Таким образом, можно сказать, что в современном экономическом обороте очень сложно провести четкую границу между обычаем делового оборота и деловым обыкновением. Кроме того, в современных условиях деловые обыкновения зачастую перерастают в обычаи делового оборота.
ЛЕКЦИЯ № 2
Структура и элементы страхового права
Страховое правоотношение значительно отличается от других видов обязательственных правоотношений, поскольку обладает своим определенным набором индивидуальных черт. Это отличие проявляется во всех его структурных элементах – субъектах, объекте и содержании.
Закон «Об организации страхового дела в РФ» в ранее действовавшей редакции в ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые формировались из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя, а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве.[21] Итак, в качестве субъектов в страховом правоотношении, как уже было названо, выступает несколько таковых групп. Это непосредственно стороны или участники правоотношения. Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в страховых правоотношениях могут принимать участие еще два вида субъектов – это выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве выгодоприобретателя признается лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы. Если же страхователь сам намеревается получить страховое возмещение, то выгодоприобретатель в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.
Застрахованным лицом признается субъект, не только наделенный правами по отношению к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму. Интересно заметить, что застрахованное лицо в качестве самостоятельного субъекта проявляется только в личном страховании, т. е. в данном случае его жизнь и здоровье будут являться предметом страховой охраны.
В статье 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» дается определение понятия страховщика как юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке. Этот порядок установлен в ст. 32 указанного закона.
Таким образом, в силу названного Закона и ст. 938 ГК РФ в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо. Законодательство РФ не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Например, в промышленно развитых странах допускается также сосредоточение страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей. Всем известная английская компания «Ллойд» представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск.[22]
На данном этапе становления рыночных отношений в России, учитывая опыт промышленно развитых стран, было бы разумным внести соответствующие изменения в ГК РФ и в Закон «Об организации страхового дела», тем самым дав возможность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве страховщиков. Причем для России самым оптимальным вариантом организации страхового бизнеса был бы вариант с использованием модели договора коммерческой концессии (франшизы).
Круг участников отношений в сфере страхования значительно шире. Нужно отметить, что отнесение страховых агентов и брокеров к участникам страховых отношений (ст. 4.1 Закона «Об организации страхового дела») видится не вполне корректным, поскольку они не осуществляют защиту имущественных интересов, выступая исключительно в качестве посредников,[23] в то время как к участникам отношений в сфере страхования, бесспорно, можно отнести актуариев.
В связи с этим логичным представляется подход законодателя, который наряду с понятием страхование использует понятие страховой деятельности (страхового дела). Под таковой понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела»). Таким образом, в Законе реализовано представление о страховом деле (страховой деятельности) как деятельности профессиональных участников страхового рынка.
Говоря о страховщике, следует иметь в виду, что, будучи юридическими лицами, страховые организации могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. Как правило, страховые организации представляют собой коммерческие организации, которые созданы в форме хозяйственных обществ. Порядок их создания и организация деятельности подпадает под регулирование ГК РФ, Федеральных законов от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах», от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» и специальных правовых актов.
Действующее на данный момент законодательство не препятствует созданию страховых организаций в форме государственных и муниципальных предприятий. Каких-либо запретов на этот счет нет.
Но несмотря на это, нужно помнить о том, что на сегодняшний момент в России существуют организации, в названии которых указывается на их государственную принадлежность, хотя с точки зрения ГК РФ они являются акционерными обществами. Например, можно назвать Российскую государственную страховую компанию (Росгосстрах), которая была учреждена по Постановлению Правительства РФ от 10 февраля 1992 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании». В постановлении указывается, что страховая компания является акционерным обществом, которое создано на базе Управления государственного страхования Российской Федерации при бывшем Министерстве финансов РСФСР. В качестве ее учредителя выступает Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом (в настоящее время – Министерство государственного имущества РФ), который является держателем 100 % акций этой компании.
Ссылаясь на ГК РФ, оказывается, что данное постановление не что иное, как правовой нонсенс, поскольку акционерное общество является организационно-правовой формой коммерческой организации с частной собственностью, даже если публичные образования (РФ, ее субъекты и муниципальные образования) владеют 100 % акций.
По законодательству РФ в качестве страховщика не имеют право выступать иностранные юридические лица, хотя российские страховые компании могут создаваться с участием иностранного капитала при соблюдении определенных условий.
Одним из условий является то, что эти организации могут учреждаться только в форме общества с ограниченной ответственностью или акционерного общества, так как данное ограничение прописано в законодательстве РФ.
Ранее было установлено ограничение и на долю иностранных инвесторов в уставном капитале российских страховых организаций – она не должна была превышать 49 %. Но после того как в России было ратифицировано соглашение «О партнерстве и сотрудничестве», учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны, заключенное на о. Корфу 24 июня 1994 г., Россия сняла ограничения на участие иностранных партнеров в уставном капитале отечественных страховщиков через 5 лет после подписания Соглашения.
Данное соглашение в соответствии с п. 1 ст. 15 Конституции РФ, ст. 7 ГК РФ является частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами других законодательных актов.
Понятно стремление государства защитить национальное страхование в целом и страховщиков в частности от возможного воздействия со стороны иностранных инвесторов (в том числе страховых компаний), которые обладают мощным финансовым потенциалом и значительным опытом деятельности на рынке страховых услуг.
Переходя к вопросу о возможности создания страховых организаций с некоммерческой организационно-правовой формой, следует сказать, что он имеет спорные моменты.
