Сейчас столько способов вложения, что тут уже надо выбирать по вкусу, что подходит именно вам. За рубежом, уже на протяжении полувека люди занимаются этим, вкладывают, анализируют, учатся. Вот несколько примеров:
— депозит в банке, говорим о больших суммах;
— золото;
— ПАММ счета и вообще Forex;
— недвижимость;
— акции и другие ценные бумаги;
— свой бизнес или чужой старт-ап;
— свой интернет-проект;
— инвестиции в своего ребенка;
Только метод проб и ошибок, последующий их анализ, работа над собой и своим финансовым положением приближает к успеху, и только так.
Вспомните, когда вы принимали какое-либо финансовое решение, вам было уютно от него внутри, отвечало ли оно здравому смыслу, не содержало ли сиюминутной выгоды? Вспомните, когда вы читали какую-нибудь книгу по финансам, хотя бы житейского уровня? Вспомните, когда вы могли себе отказать в покупке желанной вещи, имея мало денег на руках? И, наконец, когда вы пробовали что-либо реализовать для улучшения своего благосостояния? Или вам так и нравится находиться в своей зоне комфорта, а не оказаться там, где вы станете лучше?
Резюме:1. ФГ — дисциплина, изучающая принципы управления деньгами
2. ФГ необходимо постигать самостоятельно
3. Метод проб и ошибок — настоящий путь к финансовому успеху
Кредит без причины — признак дурачины
Е. Кнутов
Кредиты заполонили нашу жизнь. По уровню кредитования Россия занимает одну из лидирующих позиций в мире. А сумма взятых обязательств давно превышает сумму, возможную к возврату, согласно исследованиям Национального бюро кредитных историй.
Уже за первый квартал 2015 года заемщики потратили 41 % своего дохода на погашение кредитов. И такой уровень несет риски как для банков, так и для заемщиков, а что еще хуже — ухудшается платежная дисциплина заемщиков. Нормальный показатель выплаты кредитов не должен превышать 20–30 процентов от доходов заемщика.
Когда же население прекратит такое пагубное для себя поведение? Неизвестно, видимо, — пока не утолит свой потребительский голод. Я предлагаю вам задуматься над этим.
А пока все новые и новые организации появляются и предлагают различные программы кредитования. Идет массированная атака со всех информационных каналов о разных кредитах:
— автокредит;
— кредит на квартиру (ипотека);
— кредит на учебу;
— кредит на отпуск;
— кредит на кредит;
— кредит до зарплаты (самое популярное и самое чудовищное сейчас).
Очень сложно выработать иммунитет против такой хорошо спланированной психологической атаки, особенно тем, кто не очень контролирует свои возможности и желания, и неохотно изучает финансовые науки. В сознание вбивается простая мысль: «Зачем ждать или больше и лучше работать? Возьми кредит, он решит все твои материальные проблемы». Но, к сожалению, кредит ничего не решает, а лишь создает иллюзию доступности недоступного.
Если население было бы более финансово подкованным, оно по-другому подходило бы к назначению кредита. Большинство населения видит единственное назначение кредита — быстрые деньги, сейчас и ни минутой позже, которые нужны, чтобы закрыть их материальные потребности.
И хорошо если человек умеет ограничивать себя, контролировать, осознает ответственность за происходящее, а вот если нет — то впереди его ждет незавидная судьба или «кредитное колесо»[16]. И такого населения у нас много, и не надо думать, что это не может случиться с вами — воздействие найдется на любого, нужно время и ситуация. А платежеспособность в наше время может измениться в любую сторону, и если она отрицательная, вот тогда и наступает соблазн искусственно ее улучшить за счет кредитования.
Многие из нас брали кредит в той или иной форме. Я брал и товарный, и наличными, и даже микрокредит. Вспомните, а какой брали вы? И припомните вот что, был ли кредит реально полезным, можно было бы без него обойтись, много ли вы решили своих проблем с помощью него, а главное — какими были обстоятельства, когда вы принимали положительное решение (особенно если это покупка большого ТВ (8 раз)).
Удивляет не то, что кредитов берут так много, а на что их берут: на бытовую технику, на дорогие гаджеты, на авто, на отдых в Турции, на ремонт квартиры. Но очень мало (в %) кредитов берут на дело: на свою учебу или учебу ребенка, на реализацию идеи, на занятия спортом, на укрепление и/или поправку здоровья.
Отличительная черта нынешнего кредитования — люди часто берут кредит, не уверенно чувствуя себя платежеспособным или финансово-независимым (например, человек работает по найму в частной компании):
— авто за 1 млн. при з/п 50000 рублей;
— ТВ (9 раз) за 50000 при з/п 20000 рублей;
— микрозайм до зарплаты в 5000 при з/п 15000 рублей (под 300 % годовых);
— кредит на погашение другого кредита на лучших условиях (это уже очевидное признание себя неплатежеспособным).
Еще отмечу, что кредиты это своего рода вид зависимости, один раз взял — расплатился — можно еще. Кажется, что все так легко, можно теперь и побольше даже взять. Это такая же зависимость, как и интернет, алкоголизм, шопоголизм. А при таких зависимостях, как мы знаем, очень плохо думается, и принимаются неверные решения.
Если быть финансово грамотным, рассудительным, дисциплинированным (редкое сейчас качество), то можно приобрести любой необходимый товар (кроме разве что квартиры или дома), и даже автомобиль. Просто надо следовать определенным правилам и все, что вы действительно желаете, станет вашим.
Я не говорю, что не нужно брать кредит вообще, иногда он необходим, но это должно быть осознанное действие, четкое понимание необходимости. А если у вас «потребительский голод», то поверьте, его никогда не утолить. Очень многие думают, вот сейчас куплю и все, успокоюсь, стану жить более комфортно, но не становится ни спокойно, ни комфортно — появляется другой раздражитель. А еще частенько возникает скользкая мысль «хочу жить как все, а еще лучше — жить богаче».
Но не в этом заключается функция кредита. Она заключается в усилении текущей позиции, переломе финансовой ситуации для дальнейшего развития, получении больших дивидендов в будущем. В экономике есть этому определение — кредитное плечо[17]. Даже в форексе оно действует: когда собственных средств трейдера не хватает, помогает кредитное плечо торговой площадки («кухни»).
