Алексей Худяков - Страховое право

© А. И. Худяков, 2004

© Изд-во Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004

С тех пор как государство регулирует страхование посредством издания соответствующих правовых норм, страховые отношения выступают только в правовой форме, а само страхование не существует вне страхового права.

Поэтому, насколько необходимо страхование в жизни общества, настолько важно и страховое право. Другими словами, значение страхового права определяется значением самого страхования, без которого немыслимо любое современное общество.

Страховое право представляет собой довольно сложный правовой институт. Многие вопросы страхового права носят спорный характер, толкование норм страхового законодательства не отличается последовательностью и научной обоснованностью.

В настоящей работе даются понятия страхования и страховой деятельности, рассматриваются элементы страхования, основные теории страхового дела. Выясняется характер страхового права как правового образования, обосновывается его существование в качестве комплексного правового института, освещаются его основные элементы: предмет, метод и система. Анализируются понятие нормы страхового права, природа страховых правоотношений как специфического вида общественных отношений, дается их классификация, показаны основания возникновения, изменения и прекращения этих отношений. Большое внимание уделено договору страхованию.

Слабостью многих работ по страховому праву является то, что их авторы рассматривают тексты правовых норм, ограничиваясь их формально юридическим анализом, без увязки с экономическим содержанием тех общественных отношений, которые данные нормы призваны регулировать. Этому способствует и незнание юристами экономических основ страхового дела.

Между тем познать сущность правового явления страхования можно лишь на базе уяснения их экономического содержания. Страхование (как экономическая категория) и страховое право (как правовая категория) существуют в неразрывном единстве, и одно невозможно понять в отрыве от другого. Поэтому в настоящей работе страховое право освещается с учетом экономических аспектов страховой деятельности.

Более того, в работе критически переосмысливается ряд положений экономической теории, искажающих, по мнению автора, сущность страхования и дающих ошибочное представление о механизме его правового регулирования.

В работе обосновывается и формулируется новая теория страхового дела, которую автор именует «теорией страховой защиты». Данная теория будет способствовать правильному уяснению как экономической сущности страхования, так и его юридического оформления в виде страхового права.

Настоящая работа носит многоплановый и комплексный характер.

Она может быть использована в качестве учебника по страховому праву. При этом автор исходит из того, что изучать надо не столько само страховое законодательство, сколько науку и теорию страхового права. Вместе с тем, в работе освещается страховое законодательство и дается научно-практический комментарий к нему. Поэтому работа может быть рекомендована практическим работникам в качестве информационного источника. И, наконец, она дает представление о состоянии науки страхового права и ее теоретических проблемах. На основе критического осмысления целого ряда положений этой науки предлагается иной взгляд на целый ряд правовых конструкций страхового права, а также вносятся предложения по совершенствованию страхового законодательства.

Задача настоящего исследования – дать во многом качественно новое представление о страховом праве: и как об институте правовой системы, и как об учебной дисциплине, и как о разделе правовой науки.

«Страхование» в самом широком смысле означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо.

В самых общих чертах страхование заключается в следующем.

Юридическое или физическое лицо (страхователь), опасаясь за условия своего существования или условия существования другого лица (застрахованного), которые могут ухудшиться в результате наступления определенного события или просто стечения жизненных обстоятельств (страхового случая), за относительно небольшую плату (страховую премию) пользуется услугами другого лица (страховщика), принимающего на себя обязательство выплатить определенную денежную сумму (страховую выплату) при наступлении страхового случая.

Например, страхователь имеет в собственности дом стоимостью 100 тыс. руб. Страховщик обязуется за плату в размере 500 руб. выплатить страхователю 90 тыс. руб. в случае, если дом погибнет в результате пожара. Тем самым страхователь, застраховав свой дом, будет пребывать в относительно спокойном состоянии духа, зная, что, случись несчастье, он сможет как-то восстановить свои жилищные условия.

Интерес страхователя от данной операции заключается в том, что, отдав страховщику 500 руб., он может получить с него 90 тыс. руб. (т. е. в 180 раз больше) и восстановить условия своего проживания на прежнем уровне. Интерес страховщика – в том, что страховой случай может и не произойти, тогда выплачивать ничего не придется и 500 руб. останутся ему.

Уже в самом начале своего возникновения в страховании выделились две ветви: имущественное страхование, которое осуществлялось на случай причинения ущерба имуществу страхователя, и личное страхование, которое осуществлялось на случай причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного лица).

Эти виды страхования связаны с наступлением страхового случая, который, в свою очередь, рассматривается как некое возможное, хотя и непредсказуемое, событие вредоносного характера, т. е. наносящее ущерб имуществу страхователя либо причиняющее вред его личности. Определяющими моментами для таких видов страхования выступают риск наступления страхового случая и риск возникновения вреда в результате этого страхового случая. Именно на эти риски в большинстве ситуаций рассчитана вся страховая конструкция: страховой случай может произойти, но может и не произойти, убытки могут возникнуть, но могут и не возникнуть, даже если страховой случай произошел.

Категория риска предполагает непредсказуемость события, предусмотренного в качестве страхового случая, при условии реальной возможности его наступления и причинения им вреда. Событие, относящееся к разряду обычных явлений (например, страхование на случай заката солнца), в качестве страхового случая при рисковых видах страхования выступать не может, так же как и не может относиться к нему событие, хотя и не случайное, но не способное причинить вреда застрахованному объекту.

Поскольку данные виды страхования связаны с риском наступления страхового случая и причиненного этим случаем вреда, что объединяется понятием «страховой риск», то такое страхование стали именовать рисковым.

Однако несколько позднее в рамках личного страхования возникло страхование, имеющее в настоящее время множество разновидностей, конструкция которого была рассчитана на то, что, во-первых, событие, признаваемое в качестве страхового случая, должно наступить обязательно и, во-вторых, это событие не причиняет вреда личности страхователя (например, наступление определенного срока). Назначением такого страхования выступает уже не возмещение вреда, причиненного личности страхователя, а предоставление ему дополнительных денежных средств при наступлении, например, старости (пенсионное страхование, аннуитетное страхование, страхование ренты и т. п.).

Такое страхование стали именовать страхованием жизни, или накопительным, сберегательным, накопительно-сберегательным, возвратно-накопительным страхованием.

В итоге по степени рискованности выделилось две ветви личного страхования: 1) страхование от несчастного случая или болезни; 2) страхование жизни.

Поскольку оба наименования – как «страхование жизни», так и «страхование от несчастного случая или болезни» – не выражают ни сущности, ни характерных признаков этих видов страхования, то представляется более правильным деление личного страхования по основанию наличия или отсутствия страхового риска – на рисковое и безрисковое страхование.

В то же время надо признать, что большинство теоретиков в области страхового дела категорически отрицает возможность страхования, которое является безрисковым. Однако оно реально существует в виде страхования, именуемого ныне «страхование жизни».