• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении. А сейчас, например, средняя по стране величина прожиточного минимума составляет всего около 5000 рублей.
Согласитесь, данный перечень минимальный. Получается, приставы могут забрать практически любые ценные вещи. Вот почему, если они вам дороги, то лучше платить по кредиту в добровольном порядке, не дожидаясь наложения ареста на свое добро.
Многие рассуждают так: ну и пусть приходят, все равно взять с меня нечего. Но кто ищет, тот всегда найдет, а приставы, между прочим, научены искать. Даже изъятие компьютера, холодильника и телевизора может здорово ударить по любой семье. Так что не стоит доводить дело до этого.
Некоторые поручители не торопятся платить добровольно, так как рассчитывают, что взыскание можно оттянуть долгим и затяжным судебным слушанием по делу. Напрасные иллюзии. Суд не станет вдаваться в подробности ваших взаимоотношений с должником и выяснять истинные мотивы того, почему вы поставили свою подпись на кредитном договоре. Доводы: «А я думал, это ничего не значит», здесь также никого не убедят. Предполагается, что гражданин хотя бы читает документы, перед тем как их подписать. Поэтому судебный орган будет скор на расправу, и вердикт его довольно предсказуем: «Платить, нельзя помиловать».
Вместе с тем, вы можете попытаться убедить «человека в мантии» в том, что должник сам способен оплачивать свои долги. Для этого вам придется собрать все сведения об истинных доходах заемщика. Наймите частного детектива или проделайте эту работу самостоятельно.
Вы также можете попросить у суда отсрочку или рассрочку платежа. Для этого нужно убедить служителя Фемиды в том, что вы находитесь в стесненных финансовых условиях. В случае если вам удастся разжалобить судью, он может отсрочить исполнение своего решения или позволить его исполнять в рассрочку [139] . Не следует пренебрегать такой возможностью.
Вы также можете попытаться добиться снижения пени (штрафа), набежавшей за время неплатежей. Тем более что и основания для этого имеются: статья 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Кстати, в случае с кредитом сделать это вполне реально, поскольку обычно сумма неустойки по кредитному договору просто огромна. Так что смело заявляйте о ее несоизмеримости с нарушенными обязательствами и на этом основании добивайтесь ее снижения.
Это, конечно, все равно не избавит вас от необходимости платить, но, как говорится, с паршивой овцы хоть шерсти клок.
Если же «боржоми пить уже поздно» и вы уже являетесь поручителем, о чем горько сожалеете, то попробуйте дать делу обратный ход. Вариантов тут несколько.
Во-первых, поговорите с тем, за кого вы собственно поручились. Объясните ему, что желаете «соскочить» с этого поезда. Причины можно придумать самые разнообразные: замучила жена (муж), хотите сами взять кредит в банке, а поручительство ограничивает вас в этой возможности, поручителем попросил стать близкий родственник (мама, папа, брат, сестра) и т. д. Если ваш приятель понимающий и честный человек, то наверняка пойдет вам навстречу. Он может банально погасить долг досрочно или же предложить банку внести изменения в договор в части, где речь идет об обеспечении обязательства. То есть можно заменить поручительство на залог, скажем. Или же можно поменять поручителя. Но для всего этого, конечно, требуется согласие самой кредитной организации. Хотя сегодня вполне может стать распространенным и другой способ избавления от непомерного гнета поручительства. Сейчас банки повсеместно увеличивают проценты по кредиту. Поинтересуйтесь у своего приятеля, не коснулось ли это и его тоже. Если да, то вы можете смело требовать прекращения поручительства на основании статьи 367 Гражданского кодекса РФ. Данная норма предусматривает, что поручительство прекращается, в том числе, и в случаях изменения обеспеченного им обязательства в сторону увеличения ответственности или если такие изменения влекут за собой иные негативные последствия. Правда, банк в добровольном порядке вряд ли разрешит вам перестать быть поручителем, и вам придется отстаивать свою правоту в суде. Но все же это неплохая законодательная лазейка для тех, кто совершил необдуманный поступок, согласившись отвечать по чужим долгам.
Заемщику
Марк Твен говорил, что банкир – это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начнется дождь. Так что когда вы берете кредит в банке, нужно понимать, что платить нужно будет всегда. Даже если вас завтра уволят с работы, рассчитываться по долгам придется в любом случае. Иначе банк «включит счетчик». Даже за незначительную задержку начисляют пени. Причем, размер ее по тем или иным кредитным программам разный: где-то 0,1 %, где-то 2 %. За первую задержку вас пожурят. Скорее всего, позвонят из кредитного отдела и напомнят о необходимости платить. Оправдываться не стоит. В лучшем случае вас любезно выслушают, но помочь точно ничем не смогут. Они просто наемные служащие, исполняющие свою работу.
Если напоминания не помогают, то в дело вступают сотрудники службы безопасности. Если и им не удастся с вами договориться, то, скорее всего, вы будете проданы коллекторскому агентству – компании, зарабатывающей на взыскании долгов. Данное дело заканчивается всегда одинаково: либо должник платит сам, либо его принуждают к этому в судебном порядке. Получив исполнительный лист, коллектор или банк передает его приставу, а уж тот знает, как заставить неплательщика исполнять свои обязанности.
Нередко кредит обеспечен залогом машины или квартиры. В этом случае банк попросит у суда выдачи решения на продажу заложенного имущества. Такая возможность предусмотрена ст. 348–349 Гражданского кодекса РФ.
Я всегда говорю, что худой мир лучше доброй ссоры. Вот и в данном случае всегда лучше постараться не доводить дело до суда, коллекторов, приставов и т. д. Конечно, банкиры пекутся лишь о собственной выгоде, но именно поэтому они чаще всего и идут навстречу неплательщику, если тот выражает желание расплатиться по долгам тем или иным способом. Все эти судебные тяжбы, волокита с исполнительным производством банку совсем не интересна. Посему если вы предложите ему свои услуги в реализации заложенного имущества, он, скорее всего, согласится. А вы, в свою очередь, получите возможность лично проконтролировать ход продажи имущества. И реализовать его реально по рыночным ценам. Этим вы обеспечите и свои интересы тоже. Ведь в силу ст. 350 Гражданского кодекса РФ из стоимости заложенного имущества должны быть удовлетворены интересы банка, а остальное будет передано вам. И чем больше останется, тем больше вам достанется. Такой вот каламбур.
К сожалению, многие наши соотечественники предпочитают, вместо того чтобы решать проблему, попросту не замечать ее – наследие советских времен, когда никто и ни за что не отвечал и за всех все решало всесильное государство. Вот поэтому некоторые граждане ведут себя подобно детям: закрывают глаза и думают, что мир вокруг просто не существует. А он есть и никуда не собирается пропадать. Оттого что вы отключите телефоны, перестанете подходить к входной двери, когда в нее звонят, и вообще станете всячески избегать встреч с банком, тот про вас не забудет и долг вам не простит. Зато насчитает немаленькие проценты и вскоре явится с приставами. И вот тогда вам точно несдобровать. Правда, решать действительно ничего не придется – все решит за вас суд.
Совсем иная может сложиться картина, если вы сами добровольно нанесете визит банку, объясните ему ситуацию, представите подтверждение вашей затруднительной финансовой ситуации. При этом «хороший кредитор не позволит вам погрязнуть в долгах» (Евгений Кащеев).
Так что нередко банки идут навстречу заемщику и предоставляют ему отсрочку в осуществлении выплат по кредиту. А порой кредитные организации даже снимают с должников часть штрафов и пени.
Заемщик умер. Родственники остались
Наша жизнь непредсказуема. Равно как нельзя предусмотреть и ее завершение. Очень часто даже молодые, полные сил и здоровья люди внезапно покидают этот мир, оставляя после себя светлую память, тот или иной след и… долги. При всем уважении к горю родственников банки долго ждать не станут. Они непременно явятся за своими деньгами. Как быть в этом случае родным и близким? Платить или не платить? В конце концов, они могли даже и не знать о кредите или знали, но не пользовались заемными деньгами и т. д. Законодатель на этот счет высказался однозначно: платить нужно, но лишь в пределах оставшегося после заемщика наследственного имущества [140] . И это справедливо. Но как вычленить, что принадлежало умершему, а что членам его семьи? Здесь на самом деле все просто. То, что входит в наследственную массу, то и является тем самым имуществом, в пределах стоимости которого наследники должны отвечать. Разумеется, только в случае, когда они в это самое наследство вступили! В противном случае взыскание будет наложено непосредственно на добро почившего в бозе заемщика.
