Правило 37
Берите в долг только в случае крайней необходимости
Это правило настолько важно, что я повторю его еще раз: берите в долг только в случае крайней необходимости. И добавлю от себя: не берите в долг даже в случае крайней необходимости. Не берите даже в том случае, если это беспроцентный кредит от вашего лучшего друга или члена семьи. Какими бы соблазнительными ни казались вам условия кредита, помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Точно так же не бывает бесплатных денег[10].
Если кто-то предоставляет нам кредит, он намерен вернуть эти деньги. Кроме того, он всегда желает получить некий дополнительный «плюс». И этот самый «плюс» является разрушителем нашего благосостояния. Поэтому данную ситуацию следует пресекать в зародыше. Если она уже возникла, необходимо выбираться из нее как можно скорее. Необходимо ликвидировать этот «плюс».
ЕСЛИ КТО-ТО ПРЕДОСТАВЛЯЕТ НАМ КРЕДИТ, ОН НАМЕРЕН ВЕРНУТЬ СВОИ ДЕНЬГИ «С ПЛЮСОМ».
Чаще всего он имеет простой финансовый эквивалент в виде процента по кредиту, и этот процент обычно подрывает все наши усилия по достижению финансового процветания. Но «плюс» может иметь и эмоциональный аспект – беря в долг у друзей или членов семьи, вы создаете себе множество ненужных проблем.
Поэтому первым вашим действием на пути к процветанию должно стать избавление от всех долгов и кредитных обязательств. Это единственный способ уничтожить тот самый «плюс».
Я уже предвижу все ваши возражения. Как же так, столько людей берут кредиты для создания собственного бизнеса и становятся миллионерами! К чему я призываю? Отказаться от кредитов и лишить себя мощного финансового рычага?
В качестве ответа на все ваши вопросы я приведу пару примеров. У меня есть друг, который 15 лет назад открыл собственный бизнес вместе с тремя компаньонами. Для создания начального капитала каждый из них внес 500 фунтов. Через 15 лет они продали свой бизнес за 43 миллиона фунтов и за это время не взяли ни пенни кредитов. Поэтому, когда мои знакомые продали свой бизнес, им не пришлось никому ничего отдавать, а в такие моменты отдавать свои деньги ох как не хочется, даже если родители с детства убеждали вас в том, что каждый человек обязан делиться.
Второй пример. У меня есть еще один знакомый, который также в свое время организовал собственный бизнес, но взял для этого большой кредит. Бизнес развивался вполне успешно и был в итоге продан за 8 миллионов фунтов. Но как оказалось, практически вся эта сумма ушла на то, чтобы расплатиться по кредиту. Мой знакомый не сделал для себя соответствующих выводов и организовал новый бизнес. Поскольку своих денег у него практически не осталось, он взял кредит в Сити. Теперь мой друг утверждает, что отныне он стал осторожным и взял кредит на сумму всего лишь 3 миллиона фунтов. Ну разве это не смешно?
Когда вы открываете собственный бизнес, многочисленные консультанты в один голос утверждают, что вам просто необходимо прибегнуть к помощи друзей или родственников. Но здесь я могу вспомнить хорошую фразу писательницы Джилли Купер. Так вот, она говорила, что каждое Рождество ей приходится мучительно преодолевать свои эмоции. Допустим, она встречает человека, который должен ей 10 тысяч фунтов и отдавать, похоже, не собирается. А она должна проявлять искреннюю радость, обнимая и поздравляя этого человека. Лично у меня должник вызывал бы отрицательные эмоции за гораздо меньшую сумму!
Вот вам список людей и организаций, у которых не стоит брать деньги в долг:
• ваши родители;
• ваши дети;
• дети ваших друзей и знакомых;
• друзья;
• любовники;
• незнакомые люди;
• ростовщики;
• Сити;
• банки;
• компании, выпускающие кредитные карты;
• офшорные инвестиционные банки всех мастей;
• не стоит также просить деньги в долг лично у меня.
Правило 38
Консолидируйте свои долги
Конечно, лучше всего вообще не влезать в долги. Но уж если так случилось, необходимо как можно быстрее их выплатить, причем с минимальным процентом. Одним из способов решения данной проблемы является консолидация долгов. Это значит, что вы должны собрать все свои долги воедино. Не стоит одновременно расплачиваться по четырем кредитным картам, овердрафту, банковскому кредиту и прочим долгам. Сведите все долги воедино, порвите кредитные карты (если не можете порвать руками, порежьте их ножницами – это вам советует человек, искромсавший множество кредитных карт) и расплатитесь по овердрафту. Безусловно, я понимаю всю полезность и удобство кредитных карт, но не забывайте, что ваш самый надежный и испытанный друг – это наличные деньги.
НЕ ЗАБЫВАЙТЕ, ЧТО ВАШ САМЫЙ НАДЕЖНЫЙ И ИСПЫТАННЫЙ ДРУГ – НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ.
Если вы решили консолидировать свои долги, вот вам несколько полезных советов.
• У меня есть друг. Однажды он сделал следующее: отправил всем своим кредиторам письма, в которых предлагал выплатить немедленно 50 % долга, если этот долг будет ликвидирован полностью. Это касалось также и долгов по кредитным картам. Поразительно то, что абсолютно все кредиторы согласились на этот вариант. Мой друг взял банковский кредит и расплатился со своими многочисленными кредиторами. В итоге все свои долги он свел воедино, одновременно уменьшив их в два раза. Блестящий ход!
• Никогда не поддавайтесь на рекламу компаний, предлагающих консолидировать все ваши долги. Это реклама для тех, у кого денег больше, чем мозгов.
• Ищите варианты минимальных процентов. Не стоит обращаться в свой банк лишь потому, что это ваш банк, – такое решение может быть не самым оптимальным.
• Никогда и ни при каких обстоятельствах не закладывайте свое жилье. Это слишком большой риск. Что вы будете делать, лишившись крыши над головой?
• Внимательно читайте кредитный договор на предмет досрочного возврата кредита. Не предусмотрены ли здесь штрафные санкции?
• Процедуру консолидации и возврата долгов проделывайте в первый и последний раз. Извлеките урок и не повторяйте ошибок.
• Возврат долгов производите с максимально возможной скоростью. Чем дольше вы будете тянуть, тем больше процентов придется выплатить.
• Беря кредит под залог, закладывайте лишь те активы, которые можно без труда перепродать (станки, автотранспорт и т. п.). Не берите больше, чем реально стоят ваши активы.
• Покупка в кредит имеет свои особенности. Один хороший пример. Когда Джек Коэн создавал компанию Tesco, он снял помещение под магазин с условием, что первый арендный взнос сделает через три месяца. Затем Коэн взял трехмесячный кредит в банке и закупил товар. 90 дней он продавал этот товар, а затем выплатил банковский кредит, арендную плату и остался с хорошей прибылью.
