(С) = ____________________
Возьми цифру твоих доходов от процентов (А)
(A) = ____________________
Умножь ее на 50 процентов налога на доходы (величина налога может меняться в зависимости от общей суммы доходов).
(A) х 50% = ____________________ (E)
Теперь вычти величину (E) из величины (C), чтобы узнать, сколько денег ты заработаешь или потеряешь с учетом уплаты налогов.
(C) минус (E) = ____________________ (F)
Сколько денег ты заработаешь или потеряешь за десять лет?
(F) х 10 лет = ____________________ (G)
ОТВЕТЫ:
E = $200; ты заплатишь 200 долларов налога на доход от процентов на твой вклад, при условии, что ставка налога составит 50 процентов.
F = потере $700 (или -$700); с учетом уплаты подоходного налога ты потеряешь за год 700 долларов, то есть заплатишь на 700 долларов больше в виде процентов на ссуду за машину, чем получишь процентов со своего вклада после уплаты налога.
G = потере $7000; за десять лет ты потеряешь 7000 долларов. У тебя останется 10 тысяч на сберегательном счету и 10 тысяч потребительской ссуды, но тебе придется выплатить на 7000 долларов больше денег в виде процентов и налогов, чем ты получишь за десять лет.
ВЫВОДЫ:
Простой анализ вышеприведенного примера показывает, что такой план вложения денег нельзя назвать разумным. К сожалению, очень многие люди следуют именно этому плану, не осознавая его последствий. Вот несколько способов его усовершенствования.
Простой. Используй 10 тысяч на сберегательном счету для оплаты потребительской ссуды в 10 тысяч. В результате ты перестанешь терять деньги. Ты не будешь ни получать, ни платить проценты.
Средней сложности. Взяв 10 тысяч со своего сберегательного счета, найди и купи такие активы, которые обеспечат достаточный приток денег для оплаты процентов по потребительской ссуде. Необходимо найти такой объект инвестиций, который даст тебе 900 долларов дохода в год. Если обрисовать эту ситуацию иначе, то твоя прибыль (900 долларов) на инвестированный капитал (10 тысяч долларов) составит 9 процентов (900 долларов разделить на 10 тысяч). Умение рассчитать прибыль на вложенный капитал обязательно для любого инвестора. В результате твои активы будут оплачивать твои пассивы, в данном случае потребительскую ссуду. (Фактор подоходного налога в этом примере не учитывается, потому что налоги на купленные активы могут сильно различаться.)
Сложный. Купи активы с уровнем прибыли на инвестированный капитал не менее 9 процентов. Затем найди способ превратить 10 тысяч долларов потребительской ссуды в ссуду деловому предприятию. Тогда ты получишь право вычесть 900 долларов процентов по ссуде из облагаемой налогом суммы доходов. Более подробно этот вариант рассмотрен в книге “Руководство по инвестированию”.
Пожалуйста, не забывайте, что цель этого упражнения - показать разницу между сбережениями и займами, а также между накоплением денег на сберегательных счетах и инвестированием. Для повышения уровня сложности в задачу вводятся дополнительные условия. Сначала разберите с ребенком простейший пример и переходите к более сложному только в том случае, если он проявляет интерес к задаче и демонстрирует реальное понимание изначальной концепции.
Финансовая практика в продовольственном магазине
Лучший способ обучения для ребенка - это практика. Начинать вести с детьми разговоры о деньгах можно с самого раннего возраста. Если выполнить данное упражнение перед упражнением на расчет бюджета, то детям будет проще планировать покупки продуктов для недельного меню на всю семью.
Занимаясь покупками в продовольственном магазине, вы постоянно принимаете решения, связанные с качеством и стоимостью продуктов. Вместо того чтобы прикидывать варианты в уме, попробуйте делать это вслух вместе с детьми. Мне часто приходится видеть, как родители всовывают в руки ребенку игрушку или электронную игру, лишь бы заткнуть им рот. Сделайте их активными участниками процесса. Покажите им, как сравнивать цены на продукты и позвольте высказать свое мнение о том, какую банку бобов купить выгоднее.
Не менее важно объяснить детям, почему иногда вместо более дешевой банки лучше купить ту, что подороже. Разница в цене может быть оправдана качеством продукта. Можно купить обе банки, чтобы дома наглядно показать ребенку разницу в качестве. Позвольте детям заплатить самим, отсчитать нужную сумму и проверить сдачу. Ребенку очень важно как можно раньше усвоить концепцию цены и обмена.
Финансовая практика в автосалоне или в магазине бытовой техники
Если вы собираетесь купить автомобиль или сложное техническое устройство, возьмите с собой ребенка. Обсудите с ним ваше решение заплатить сразу или воспользоваться кредитом. Если вы оформляете кредит, не забудьте сказать ребенку, что с этого момента в вашем месячном бюджете появится новая статья расходов.
Присутствуя при финансовом оформлении сделки, ребенок может узнать кое-что новое о предоставлении ссуд и о необходимости высокого кредитного рейтинга. Попросите работника кредитного отдела рассказать вашему ребенку о том, что такое высокий кредитный рейтинг и как важно его иметь. Обычно работники с удовольствием рассказывают истории о потенциальных покупателях, которым не удалось получить право на кредит, и про тех, у кого кредитные рейтинги были сказочно высокими.
В результате таких экскурсий ваш ребенок получит наглядное представление о том, каким образом ваш персональный финансовый отчет и высокий кредитный рейтинг заменяют в реальной жизни табель успеваемости. Подобная практика может быть очень краткой, но даже сама возможность присутствовать на процедуре расширяет кругозор ребенка и позволяет узнать много нового о деньгах и кредитах.
Финансовая практика у биржевого брокера
После посещения банка возьмите ребенка с собой в вашу брокерскую фирму. Попросите кого-нибудь из брокеров объяснить суть его работы вашему ребенку. (О таком визите лучше договориться заранее, чтобы брокер мог выделить время для беседы.) Если ваш ребенок достиг подросткового возраста, полезно будет открыть ему личный счет. Привлеките его к участию в оформлении бумаг. Вместе с брокером помогите ребенку выбрать лучший вариант вложения денег, чтобы наполнить его счет.
Попросите брокера объяснить ребенку разницу между различными видами инвестиций и коэффициентами их окупаемости. Большинство взрослых не разбираются в типах корпоративных акций и не имеют понятия о принципах работы взаимных фондов. Понимание сущности этих инвестиционных инструментов обеспечит ребенку потрясающий финансовый старт в реальной жизни.
Если ребенок не успевает ухватить суть каждой концепции, представляемой брокером, воздержитесь от обсуждения таких нюансов, как отношение цены к прибыли и прочих аспектов фундаментального и технического анализа. Более подробно эти темы рассматриваются в “Руководстве по инвестированию”.
Некоторые родители открывают счета для детей в он-лайновых торговых фирмах. Выбор всегда за вами. Однако на ранних стадиях обучения полезнее, если у ребенка есть возможность общаться с брокером лицом к лицу. Это поможет установлению более открытых отношений между ними, и ребенку будет гораздо легче задавать вопросы о том, чего он не понимает. Научите ребенка читать финансовые страницы местной газеты. Если вы сами не слишком в них разбираетесь, попросите брокера научить вас обоих.
Всегда начинайте с малого. Не позволяйте ребенку распоряжаться инвестициями на крупные суммы. Цель этого процесса - ознакомление ребенка с миром денег и их силой, Доступ к слишком большим деньгам может привести к тому, что деньги станут страстью ребенка и он превратится в чудовище. Лучше начинать с малого и учиться на практике. Когда речь идет о деньгах, то оправиться от маленькой ошибки намного легче, чем от большой.
Финансовая практика в “Макдональдсе”
Думаю, что вам не составит слишком большого труда заманить ребенка в “Макдональдс”. Однако на этот раз выделите на выполнение упражнения побольше времени.
Подъезжая к “Макдональдсу”, обратите внимание ребенка на следующие моменты:
Кто-то владеет землей, занятой рестораном, и получает арендную плату за выданное “Макдональдсу” разрешение использовать этот участок. Владельцу земли даже не обязательно появляться здесь. Он исправно, каждый месяц, получает свои деньги;
Тот же человек может являться владельцем здания ресторана и получать арендную плату за него.
Кто-то владеет компанией, которая производит для “Макдональдса” эмблемы (две золотистые арки). Можешь ты представить фабрику, заполненную золотистыми арками? Может быть, только благодаря ей “Макдональдс” уверен, что все золотистые арки на его ресторанах одного размера и цвета.
