Дмитрий Ермаков - Страховое право. Учебное пособие

76

Страховая сумма – это установленная в договоре страхования денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления застрахованного события.

Теория и практика страхования: Учебное пособие / Под общ. ред. К. Е. Турбиной. С. 54.

Турбина К. Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования /Финансы. 2000. № 11. С. 45–50.

ГК РФ не содержит общего определения договора страхования. Имеются только определения договоров имущественного и личного страхования.

В дальнейшем, когда речь пойдет о страховом полисе, имеются в виду также свидетельство, сертификат и квитанция.

Иное мнение высказано Е. А. Сухановым (См.: Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации /Под ред. В. Д. Карповича. М., 1996. С. 278). Однако оно вызывает большие сомнения. Во-первых, полис нигде в законодательстве РФ не назван ценной бумагой, что обязательно, согласно ст. 171 ГК РФ. Во-вторых, нигде не указаны обязательные реквизиты полиса. Наконец, полис может существовать одновременно с договором страхования, причем последний способен целиком его заменить.

Вопрос о том, должен ли быть назван полисом документ, исходящий от страховщика, законодателем в ГК РФ однозначно не решен. Вряд ли название корректно считать обязательным реквизитом страхового полиса. Ведь он может быть назван и свидетельством, и сертификатом, и квитанцией. Это обстоятельство в значительной мере подрывает позиции тех правоведов, кто склонен относить страховой полис к ценным бумагам.

В ст. 942 ГК РФ вместо страхового риска указан страховой случай. Но ведь случай – это событие, которое уже наступило и с которым связано исполнение договора страхования. Именно такое содержание вкладывается в данное понятие другими статьями ГК РФ и Законом об организации страхового дела. Поэтому страховой случай не должен относиться к существенным условиям договора страхования.

По мнению В. А. Рахмиловича, если в договоре страхования ответственности не указана страховая сумма, его все же нужно считать заключенным, поскольку эта сумма равняется размеру причиненного вреда (см.: Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций / Под ред. О. Н. Садикова. С. 524). Пользуясь таким подходом, можно вообще исключить страховую сумму из числа существенных условий, поскольку и стоимость погибшего имущества и предпринимательский риск также можно оценить post factum.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть II) /Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. М., 1996.

Указанные условия договора страхования являются типовыми, так как построены на общих требованиях законодательства РФ о страховании.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Статья 426: «Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится…» // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.

Шатилов Б. Вам деньги могут не вернуть, а страховаться все же надо // Бизнес-адвокат. 1999. № 4.

Каминский П. Л., Павлюченко В. Г., Хмелевская С. А. Социальное страхование: Учебник для студентов вузов. М., 2003. С. 121.

См.: Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 27 сентября 1994 г. № 27 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1995. № 1.

См.: Распоряжение Правительства РФ «О концепции развития страхования в Российской Федерации» от 25 сентября 2002 г. № 1361-р // СЗ РФ. 2002. № 39. Ст. 3852.

В случае обнаружения расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в Законе о страховании или любых иных актах, и нормами Гражданского Кодекса РФ следует руководствоваться последними в силу их приоритета, установленного п.2 ст. 3 ГК РФ.

См.: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Глава 9. «Сделки». § 2 «Недействительность сделок» // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.