«Когда дело касается денег и инвестирования, у людей могут быть три фундаментальные причины для инвестирования. Вот они:
1) обрести защищенность;
2) обрести комфорт;
3) стать богатым.
Богатый папа продолжал: «Важны все эти три момента. Жизнь человека изменяется тогда, когда между этими тремя условиями расставляются приоритеты». Далее он сказал, что большинство людей делают свои деньги и осуществляют инвестиционный выбор именно в указанном порядке. Другими словами, когда дело касается денег, на первом месте оказывается защищенность, на втором – комфорт, а на третьем – богатство. Вот почему высшим приоритетом для большинства людей является надежная работа. Получив надежную работу или профессию, они сосредотачиваются на комфорте. Последним в очереди для большей части людей стоит желание стать богатым».
Р. Кийосаки, «Руководство богатого папы по инвестированию».
Личный план
Если вы согласны с тем, что планирование личных финансовых целей имеет практическую ценность, и готовы попробовать составить свой личный план финансовой защищенности, то у вас наверняка возник вопрос – а что мы вообще подразумеваем под этим термином?
«Действуй сегодня – не откладывай на завтра!»
Действительно, что же такое финансовая защищенность? Сколько денег нужно для достижения финансовой защищенности? Сколько времени уйдет на реализацию этого плана? Давайте попытаемся получить ответ на эти вопросы в следующей главе.
Глава 4
Эффективность финансовой защиты
Для того, чтобы понять, что такое ваша личная финансовая защищенность, попробуйте представить следующую ситуацию.
Пример
С 1 января 12-го года вы перестали получать любые финансовые поступления: если вы служащий, вам перестали платить заработную плату, если инвестор или владелец бизнеса – прекратилось поступление дивидентов и прибыли. При этом все ваши ежемесячные расходы остались на прежнем уровне: вам по-прежнему необходимо ежемесячно оплачивать жилье, питание, обучение детей и т. д. Какой период времени вы сможете оплачивать свои ежемесячные расходы при такой ситуации?
Определение
Под личной финансовой защищенностью специалисты подразумевают наличие у вас определенного финансового резерва, позволяющего при возникновении неожиданных экстремальных обстоятельств поддерживать привычный для вас образ жизни без снижения его качества в течение определенного временного периода.
Денежные резервы
Для того, чтобы чувствовать себя финансово защищенными, большинство людей нуждается в денежных резервах, которых хватит на обеспечение ежемесячных платежей на срок от 6 до 12 месяцев. Хотя любой план финансовой защищенности сугубо индивидуален и определяется вашими затратами и уровнем уверенности в своих силах. Для составления личного плана финансовой защищенности вам нужно определить две цифры:
1) сумму ваших ежемесячных затрат;
2) количество месяцев, которое, на ваш взгляд, будет необходимым и достаточным, чтобы возобновить ваши личные доходы.
Бюджет расходов
Для определения ваших ежемесячных затрат составьте (если у вас его еще нет) свой месячный бюджет.[3]
Оплата жилья (включая все коммунальные платежи): ______ руб.
Питание и расходы на ведение хозяйства: ______ руб.
Расходы на автотранспорт: ______ руб.
Различные виды страхования: ______ руб.
Телефон и интернет: ______ руб.
Кредитование (если есть): ______ руб.
Прочее: ______ руб.
Формула
Теперь вы должны умножить сумму, составляющую ваш средневзвешенный месячный бюджет на количество месяцев, в течение которых вы будете нуждаться в финансовой защите.
_____ руб. х _____ месяцев = _____ руб.
Сумма, которую вы получите в результате этой нехитрой математической операции, и является тем финансовым минимумом, выраженным в денежном эквиваленте, который вам необходим для претворения в реальность вашего личного плана финансовой защищенности.
Расчеты
Например, ваш месячный бюджет может уложиться в 10 тысяч рублей. Вы, будучи оптимистом, уверены в том, что в течение 3-х месяцев вы способны выпутаться из любой непредвиденной ситуации. В этом случае ваш личный план финансовой защищенности будет выглядеть следующим образом:
10.000 руб. х 3 месяца = 30.000 рублей.
В этом примере 30.000 рублей являются тем минимумом, который вам необходим для финансовой защищенности. С этого момента иметь эту сумму – ваше обязательство перед самим собой. Проведя несложные вычисления, вы уже поняли, что только при наличии такой суммы денег у вас будет возможность спокойно поменять работу или вид деятельности в случае необходимости, не подвергая себя психоэмоциональным перегрузкам и не понижая качество своей жизни. Имея этот финансовый резерв, вы чувствуете себя защищенным и готовым в случае непредвиденных превратностей судьбы искать адекватные и конструктивные решения, не усугубляя свое положение финансовыми трудностями из-за отсутствия денег.
Страх перед бедностью
«Вы только тогда можете избавиться от страха перед бедностью и неудачами, когда достигнете определенного уровня финансового благополучия и построите вокруг него крепость, чтобы чувствовать безопасность и неуязвимость. Это достижение финансовой независимости является основной обязанностью взрослого человека. Никто не сделает этого за вас».
«Деньги – это то, что в психологии называют «потребность в недостаточности». Это означает, что они мотивируют вас только тогда, когда вам кажется, что их недостаточно. Когда вы преодолеваете определенный уровень достатка, они перестают быть движущей силой. Другими словами, когда у вас денег достаточно, вы о них особо не думаете. Но когда их слишком мало, вы думаете о них постоянно».
«Вашей первейшей жизненной целью должно быть обретение счастья. Однако естественной «средой обитания» счастья является отсутствие страхов, сомнений и негативных эмоций. Одним из факторов, в наибольшей степени мешающих вашему счастью, является беспокойство относительно денег».
Брайан Трейси
«Люди становятся богатыми потому, что решают стать богатыми».
Брайан Трейси
Универсальность финансовой защиты
Принцип финансовой защищенности также распространяется на деятельность любых организаций различных форм собственности. Но мы не будем рассматривать здесь аспекты финансовой защищенности предпринимательской деятельности, так как предполагаем, что люди, уже занимающиеся предпринимательством, владеют (хотя бы в стартовом объеме) необходимыми знаниями в этой сфере.
Глава 5
Планирование личной финансовой защиты
Необходимое время
Вы определили сумму, которая вам нужна, чтобы чувствовать себя финансово защищенным. Что дальше? Сколько времени у вас займет создание личного «золотого резерва»?
«Не нужно желать, чтобы жизнь стала проще, знайте, вы можете сами ее улучшить. Не нужно желать, чтобы стало меньше проблем, лучше развивайте в себе больше способностей к их решению. Не нужно желать, чтобы стало меньше вызовов, ищите в себе большую мудрость».
Джеймс Ли Валентайн
Ставьте реальные цели
В первую очередь это зависит от реальности вашей финансовой цели. Вернемся к примеру из главы 4. Для финансовой защищенности вам нужно 30.000 рублей. Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 12.000 рублей. Сумму своих ежемесячных затрат вы в состоянии удерживать в пределах 10.000 рублей. Таким образом ежемесячно вы можете откладывать 2.000 рублей. В этом случае для достижения цели вам понадобится 15 месяцев. Много это или мало? В состоянии вы в течение этого срока не отступать от поставленной цели? Можно ли сократить этот срок? Ответить на эти вопросы можете только вы сами. Но даже вам для этого понадобится дополнительная информация. Для начала вам нужно точно определить, сколько вы на самом деле тратите денег в месяц и на что. Для этого вам нужно научиться составлять личный бюджетный план, в котором будут отражены все ваши доходы и расходы. Пример такого плана приведен в приложении, помещенном в конце книги. Составив бюджетный план, вы сможете проанализировать самые деньгоемкие статьи расходов и подумать, реально ли для вас сократить часть своих расходов. Если все ваши расходы оптимизированы таким образом, что сократить их не представляется возможным (что на практике встречается крайне редко), вам нужно думать, каким образом увеличить свои ежемесячные доходы. Если для достижения плана финансовой защищенности в максимальное короткое время вы встанете перед выбором, что лучше – больше зарабатывать или меньше тратить, не забывайте и о третьей возможности. Я имею в виду самое оптимальное решение – рационально совмещать одно и другое.
