Величина процента, ее норма регулируются не законом стоимости, а соотношением спроса и предложения ссудного капитала. С возрастанием спроса на денежный капитал увеличивается и процент. Если же в банках в наличии денег значительно больше, чем требуется в данный момент промышленным или торговым капиталистам, то падает и цена денежного капитала, уменьшается норма процента.
Норма процента может колебаться от минимальной величины до средней нормы прибыли. Нулевой она не может быть, иначе банкиру нет смысла отдавать деньги в ссуду Обычно норма процента держится на уровне ниже средней нормы прибыли, ибо промышленник не возьмет денег из банка, если это не сулит ему прибыли. Только в условиях экономических кризисов норма процента поднимается даже выше средней нормы прибыли.
Поскольку норма процента зависит от средней нормы прибыли, то она неизбежно имеет тенденцию к понижению. Кроме того, следует иметь в виду, что с развитием капитализма увеличивается предложение ссудного капитала. Объясняется это тем, что многие мелкие и средние капиталисты вытесняются из сферы производства. Поэтому они отдают свои капиталы взаймы и живут за счет процентов на них. Превращение промышленных и торговых капиталистов в рантье убыстряет рост ссудного капитала, что неизбежно влияет на его цену — высоту процента.
Действие закона тенденции средней нормы процента к понижению подтверждается следующими данными. В США в 1866–1880 гг. ссудный процент по краткосрочным ссудам колебался от 3,6 (низшая ставка) до 17% (высшая ставка), в 1881–1890 гг. — от 2,63 до 9,75%, в 1901–1920 гг. — от 2,98 до 8%, в 1921–1935 гг. — от 0,75 до 7,8% и в 1945–1960 гг. — от 0,75 до 4,91%.
Товары производятся, как известно, для продажи. Капиталисту для изготовления новой партии товаров необходимо, чтобы в наличии имелись деньги за реализованный товар. Но это не всегда возможно. Почему? Потому что периоды производства и реализации товаров различны. Если у одних капиталистов уже имеются готовые для продажи изделия, то у других, нуждающихся в этих изделиях, может не оказаться достаточно денег, ибо их товары еще не реализованы. Если бы все товары продавались только за наличные деньги, то это нарушило бы бесперебойность капиталистического производства. Вот почему возникает объективная необходимость продавать товары в кредит, т. е. с отсрочкой платежа. Такая форма кредита называется коммерческим.
При коммерческом кредите один капиталист (промышленник или торговец — безразлично) ссужает другому товары. Допустим, хлопчатобумажная прядильная фабрика выпускает продукцию на 100 тыс. долл. ежегодно. Кто покупает пряжу? Главным образом, оптовые покупатели — владельцы ткацких фабрик. Вполне возможно, что у владельца ткацкой фабрики не окажется достаточно денег на покупку сырья — пряжи, хотя она и нужна ему в данный момент для продолжения процесса производства ткани. Но он может купить пряжу, предположим, на 10 тыс. долл. с отсрочкой платежа на некоторое время (месяц, квартал). Но владелец прядильной фабрики, предоставляя кредит одному капиталисту в сумме 10 тыс. долл., а другому — в 20–30 тыс. долл. и т. д., может сам нуждаться хлопке, топливе и т. д. и поэтому вынужден обратиться за кредитом к торговцу хлопком, собственнику шахты и другим капиталистам.
Коммерческий кредит выгоден обеим сторонам — кредитору и заемщику. Первый получает возможность быстро реализовать свой товар, а второй — продолжать процесс производства без перебоев.
Как оформляют свои сделки кредитор и заемщик? Существует вексель — письменное обязательство должника уплатить кредитору в определенный срок деньги за товары, купленные им взаймы. До наступления срока оплаты вексель может быть отдан вместо денег третьему лицу. В таких случаях вексель выполняет функции денег как средства платежа. Но следует иметь в виду, что, во-первых, вексель выдается на определенный срок и, во-вторых, передача векселя третьему лицу должна быть соответствующим образом оформлена.
Коммерческий кредит носит ограниченный характер. Почему? Поскольку это кредит товарами, ясно, что тот или иной товар нужен не каждому. Например, в пряже нуждаются лишь владельцы ткацких фабрик.
Несравненно шире возможности банковского кредита, который предоставляется банками в форме денег (подробно об этом говорится в ответе на вопрос «Какие функции выполняют банки?»).
Почему промышленные или торговые капиталисты сами не предоставляют кредит деньгами? Прежде всего по той причине, что у каждого отдельного капиталиста размеры свободных денежных капиталов ограниченны. В условиях, когда предпринимателям требуются большие суммы денег, без посредничества банков не обойтись. Надо иметь в виду и то, что деньги бывают нужны на различные сроки, а у промышленников или торговцев они освобождаются на определенное время. А вот банки могут выдавать ссуду на любой срок. В этом состоят преимущества банковского кредита перед коммерческим.
Кроме коммерческого и банковского, существуют и другие формы капиталистического кредита.
Буржуазное государство получает кредит путем выпуска займов. Этот вид кредита называется государственным. Он необходим для покрытия дефицита государственного бюджета. А дефицит возникает главным образом из-за роста расходов на гонку вооружений и ведение захватнических войн в различных районах земного шара.
Систематически растут военные расходы в капиталистических странах. Так, например, в Англии прямые военные расходы составляли (в млн. долл.): в 1949 г. — 2181, в 1955 г. — 4388, в 1960 г. — 4597, в 1968 г. — 5662, в 1970 г. — 5902. Если в 1949 г. прямые военные расходы Канады были равны 372 млн. долл., Италии — 482 млн. долл., то в 1970 г. эти расходы выросли в Канаде до 1903 млн. долл., а в Италии до 2303 млн. долл.
Любая, даже самая «малая» война всей своей тяжестью ложится на плечи трудящихся. Займы погашаются за счет увеличения прямых и косвенных налогов с населения, и в первую очередь — с трудящихся. Облигации займов покупаются главным образом крупными капиталистами. Поэтому проценты, т. е. доходы от этих займов текут в их карманы. А это немалые суммы. Но главный выигрыш крупных капиталистов от государственного кредита состоит в том, что они получают значительную часть сумм, вырученных от выпуска займов, в виде заказов на изготовление различных средств ведения войн (атомное вооружение, самолеты, боеприпасы и т. п.).
Международный кредит предоставляется как в форме коммерческого (продажа товаров в кредит), так и банковского кредита (займы частнокапиталистическим предприятиям и государствам). Международный кредит используется для завоевания рынков сбыта товаров и источников сырья, для экономического и политического закабаления других, более слабых государств.
Предоставляя внешние займы другим странам, развитая капиталистическая страна, как правило, обязывает должника львиную долю денег израсходовать на покупку товаров производства своей страны. Например, так называемый «план Маршалла» вынуждал западноевропейские страны импортировать товары из США. Такой же характер носят займы США странам Латинской Америки, Африки и Азии.
В капиталистическом обществе широкое развитие получил еще один вид кредита — потребительский. Его особенность состоит в том, что он предоставляется не капиталистам, а представителям других классов и преследует цель стимулировать потребление товаров. Потребительский кредит возник в связи с трудностями сбыта мебели, автомашин, телевизоров, холодильников и других товаров длительного пользования. Значительные кредиты предоставляются под строительство жилых домов.
Размеры потребительского кредита растут быстро. В США, например, с 1939 г. по май 1967 г. общая сумма потребительского кредита (не считая на строительство домов) увеличилась с 7,2 млрд. до 93,9 млрд. долл., т. е. более чем в 13 раз.
Потребительский кредит в конечном счете не улучшает материальное благосостояние трудящихся, а, напротив, усиливает их зависимость от крупного капитала. Во-первых, товары, отпускаемые в кредит, продаются по более высокой цене; во-вторых, за полученный кредит приходится платить повышенный процент; в-третьих, в случае, если потребитель не в состоянии в назначенный срок погасить задолженность, то товары, взятые в кредит, он обязан вернуть владельцу их, при этом ранее внесенные платежи ему не возвращаются.
Таким образом, потребительский кредит — лишь один из многих дополнительных средств увеличения прибыли капиталистов.
Роль кредита в производстве весьма велика. Стремясь к получению возможно большей прибыли, капиталист вкладывает свой капитал в те отрасли, где норма прибыли выше. Но, допустим, капитал вложен в текстильную промышленность, где норма прибыли ниже, чем в других отраслях промышленности. Что же делает в этом случае владелец фабрики? С помощью кредита он может, не расширяя производство ткани и даже сокращая его, отдать свои свободные денежные капиталы банку. Посредством банка эти капиталы будут размещены в тех отраслях, где норма прибыли более высокая. Тем самым кредит способствует выравниванию средней нормы прибыли. Кредит в огромной степени ускоряет процесс обращения, так как многие платежи производятся банками путем погашения взаимных платежей между отдельными капиталистами.
