Оцените все это имущество в долларах хотя бы приблизительно. Имеется в виду текущая рыночная стоимость, которую вы могли бы получить за него в комиссионном магазине или на гаражной распродаже, на онлайновом аукционе или при продаже по объявлению в газете. Помощь в оценке вашего имущества могут оказать онлайновые аукционы или рекламные объявления на аналогичные товары, а также разделы «Куплю – продам» в местных газетах. Наиболее ценные объекты движимого имущества можно попросить оценить специалистов на таких аукционах.
Ничего не игнорируйте. Для одного человека вещь может быть просто ненужным хламом, а для другого – прелестной антикварной вещицей. Не думайте, что то, что вам не нужно, ничего не стоит.
Не забудьте о суммах, которые вам должны, по крайней мере тех, которые можно получить обратно. Включите в общий список авансом внесенные платежи за коммунальные услуги, телефон, дом или уплаченную вперед арендную плату за квартиру.
Следует внести в список любые материальные ценности, которые можно обратить в деньги. Сейчас вы не кто иной, как оценщик собственного имущества. Постарайтесь получить от этого удовольствие! Вас никто не заставляет продавать имущество, если вы не хотите, поэтому не стоит переживать по поводу расставания – нельзя позволять любым эмоциям возобладать над разумом. Не допускайте, чтобы скорбь помешала оценке электроинструмента, оставленного вам умершим супругом. Угрызения совести по поводу импульсивных покупок не должны мешать оценке 20 пар туфель, так и лежащих в гардеробе ненадеванными. Не позволяйте чувству вины отвлекать вас от внесения в список всевозможного купленного, но так и не пригодившегося барахла и личных вещей. Вместо этого радуйтесь! Наконец-то вы узнали реальную стоимость велотренажера и батута, выраженную не в потерянных от занятий спортом килограммах, а в цене, которую за них можно получить на гаражной распродаже.
Некоторые люди способны справиться с инвентаризацией за день-два, а у одной женщины на это ушло три месяца. Она разобрала каждую коробку, просмотрела все фотографии и открыла все ящички и секции мебели, не только переписав все, что там находится, но и вспомнив, как та или иная вещь оказалась в ее доме. В результате она почувствовала глубокую благодарность за то, что ей посчастливилось обладать всеми этими вещами. Мысли о том, чего у нас еще нет, приносят слишком много отрицательных эмоций; поэтому простое упражнение по воспитанию в себе чувства благодарности за то, что мы уже имеем, способно изменить наше мировоззрение. Действительно, многие могут подтвердить, что после того как наше благосостояние поднялось выше уровня выживания, различие между бедностью и процветанием зависит всего лишь от размера благодарности.
Эта категория включает все ваши долги, как денежные, так и подлежащие уплате товарами или услугами, – все, что вы должны вернуть, от кредитов до неоплаченных векселей.
Если в состав материальных активов вы включили дом, то в составе обязательств должна быть упомянута задолженность по ипотеке за него. То же самое относится к машине и автокредиту.
Не забудьте включить не только банковские кредиты, но и займы у друзей, задолженность по кредитным картам, кредиты на обучение, неоплаченные счета врачей и дантиста.
Суммируйте стоимость ликвидных и материальных активов, а затем вычтите сумму ваших обязательств. В самом простом и конкретном смысле это и есть ваша чистая стоимость на текущий момент. Это то, что осталось от доходов, заработанных на протяжении всей жизни. Помимо этого у нас остаются только воспоминания и иллюзии, зато баланс активов и пассивов реален.
Мы не будем включать в этот баланс нематериальные активы – такие как образование, профессиональные навыки, репутацию, завоеванную выставлением друзьям бесплатной выпивки, чек на благотворительный взнос, дающий право на налоговый вычет, устойчивую психику, которой вы добились в результате восьми лет посещения психотерапевта, развитие бизнеса благодаря принадлежности к «правильному» клубу. Все эти активы очень ценны, но не имеют материального воплощения, поэтому им невозможно дать точную количественную оценку, используемую в персональных финансах.
Завершив расчет своей чистой стоимости, некоторые приходят к грустному выводу: значение этого показателя получается отрицательным. Другие удивляются, как мало сумели заработать за жизнь, а кое-кто восхищен общей стоимостью и качеством приобретений, на которые потрачены все заработанные на протяжении жизни деньги.
Но каким бы ни оказался для вас результат, важно помнить, что чистая стоимость совсем не равна ценности личности.
Зачем нужен баланс активов и обязательств?
1. Хотя сначала может показаться, что это не так, тем не менее оценка активов и обязательств имеет сильное стимулирующее воздействие. До сих пор ваша финансовая деятельность протекала бесцельно и бессистемно. Говоря финансовым языком, это все равно что без всякой цели колесить по окрестностям на машине – тратить бензин, стирать шины, но никуда в итоге не попасть. Возможно, вы храните множество счастливых воспоминаний и прочих нематериальных ценностей, но при этом имеете очень немного активов, которые можно конвертировать в деньги. Имея четкую цель и полный контроль над своими финансовыми делами, вы можете действовать гораздо эффективнее.
2. Теперь вы видите общую картину своего финансового положения и способны объективно судить, стоит ли перевести некоторые материальные активы в наличность, увеличив тем самым свои сбережения, – или, напротив, погасить хотя бы часть долгов.
Одна наша посетительница, завершив этот этап, поняла, что может распродать лишнее имущество, инвестировать вырученные деньги и получать достаточные проценты, чтобы немедленно обрести финансовую независимость и возможность вести комфортный и стильный образ жизни. Хотя она не решилась осуществить это немедленно, само осознание побудило ее действовать более рискованно для реализации мечты всей жизни – занятий искусством. Сейчас она выполняет последующие шаги нашей программы и получает от этого большую пользу.
И помните: «ни стыда, ни обвинений». В процессе составления баланса активов и обязательств вы испытаете целую гамму чувств, связанных с вашей материальной вселенной: печаль, скорбь, ностальгию, надежду, вину, стыд, смущение, гнев. Спокойное и сочувственное отношение к этой процедуре вырабатывается не сразу, зато существенно упрощает ее проведение – поскольку облегчает физическое и эмоциональное бремя, давившее на вас в течение стольких лет.
Контрольный список для составления баланса активов и обязательств
Наличные средства
Сберегательные счета
Текущие счета
Сберегательные или депозитные сертификаты
Акции
Векселя
Ценные бумаги инвестиционных фондов
Ценные бумаги фондов краткосрочного инвестирования
Сальдо счета, открытого у брокера
Текущая стоимость полиса страхования жизни
Материальные активы
Дом
Дача
Машина(ы)
Мебель и предметы обстановки
Антиквариат
Предметы искусства
Одежда
Акустические системы
Телевизор(ы), DVD
Свадебное платье
Обувь и сумки
Лампы
Ювелирные изделия
Долги знакомых и друзей
Средства, отложенные на черный день
Компьютер(ы), принтер
Спортивный инвентарь
Велосипед, мотоцикл
Столовое серебро
Кухонное оборудование, холодильник, плита, микроволновка
Бытовой инструмент
Цифровая камера, видеокамера
ОбязательстваБанковские кредиты
Кредиты на образование
Задолженность по кредитной карте
Займы, полученные от друзей
Неоплаченные медицинские счета
Задолженность по ипотеке
Задолженность по автокредиту
Прочие регулярные платежи
Завершив этот этап, можно переходить к проблемам сегодняшнего дня. Вы проанализировали и сделали выводы относительно своих взаимоотношений с деньгами в прошлом; выяснили, какую сумму смогли заработать и в каких материальных активах она воплощена. Теперь можно переходить к настоящему.
1. Выясните, какую сумму вы заработали на протяжении всей жизни.
2. Составьте баланс своих активов и обязательств. В чем выражены заработанные вами средства?
