Тайная сила денег - Игорь Станиславович Прокопенко

Жилищный кризис в Великобритании для многих англичан стал в буквальном смысле вопросом жизни и смерти. Более года назад Англию потрясли трагические смерти двух детей, которым не было и года. Двухмесячный мальчик умер, когда спал со своими бездомными родителями в автомобиле. Его родители были не в состоянии оплатить депозит за съемную квартиру. Они не раз обращались к местным властям за помощью, но получали отказ. Похожий случай произошел в графстве Уорикшир, когда 10-недельный недоношенный ребенок умер после того, как его родителей выселили из дома.

Если кому-то и удается купить в Англии собственное жилье, стать его полноправным владельцем рядовой покупатель все равно вряд ли сможет. Дело в том, что оформить землю, на которой стоит дом, в Великобритании могут позволить себе лишь особо приближенные ко дворцу Ее Величества. Большая часть людей покупают квартиры в так называемую «арендную собственность» («лизхолд»). Причем у покупателя есть право на аренду только на определенное количество лет. При этом обычные размеры такого жилья не многим больше типовых российских малосемеек, которые в советское время строили на окраинах промышленных городов.

Революционный выход из жилищного кризиса, тем не менее, в Британии придумали – это крохотные дома-конструкторы, которые планируют продавать всем, кто не имеет своего жилья. Выглядит дом-конструктор как игрушечный домик, спроектированный для детских площадок. Стоить такое сооружение будет 987 фунтов (чуть больше 70 тысяч рублей). За эти деньги счастливый обладатель «домика для трех поросят» получит специальный набор из 21 панели со специальными зонами для сна, жизни и хранения вещей. Каждая отмечена специальным цветом: синяя – зона спальни, белая – гостиной, а красная – это кухня. Кстати, из-за цветовой гаммы архитектор, которому принадлежит идея, назвал свое изобретение «Крошка Франция». Смех смехом, но к 2020 году британское правительство планирует понастроить около 100 тысяч таких «крошек» по всей Англии.

Оригинальное решение квартирного вопроса придумали и власти Швеции. Оно заключается в строительстве типовых «спичечных коробок», в которых сегодня ютятся сотни тысяч шведских семей. Строятся коробки быстро, стоят недорого. Дело в том, что разрешение для строительства таких домиков не нужно. Недавно его отменили власти Швеции с одним лишь условием – площадь такого жилья не должна быть больше 25 квадратных метров, а высота – не выше 4 метров. Жилище, безусловно, небольшое, но это, по мнению молодых шведов, лучше, чем жить с мамой. Европейцы в принципе очень прижимисты, они привыкли на всем экономить, и на жилье – в первую очередь. В России широкая русская душа требует просторности квартир, а в Европе все сразу упирается в то, что за это надо платить. Первое – это налог на недвижимость, особенно на большие площади и лишние квадратные метры, второе – очень дорогое отопление, на котором в Европе часто предпочитают экономить.

Итак, ты имеешь работу с нормальной зарплатой, выплачиваешь кредит за подержанную иномарку и живешь в «спичечном коробке». Неужели это и есть те самые европейские стандарты, к которым мы, живущие в немытой, по меркам Запада, России, должны стремиться? При этом нам постоянно рассказывают, что у нас в стране ставка по ипотеке просто грабительская – не то что в Европе. Действительно, в той же Англии процент на получение жилищного кредита ниже – он начинается от 5 % годовых плюс 0,5 % от банка. Правда, воспользоваться такой ипотекой может далеко не каждый. К заемщику английские банки выдвигают особо жесткие требования. Для того чтобы взять ипотеку на приличное жилье, заемщики иногда ждут десятки лет! Поэтому большим счастьем считается получить ипотеку хотя бы на сарай. Ну, а дальше в той же Англии можно попытаться воспользоваться так называемой «лестницей недвижимости» (property ladder), когда через несколько лет можно перепродать тому же банку свое жилье, и на вырученные деньги купить себе уже квартирку получше. Средняя стоимость дома, который покупают в первый раз люди относительно молодого возраста, составляет 250 тысяч фунтов, и это далеко не хоромы. Да, процентная ставка ниже, чем в России, но тут и процент на банковские вклады намного ниже, поэтому банковская система кредитования/хранения денег везде примерно одинаковая и сбалансирована, банкиры копейки лишней просто так не отдадут. И учтите вот еще какой момент – выплаты по ипотеке составляют около 70 % от дохода британца среднего класса после уплаты налогов, и каждый пятый пенсионер в Британии имеет задолженность по ипотеке в десятки тысяч фунтов.

Вот и получается, что ипотека в Европе вроде бы дешевле, но вместе с ней и условия более жесткие и цены на жилье гораздо выше. Ставки заема денежных средств на Западе вообще близки к нулю, поскольку там все уже давно отстроилось, и лишние деньги не нужны, поскольку их некуда инвестировать. В принципе, по мнению многих экспертов, низкая процентная ставка – не всегда честная.

Достаточно вспомнить хотя бы, к чему привела ипотечная программа в США, под которую были выпущены ипотечные ценные бумаги. Это был самый большой спекулятивный рыночный пузырь. В 2007 году шулерам и аферистам с Уолл-стрит удалось убедить всю Америку, что рост цен на жилье будет длиться вечно. Они принялись раздавать ипотечные кредиты всем подряд, и даже тем, кто вообще никогда не работал, алкоголикам и наркоманам, якобы в надежде, что те образумятся. Таким ненадежным заемщикам помогали получать кредиты под давлением воротил с Уолл-стрит, целью которых было выпустить как можно больше облигаций. Но прошло время, а заемщики не спешили платить, и уже в 2008 году общий размер просроченной задолженности по ипотечным кредитам в США составил 98 миллиардов долларов. И тогда более 4 миллионов семей были выселены из своих домов, взятых по программе ипотечного кредитования США. В стране появились не только районы с пустующими домами, но и целые города-призраки, где жилье было изъято у бывших владельцев за долги. В домах никто не живет, никто не хочет их покупать или арендовать.

Уолл-Стрит и здание биржи в Нью-Йорке.

Освобождали эти дома с помощью полиции и судебных приставов. Они предлагали должникам либо переехать со всеми пожитками в ближайший отель, либо и вовсе переселиться жить на улицу, невзирая на наличие детей, пожилых родителей или инвалидов. Поэтому некоторые бывшие ипотечники в США сегодня вынуждены ютиться в трейлерах. Например, для 58-летнего американца по имени Марк единственным домом стал автомобиль-минивэн. Под его крышей умещается гардеробная комната, кухня с холодильником и газовой