Договор страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастного случая может быть двух типов:
– по системе мест;
– по системе салона.
В первом случае страхуется определенное место в автомобиле, например место водителя или места водителя и пассажира, сидящего рядом с ним. Количество застрахованных мест может быть любым, но не более максимального количества мест, указанных в техническом паспорте транспортного средства. При страховании по системе салона страхуется все транспортное средство, а водитель и все пассажиры, находящиеся в транспортном средстве в момент ДТП или иного страхового случая, могут рассчитывать на выплату страхового возмещения.
Страхование временной нетрудоспособности предполагает получение водителем и пассажирами определенного денежного пособия за каждый день временной нетрудоспособности (иными словами, за каждый день пребывания на больничном), обусловленной несчастным случаем при ДТП или ином страховом случае.
При страховании медицинских расходов водителю и пассажирам возмещаются необходимые и разумно произведенные расходы на медицинскую помощь, приобретение лекарственных препаратов и протезирование, связанные с ДТП или иными страховыми случаями, о которых будет рассказано ниже.
От каких рисков можно застраховать транспортное средство
Страховой риск (страховой случай) – это событие, предусмотренное договором страхования, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам.
Перечень страховых рисков, от которых может быть застраховано транспортное средство, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров, довольно велик и характерен для всех российских организаций, специализирующихся на автостраховании.
Легковые и грузовые автомобили, микроавтобусы, прицепы и полуприцепы могут быть застрахованы от следующих рисков:
– хищения путем кражи, грабежа, разбоя (угона);
– повреждения или уничтожения в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов или их обломков, иных инородных предметов (в том числе снега, льда, камней, вылетевших из-под колес других транспортных средств);
– утраты товарного вида (страхование данного риска предлагается лишь некоторыми организациями, например РОСНО).
Автобусы, сельскохозяйственная техника, железнодорожные подвижные составы и специальные транспортные средства могут быть застрахованы от повреждений и уничтожения в результате ДТП.
Что касается страхования от хищения (угона), оно возможно лишь в комплексе со страхованием от повреждения или уничтожения транспортного средства. В том случае, если транспортное средство застраховано от хищения и повреждений, оно считается застрахованным по полному каско. Если же транспортное средство застраховано только от повреждений (уничтожения), оно считается застрахованным по частичному каско.
Чтобы застраховать автомобиль по полному каско, данное транспортное средство должно удовлетворять требованиям, о которых мы говорили в предыдущем разделе. Основное требование, предъявляемое в большинстве страховых организаций, – наличие электронной противоугонной системы сигнализации. Размещения транспортного средства в гараже или на охраняемой стоянке требуют лишь отдельные страховые организации, а вот нахождение транспортного средства в указанном месте в темное время суток одобряется всеми организациями, и при выполнении данного условия клиенту предоставляются скидки.
Для страхования по частичному каско необходимо соблюдение всех требований, определенных действующим законодательством, а именно постановка транспортного средства на учет, своевременное прохождение технического осмотра и т. д. Кроме того, срок эксплуатации транспортного средства не должен превышать предельно возможный в той или иной страховой организации. В отдельных случаях при первоначальном заключении договора страховые организации требуют, чтобы транспортное средство не имело значительных механических и коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия.
Договор страхования по полному каско заключается на срок 3-12 месяцев, а договор страхования по частичному каско может быть заключен даже на месяц (в отдельных организациях не менее чем на 6 месяцев). Некоторые страховые организации предлагают услугу страхования на период перегона автотранспортного средства (срок страхования ограничивается сроком перегона), иными словами, может быть меньше 1 месяца.
Дополнительное оборудование, не входящее в заводскую комплектацию транспортного средства, может быть застраховано от хищения путем кражи со взломом, повреждения или уничтожения в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц (в том числе хищение отдельных деталей и частей транспортного средства), пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов и их обломков, иных инородных предметов. Следует учитывать, что страхование дополнительного оборудования допускается лишь в комплексе со страхованием каско ТС. При этом оборудование будет застраховано от тех рисков, от которых застраховано транспортное средство.
...Чтобы продлить работу стартера, нужно учитывать следующее. Стартер испытывает очень большие нагрузки, особенно в зимнее время года, когда при запуске коленчатый вал вращается в загустевшем масле. Кроме того, на него оказывают воздействие масло, вода и грязь. Старайтесь не перегружать стартер длительным без перерыва пуском или использовать его вместо отказавшего мотора. Мощность стартера существенно снижается в результате замасливания и износа щеток, поэтому каждые 35 000-50 000 км необходимо очищать щеткодержатель, а если длина щеток стала менее 12 мм, необходимо их заменить. Такие дефекты стартера, как износ подшипников якоря, обгонной муфты и увеличение зазоров в приводе, устраняются после демонтажа.
Страхование от утраты товарного вида производится на случай уменьшения действительной стоимости транспортного средства в результате выполнения ремонтных работ. В случае страхования автомобиля от утраты товарного вида увеличивается его срок эксплуатации (как правило, он не превышает 2 лет), степень износа (обычно она не превышает 30 %). В этом случае к страхованию не допускаются транспортные средства со следами механических и коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия, а также транспортные средства с перекрашенным кузовом. В большинстве случаев на страхование от утраты товарного вида принимаются транспортные средства отечественного производства.
При страховании гражданской ответственности автовладельцев страховым случаем может быть признано возникновение обязанности страхователя возместить в предусмотренном гражданским законодательством порядке вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате эксплуатации застрахованного транспортного средства. Таким образом, в случае ДТП, произошедшего по вашей вине (либо по вине обеих сторон), страховая организация возместит ущерб всем, кому он был причинен.
В соответствии с договором добровольного страхования гражданской ответственности могут быть предусмотрены обязанности страховщика по возмещению ущерба при всех перечисленных ниже рисках или только по одному из них:
– причинение вреда жизни и здоровью потерпевших лиц (физический вред);
– причинение ущерба имуществу (уничтожение или частичное повреждение транспортных средств, зданий, строений, сооружений, в том числе имуществу физических и юридических лиц, животных и т. д.), являющемуся собственностью третьих лиц (имущественный вред).
При обязательном страховании гражданской ответственности возмещается как имущественный, так и физический вред. Срок договора добровольного страхования в большинстве случаев составляет 12 месяцев, однако некоторыми страховыми организациями допускается страхование гражданской ответственности на меньший срок (от 6 месяцев). Что касается обязательного страхования гражданской ответственности, срок страхования составляет 12 месяцев, меньше может быть только период эксплуатации транспортного средства. Следует отметить, что для транспортных средств, зарегистрированных на территории Российской Федерации, это срок должен быть не менее 6 месяцев.
При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастного случая в автотранспортном средстве страховым случаем считается временная или постоянная утрата общей трудоспособности, а также гибель застрахованных граждан в результате дорожно-транспортного происшествия (или другого страхового случая), то есть неожиданного происшествия, повлекшего за собой увечья и иные повреждения здоровью застрахованных лиц. Срок страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров должен совпадать со сроком страхования транспортного средства.
