Что нужно помнить и начинающим специалистам в области карточной безопасности, и менеджерам, от чьих решений зависит финансирование данной области: убытки от мошенничества неизбежны, но в наших силах их минимизировать.
Никакая, даже самая передовая, технология не способна на 100 % гарантировать безопасность карточного бизнеса банка. Поэтому недооценка рисков или некомпетентное управление ими в итоге приводят к обогащению преступников за счет банка и/или его клиентов. Наглядным подтверждением служит цифра общемировых потерь от мошенничества в 2009 г. — 5,8 млрд долл. США. В этом же году в России, по данным МВД, потери составили 63 млн руб.
Для начала дадим определение, что же такое карточное мошенничество, с чем именно предстоит бороться. Итак, карточное мошенничество — это преднамеренные обманные действия некоторой стороны, основанные на применении технологии банковских карт и направленные на несанкционированное овладение финансовыми средствами, размещенными на карточных счетах держателей карт, или средствами, причитающимися торговым предприятиям за операции по картам.
С появлением первых расчетных карт в середине прошлого века появились и люди, профессионально ориентированные поживиться за чужой (банковский/карточный) счет. Преступники, ранее занимавшиеся подделкой банковских чеков, немедленно принялись осваивать новое карточное направление, а эмитенты, в свою очередь, совершенствовали средства защиты. Противостояние меча и щита с переменным успехом продолжается и сегодня. Каждый банк эмитент или эквайрер рано или поздно столкнется со случаем мошенничества по выпущенной им карте или в обслуживаемом им торгово-сервисном предприятии (ТСП), и в интересах банка пребывать в состоянии готовности к этому и во всеоружии. Имеется в виду, что для успешного противодействия преступникам банки должны, прежде всего, располагать компетентными кадрами, помощь в подготовке которых и есть основная задача данной книги.
Мошенническая деятельность, так же как и банковский карточный бизнес, делится на эмитентское и эквайрерское направления.
Банки-эмитенты принимают на себя риски от несанкционированного использования эмитированных ими карт или платежных реквизитов карт (украденная/потерянная карта, неполученная карта), а также поддельных карт.
Банки-эквайреры подвержены рискам при обслуживании карт в ТСП, с которыми установлены договорные отношения в части оказания услуг принятия карт к оплате (поддельные слипы, двойной ввод операций, противоправная деятельность ТСП или отдельных ее сотрудников по совершению операций по украденным или поддельным картам). Однако четко провести зону ответственности за то или иное мошенничество между банком-эмитентом и банком-эквайрером затруднительно: только совместные действия всех участников карточного бизнеса могут построить серьезную преграду криминалу и обезопасить себя и клиента. По этой причине в описании мероприятий по противодействию мошенничеству приводятся рекомендации и для эмитента, и для эквайрера[1].
Далее, ограничившись кратким обзором распространенных видов мошенничества, подробнее остановимся на мерах противодействия к ним.
Виды мошенничества для кредитной организации — эмитента
Значительная часть утерянных или украденных карт впоследствии используется злоумышленниками для совершения преступлений. Этот вид мошенничества, имеющий более чем полувековую историю, возник одновременно с началом популяризации первых расчетных карт, но остается актуальным и сегодня. Риски утери или кражи карты неизбежны и непредотвратимы, поскольку кошельки, барсетки и дамские сумочки постоянно воруют, а держатели карт сами теряют их. Обнаруживается факт утери лишь в момент необходимости снова воспользоваться картой. До обнаружения пропажи и блокировки карты в процессинговом центре проходит время, которое играет на руку преступникам. При этом мошенникам известны способы, как оперативно и относительно безопасно использовать карту самим (например, через сообщника в торговом предприятии) или перепродать ее другим мошенникам. Зачастую вместе с картой добычей грабителей становятся документы, удостоверяющие личность держателя карты. В этом тяжелом случае преступники могут выдавать себя за законного владельца карты и с большей вероятностью и безнаказанностью опустошить карточный счет, в том числе и снятием наличных в офисе банка. До момента информирования банка о пропаже карты проходит обычно два-три дня, за которые карта активно используется. Ответственность за эти операции до блокировки карты ложится целиком на держателя. Но и после блокировки украденная/утерянная карта категории Standard/Classic и выше может быть использована для совершения операций ниже суммы floor limit — безавторизаци-онного лимита, или операций с авторизацией через stand-in процессинг[2] платежной системы. Для ограничения этих возможностей утерянной карты ее номер необходимо разместить в международном стоп-листе. Но для банка-эмитента постановка карты в «стоп-лист» — процедура финансово затратная. Затраты банк вынужден относить либо на собственные расходы, либо переложить на держателя, отдельно тарифицируя эту услугу или взимая штраф за утерю. В зависимости от типа карты и территории вероятного использования эмитент ставит карту в «стоп-лист» по выбранному региону и на определенный срок исходя из разумного баланса стоимости постановки карты в «стоп-лист» и размера ожидаемых потерь. Выбор условий постановки осуществляется на основании информации из заявления клиента: понятно, что если клиент не может найти карту в собственной квартире, то карту достаточно заблокировать в процессинге. Если же кража карты произошла в международном аэропорту, карту надлежит срочно поставить в «стоп-лист» хотя бы в регионе утери. Однако полностью исключить возможность использования карты возможно лишь после постановки карты во все региональные «стоп-листы» на срок либо до изъятия карты либо до окончания ее срока действия. К сожалению, по причине существенных финансовых затрат на данную процедуру рекомендовать ее можно лишь как крайнюю меру в особых случаях.
После удачного или неудачного использования украденный пластик может получить вторую жизнь: полоса карты перекодируется, после чего карта снова используется в мошеннических целях.
Нужно иметь ввиду, что нередки случаи соучастия в мошенничестве владельца карты, когда он сообщает об утере карты в тот момент как его сообщник снимает по его карте наличные или совершает покупку.
