Недвижимость (квартира), приобретенная в кредит, остается в залоге (ипотеке) у банка до полного погашения кредита, хотя формально собственником жилья будет являться военнослужащий. А залогодержателем по данному залогу будет является банк или иная кредитная организация, либо юридическое лицо, предоставившее целевой заем на приобретение квартиры.
Необходимо обратить внимание на то, что ипотека жилых домов и квартир имеет ряд особенностей:
1) не допускается ипотека индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности;
2) ипотека жилого дома или квартиры, находящихся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, осуществляется в отдельном порядке, предусмотренном гражданским законодательством. Отчуждение жилого помещения, в котором проживают находящиеся под опекой или попечительством члены семьи собственника данного жилого помещения либо оставшиеся без родительского попечения несовершеннолетние члены семьи собственника (о чем известно органу опеки и попечительства), если при этом затрагиваются права или охраняемые законом интересы указанных лиц, допускается с согласия органа опеки и попечительства.
При выборе военнослужащим жилья для дальнейшего оформления и получения кредита необходимо учитывать оговоренные выше условия.
Таким образом, для получения ипотечного кредита в банке военнослужащему не нужно будет иметь накопления и вносить первый взнос в размере, установленном банком для иных физических лиц (традиционно, именно эта обязанность внести первоначальный взнос, а также его размер – 20-30 % от стоимости приобретаемого жилья – становятся основным препятствием при получении жилищного кредита).
Он как участник подпрограммы «Государственные жилищные сертификаты» может использовать имеющийся у него сертификат в качестве первого, а при имеющейся возможности, и последующих взносов.
Эта возможность предусмотрена п.60 Правил выпуска и реализации государственных жилищных сертификатов. В случае приобретения распорядителем счета (владельцем сертификата) жилого помещения за счет кредитных (заемных) средств банков, иных организаций и (или) физических лиц допускается перечисление средств субсидии банкам в счет погашения основной ссудной задолженности по кредиту, полученному в банке на эти цели, а также возврата организации (физическому лицу) займа, оформленного в установленном законодательством РФ порядке.
При использовании одновременно жилищного сертификата, собственных средств и ипотечного кредита можно, например, улучшить «качество» жилья или оплатить увеличение площади. Но нужно учесть, что в идеале программа рассчитана на то, что государство гарантирует военнослужащему предоставление денежных средств в размере, позволяющем ему в дальнейшем самостоятельно решить свою жилищную проблему. При этом материальная обеспеченность военнослужащего не должна иметь значения, а использование собственных ресурсов не должно быть обязательным.
3.3. Что делать в случае утери сертификата?
Как уже говорилось ранее, граждане могут реализовать свое право на получение жилищного сертификата только один раз.
Но вопрос по восстановлению прав по утраченному сертификату требует дополнительного рассмотрения. Правила выпуска и погашения государственных жилищных сертификатов, выдаваемых гражданам – участникам федеральной целевой программы «Государственные жилищные сертификаты», утвержденной постановлением Правительства РФ от 19 марта 2002 г. № 168, предусматривали следующее. При утрате сертификата его владельцем решение о замене сертификата принималось органом исполнительной власти, выдавшим сертификат. В этом случае копия решения и корешок утраченного сертификата направлялись государственному заказчику Программы для аннулирования и замены, а в новом сертификате указывался тот же размер субсидии, что и в аннулированном.
В свою очередь, государственный заказчик Программы в течение 5 дней принимал решение о признании представленных для замены сертификатов утратившими силу и направлял в Министерство финансов РФ эти сертификаты, их корешки и заявку на выдачу новых бланков сертификатов. Затем Министерство финансов РФ в течение 5 дней передавало новые бланки сертификатов органам исполнительной власти для их выдачи гражданам – участникам Программы.
Все было просто и расписано законодательно.
Но эти правила вошли в перечень актов Правительства РФ, утративших силу согласно постановления Правительства РФ от 21 марта 2006 г. № 153.
В результате этого прямого указания на то, каким образом регулируется ситуация с траченными государственными жилищными сертификатами, в законодательстве нет. По аналогии закона необходимо обратиться к положениям п.46 правил выпуска и реализации государственных жилищных сертификатов. В соответствии с нормами этого акта порядок действий в данной ситуации должен быть следующим. Владелец сертификата при наличии у него обстоятельств, потребовавших замены выданного сертификата, представляет в орган исполнительной власти, выдавший сертификат, заявление о замене сертификата с указанием этих обстоятельств и приложением документов, подтверждающих их присутствие. Кроме того, он должен доказать, что кредитная организация не производила денежных перечислений (субсидии) на его счет. В качестве подтверждающего документа может быть сертификат или справка о расторжении договора банковского счета без перечисления средств субсидии.
После этого орган исполнительной власти, выдавший сертификат, в течение 30 дней с даты получения заявления принимает решение либо о замене сертификата, либо об отказе в его замене. Оформление и выдача нового сертификата органом исполнительной власти осуществляется по общим нормам, порядкам и в сроки согласно Правил.
Но перерасчет размера субсидии в данном случае не производится. Ее расчет при выдаче нового сертификата основывается на нормативе стоимости 1 кв. м общей площади жилья по РФ (средней рыночной стоимости 1 кв. м общей площади жилья в соответствующем субъекте Российской Федерации), действовавшей на дату выдачи первоначального сертификата, подлежащего замене, за исключением случаев замены сертификата в связи со смертью владельца сертификата (члена его семьи).
Срок действия сертификата, выданного в порядке замены, исчисляется с даты его выдачи, указываемой в сертификате, и составляет:
для владельца сертификата (в целях представления сертификата в банк) – 2 месяца;
для банка – 6 месяцев.
Орган исполнительной власти, выдавший сертификат, на бланке нового сертификата в правом верхнем углу делает отметку следующего содержания:
«Взамен сертификата серия _______ номер ________»
Аналогичная отметка проставляется в реестре выданных сертификатов.
3.4. Сложные вопросы в получении и реализации ГЖС
Подводя итог сказанному, можно сделать вывод о том, что владелец жилищного сертификата имеет право:
решить жилищную проблему своей семьи путем приобретения готового жилья на рынке в пределах региона, указанного в сертификате;
самостоятельно выбрать жилье с теми качественными характеристиками, которые удовлетворяют требованиям владельца сертификата;
использовать средства субсидии на приобретение жилья.
Государственный жилищный сертификат выдается только один раз. Данный документ не подлежит передаче другому лицу.
Система жилищных сертификатов направлена на обеспечение квартирами ряда категорий граждан России, в частности, военнослужащих.
Но при получении и использовании военнослужащими предоставляемых государством сертификатов возникают следующие проблемы:
методика определения средней стоимости 1 кв. м общей площади жилья, используемой при расчете размера субсидии, очень несовершенна;
на практике отсутствует возможность приобретать жилье в строящихся домах.
Интересен тот факт, что при проведении всероссийского опроса в ноябре 2006 г. выяснилось, что подавляющее большинство россиян (74%) не знают об обеспечении военнослужащих жильем посредством жилищных сертификатов[11].
Поэтому основная трудность, связанная с их получением и реализацией, состоит в отсутствии у заинтересованных в разрешении жилищного вопроса лиц необходимой информации.
Кроме того, существенным является то, что рассчитанная стоимость приобретаемой квартиры (с конкретной площадью в соответствии с нормами предоставления жилья) по государственному жилищному сертификату не успевает за реальной стоимостью жилья с указанными в сертификате характеристиками. Особенно это касается жилья в таких субъектах РФ, как Москва, Санкт-Петербург. В этом случае размер субсидии по сертификату будет недостаточен для приобретения квартиры. И тогда семье военнослужащего придется либо доплачивать свои деньги, либо довольствоваться жильем меньшей площади. Не исключен вариант участия в ипотечном кредитовании, но в связи со спецификой
