Дебетовая карточка имеет магнитную полосу, на которой закодирован счет владельца карточки в банке. Банк выдает дебетовую карточку только при условии депонирования средств на счете владельца. В 1993 г. начали осуществляться национальные программы пластиковых платежей, и наибольшее распространение получили пластиковые карточки Union-card, STB-card. Однако наибольшее распространение в России пока имеют международные пластиковые карты Visa, Europe и American-Express. Сегодня в России, как и во всем мире, наибольшей популярностью пользуются смарт-карты, которые могут не только хранить, но и обрабатывать информацию. Благодаря встроенному микропроцессору она может обмениваться информацией с центральным компьютером, хранить информацию о предыдущих сделках, производить платеж на ограниченную сумму без связи с эмитентом.
Все большее распространение в России получают дисконтные карты, которые предоставляют скидки привилегированным группам покупателей. Практикуется зачисление на пластиковые карты заработной платы и стипендии.
Пластиковые и электронные карточки обладают следующими преимуществами:
1) быстротой совершения операций, в т. ч. и немедленное зачисление средств на счет продавца;
2) сокращенными сроками платы на услуги банку, уменьшением затрат на инкассацию;
3) гарантией платежа и защитой от несанкционированного доступа к счету клиента;
4) возможностью приобретения товара без использования наличных денег;
5) возможностью использования при покупке в интернет-магазинах и т. д.
Широкое применение пластиковых карт было бы невозможным без развития сети банковских автоматов, которые позволяют клиенту в отсутствие банковского персонала самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции. Первоначально банковские автоматы использовались только для выдачи наличных денег и располагались в зданиях банков. Постепенно масштабы их использования существенно изменились, круг операций расширился, банковские автоматы могут находиться вне банков (в помещениях отелей, вокзалов, аэропортов и т. п.)
Универсальные (многофункциональные) банковские автоматы, кроме выдачи наличных денег, могут:
1) переводить средства с одного счета на другой;
2) депонировать деньги на счете с одновременной выдачей депозитной квитанции;
3) выполнять периодические платежи;
4) выдавать ссуду в пределах открытого лимита;
5) давать отчет о движении средств на счете за определенный период;
6) предоставлять информационно-справочные услуги;
7) осуществлять обмен иностранной валюты на национальную и т. д.
Ключом к банковским автоматам обычно служит пластиковая дебетовая карточка, на специальной магнитной полосе которой записаны необходимые реквизиты владельца банковского счета, виды выполняемых по нему операций. Банковские автоматы позволяют банкам уменьшить операционные расходы, сократить персонал, взимать плату за пользование автоматом.
Пластиковые карты широко применяются во всем мире и ввиду их удобства, компактности и многофункциональности. В отечественной практике пластиковые карты используются пока недостаточно широко, но диапазон их применения постепенно расширяется, т. к. многие предприятия практикуют начисление заработной платы работникам на пластиковые карты, а некоторые вузы начисляют на карты стипендии студентам.
20. Перспективы развития безналичных расчетов
Совершенствование платежной системы в Российской Федерации решается путем создания и развития электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР), позволяющей учитывать и активно использовать возможности современной системно-технической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации. Работы по созданию ЭЛСИМЕР ведутся на определенных уровнях. На первом производятся внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты, на втором – межрегиональные электронные расчеты. Межрегиональные электронные платежи представляют собой межбанковские расчеты, выполняемые электронным способом, между участниками на территории различных республик, краев, областей. На внутрирегиональном уровне они позволяют сократить время прохождения платежей до 1 дня и ускорить оборачиваемость средств. Для решения задачи создания автоматизированной системы расчетов, работающей в режиме реального времени, Банком России с 1997 г. стала вводиться многорейсовая обработка платежей в московском регионе. Банком установлен пакет электронных документов для осуществления данных платежей, который включает:
1) электронные полноформатные документы (ЭПД);
2) электронные документы, содержащие часть реквизитов платежных документов на бумажных носителях;
3) электронные документы сокращенного формата (ЭДСИД);
4) электронные служебно-информационные документы (ЭСИД).
Кредитные организации (клиенты банка) заключают договор с Банком России на оказание услуг по обработке электронных документов. Перевод средств с использованием ЭПД не требует сопровождения платежными документами на бумажных носителях.
Полноформатными электронными платежными документами в составе реестров платежей должны оформляться: 1) все платежи во всех рейсах на сумму не менее 25 тыс. руб. и выше;
2) все платежи по МЭП (начальным и ответным) вне зависимости от суммы и номера рейса, в котором они направляются в (из) МЦИ при Банке России. Важное значение для совершенствования платежной системы России имеет реализация мероприятий, предусмотренных в Концепции системы валовых расчетов в режиме реального времени, а также в Концепции развития расчетной сети Банка России.
Система валовых расчетов в реальном времени представляет собой комплекс правовых, организационных и технологических отношений в процессе передачи банковской информации и проведения платежей. Нормативной документацией предусмотрены основные принципы и этапы проведения расчетов, общие правила составления и обращения электронных документов, дана сущность расчетов между участниками, пользователями, правила взаимодействия этой системы с другими расчетами Банка России.
Все это должно обеспечить следующее:
1) возможность управления внутридневной ликвидностью;
2) ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение объемов средств кредитных организаций в расчетах;
3) эффективную работу системы внутрибанковских расчетов, расчетов на основе корреспондентских отношении, а также расчетно-клиринговых палат. Концепция расчетной сети Банка России предусматривает формирование ее новой структуры, основанной на изменении функциональных задач путем оптимизации расчетной сети, укрупнения подразделений, технического перевооружения и оснащения средствами связи.
Процесс оптимизации расчетной сети Банка России во избежание сбоев и задержек в проведении расчетных операций будет осуществляться в три этапа. На всех этапах важными задачами являются сокращение сроков проведения расчетов, обеспечение надежности и безопасности совершаемых операций.
Расчетная сеть Банка России состоит из:
1) Федерального расчетного центра (ФРЦ), который будет осуществлять исключительно межрегиональные расчеты;
2) операционно-кассовых центров (ОКЦ) в регионах.
21. Роль безналичных расчетов в коммерческой деятельности
В условиях современной экономики подавляющая часть расчетов между юридическими лицами производится с использование системы безналичных расчетов.
Безналичные расчеты между субъектами хозяйствования как бы завершают последний этап кругооборота средств в хозяйстве. Поступление денег на счет в банке свидетельствует о том, что продукт производства реализован, т. е. получил общественное признание, затраты на его создание возмещены, а прибыль, сосредоточенную на счете предприятий в банке, можно использовать по назначению, продолжить процесс производства.
Такие расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Временно свободные денежные средства являются одним из источников кредитования, позволяют развивать кредитные отношения.
От правильной организации системы безналичных расчетов в целом зависит своевременность и быстрота осуществления расчетов между хозяйствующими организациями, их финансовое положение, а также состояние платежной^дисциплины в стране.
Экономической базой безналичных расчетов является материальное производство. Вследствие этого преобладающая часть платежного оборота по этим расчетам (примерно 3/4) приходится на расчеты по товарным операциям, т. е. на платежи за отгруженные товары, выполненные работы, оказанные услуги.
