При заключении договора страхования по системе посадочных мест в договоре отдельным пунктом указывается страховая сумма на каждое застрахованное место в транспортном средстве. Данная сумма является лимитом ответственности страховой организации по отношению к одному застрахованному лицу.
При страховании временной нетрудоспособности водителя и пассажиров страховая сумма тоже устанавливается по согласованию сторон и так же назначаются лимиты ответственности страховой организации за каждое застрахованное лицо.
При страховании медицинских расходов водителя и пассажиров страховая сумма определяется по согласованию сторон. При этом она не должна превышать определенный процент от страховой суммы по страхованию автотранспортного средства.
В случае добровольного страхования гражданской ответственности размер страховой суммы определяется по согласованию сторон. Страховая сумма, указанная в договоре, является лимитом ответственности страховщика по одному страховому случаю. Например, если гражданская ответственность автовладельца застрахована на 150 000 рублей, в случае причинения ущерба по вине застрахованного лица при первом и последующих ДТП страховщик выплатит пострадавшим лицам не более 150 000 рублей.
Следует отметить, что максимальная страховая сумма (лимит ответственности) в большинстве случаев не превышает 500 000 рублей. Однако, если водительский стаж лиц, допущенных к управлению транспортным средством, менее установленного той или иной страховой организацией значения, вводится ограничение на размер максимальной страховой выплаты (лимит ответственности страховой организации). Что касается договора обязательного страхования гражданской ответственности, страховая сумма составляет 400 000 рублей.
Как правило, страховые суммы указываются в договорах страхования в российских рублях. Однако по согласованию сторон в договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте (страхование с валютным эквивалентом). На это делается ссылка в договоре страхования. Пересчет валюты осуществляется по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату заключения договора страхования.
Прежде чем рассчитать страховую премию (плату за страхование, которую страховая организация обязана уплатить страховщику), страховщик должен ознакомиться со сведениями, указанными в заявлении на страхование, предложить определенные условия и выдвинуть требования, которые должен будет исполнить страхователь, если он желает оформить договор страхования в данной страховой организации. Если страхователь не желает исполнить те или иные требования страховой организации, он может обратиться в любую другую страховую компанию, где будут предъявлены те условия, которые он может выполнить.
Если вы хотите застраховать автомобиль по полному каско, но у вас не установлена электронная противоугонная система сигнализации, страховщик предложит вам ее установить. Кроме того, если стоимость вашего транспортного средства достаточно высокая, страховщик может потребовать установить спутниковую навигационную систему сигнализации.
При страховании автотранспортного средства по частичному каско большинство страховых организаций требует наличия электронной противоугонной системы сигнализации.
...Договор страхования может быть оформлен посредством составления договора страхования и полиса страхования, подписанных сторонами, или путем подписания только страхового полиса. Во втором случае согласие страхователя на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием страхового полиса от страховщика.
При страховании по полному каско страховая организация может потребовать обязательное помещение транспортного средства на охраняемую стоянку или в гараж в темное время суток (как правило, с 23.00 до 6.00), если вы хотите застраховать дорогостоящий автомобиль. Выполнение данного требования предполагает, что страхователь или лицо, допущенное к управлению транспортным средством, в определенный период (темное время суток) обязуется помещать застрахованное транспортное средство, если оно не находится в движении, по месту своей регистрации или по месту фактического проживания:
– на территорию, охраняемую органами вневедомственной охраны МВД Российской Федерации;
– на автостоянку, на территории которой соответствующая организация оказывает потребителю услуги по хранению транспортных средств по возмездному договору. В данном случае под автостоянкой понимается здание, сооружение (часть здания, сооружения) или специальная открытая площадка, предназначенная для хранения автотранспортных средств;
– в гараж;
– на огороженную территорию загородного участка при условии присутствия на нем страхователя.
Следует учитывать, что страховым случаем не признается повреждение, гибель, угон или хищение автотранспортного средства в темное время суток, если оно находилось в определенном радиусе от места регистрации (в большинстве случаев в радиусе 1 км), места фактического проживания страхователя или лица, допущенного к управлению данным транспортным средством, при этом не находилось в непосредственной эксплуатации, не было помещено в гараж или на охраняемую территорию.
Иначе говоря, если транспортное средство находилось близко от места вашего проживания (в радиусе до 1 км), но на неохраняемом месте, а по договору страхования должно было находиться в гараже или на охраняемой территории, страховая организация откажет вам в выплате страхового возмещения по договору. Однако, если транспортное средство находится в темное время суток в радиусе более 1 км от места регистрации либо места фактического проживания страхователя или лица, допущенного к управлению данным транспортным средством, допускается помещение транспортного средства на неохраняемую территорию. При этом повреждение, гибель, угон или хищение транспортного средства признаются страховым случаем. Таким образом, если вы остались в гостях у друзей, вам необязательно помещать транспортное средство на охраняемую стоянку для получения страхового возмещения при страховом случае.
При страховании автотранспортного средства по полному или частичному каско страховые организации часто предлагают страхование транспортного средства с франшизой. Франшиза – это система страхования, при которой страховая организация освобождается от возмещения определенной части ущерба (или размер невозмещаемого страховщиком ущерба). Франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае устанавливается порог, при условии превышения которого ущерб возмещается полностью. Если же ущерб меньше установленного порога (то есть не выполняются условия франшизы), такой ущерб не возмещается. Во втором случае ущерб до порогового размера не возмещается ни при каких условиях, даже при его превышении, а возмещается лишь ущерб в размере превышения порога.
Сумма франшизы устанавливается по согласованию со страховой организацией. Как правило, у страховщиков существуют установленные суммы франшизы: 50, 100, 200, 400, 500, 1000, 3000, 5000 долларов, однако франшиза может устанавливаться в процентах от страховой суммы. Следует учитывать, что, если вы соглашаетесь на франшизу при заключении договора страхования, плата за страхование будет меньше. Эксперты рекомендуют при выборе суммы франшизы останавливаться на сумме в 50 или 200 долларов. В первом случае за счет страховой организации производится незначительный ремонт, например замена стекол или восстановление лакокрасочного покрытия. При этом существенно снижается стоимость страхового полиса, что очень удобно для страхователя. Во втором случае (при франшизе на сумму 200 долларов) страхователю не возмещается значительная сумма, однако снижается цена страхового полиса (на 30–35 %), а существенный ущерб (при серьезном ДТП) покрывает страховщик.
Данный вариант актуален для страхователя, если у него есть постоянный мастер на СТО, предлагающий значительные скидки при ремонте автотранспортного средства, и мелкий ремонт обойдется в сумму, меньшую чем 30–35 % от стоимости страхового полиса, или если страхователь сам хорошо разбирается в автомобилях и ремонтирует транспортное средство самостоятельно.
Большая сумма франшизы выгодна в том случае, если вас в первую очередь беспокоит сохранность транспортного средства, если оно недостаточно защищено и охраняемо, а соответственно, может быть угнано. Как правило, проблема угона тревожит владельцев дорогих автомобилей иностранного производства. Данный вариант страхования предполагает, что страховой полис обойдется вам в меньшую сумму, а в случае угона вы получите денежную сумму, практически равную стоимости вашего транспортного средства.
