инвестировать. Четкая организация семейного бюджета во время кризиса поможет избежать личного дефолта, а в благоприятной финансовой ситуации – значительно улучшить свое материальное положение и без банковских кредитов (а значит, без переплат) приобрести желанные дорогостоящие вещи.
Правильно тратить – своего рода искусство. А инвестировать – наука. Чтобы овладеть ею, потребуется мощная теоретическая подготовка. Бросаться в омут с головой, проигнорировав знания, накопленные человечеством в области личных финансов, – все равно что пытаться изобрести водородную бомбу, не освоив азы химии и физики. Начинать лучше с консервативных инструментов, знакомясь со специализированной литературой и изучая вопрос, постепенно двигаться к более рискованным вариантам. Как их выбрать, научат специалисты, подскажет и накапливающийся опыт. Не забывайте, что на кону – ваши деньги и будущее благополучие. Поэтому старайтесь быть прилежными и внимательными, учитывайте опыт предшественников (умные люди, как известно, учатся на чужих ошибках).
Сейчас самое время изучать возможности для инвестирования, находить интересные инструменты финансового рынка и стремиться к росту доходов.
ИНГА КОРОСТЫЛЕВА в 2005 году окончила факультет журналистики Московского гуманитарного института им. Дашковой. Образование продолжила во Франции (Université Stendhal – Grenoble). Вернувшись в Россию, работала в журнале «Финанс». В настоящее время работает в журнале «Д-штрих». Автор множества статей, посвященных вопросам карьеры, рекрутинга, образования, инвестиций, недвижимости и др.
АЛЕКСАНДР ПОТАПОВ в 1998 году окончил исторический факультет Московского педагогического университета. С 2000 по 2003 год занимался научной деятельностью в Центре цивилизационных и региональных исследований и в Институте Африки РАН. В 2003 году перешел на госслужбу в Минэкономразвития. Работал в ведущих финансовых изданиях («КоммерсантЪ», «Финанс»). В настоящее время – заместитель главного редактора журнала «Д-штрих» (ИД «Эксперт»). Автор сотен статей, посвященных вопросам инвестирования, недвижимости и бизнеса.
Примечания
1
[i] Как правило, звонки поступали топ-менеджерам и руководителям среднего звена. – Прим. автора.
