На долевых началах. Это уже лучше. Вы не выдаете кредит, вы покупаете свою долю в проекте. Если он оказывается успешным, вы возвращаете деньги с прибылью. Если проект проваливается – ну что ж, вы знали, чем рискуете. Обвинять можно только себя. Недостаток этого варианта заключается в том, что он напоминает игру в «орлянку» – орел или решка. Вы либо угадаете, либо нет.
На условиях конвертируемого долгового обязательства. Еще лучше. Вы заключаете юридический договор с соблюдением всех необходимых формальностей. Но если проект оказывается успешным, вы не требуете возвращения кредита, а обмениваете долговое обязательство на соответствующее количество акций. Таким образом вы возвращаете свои деньги с большой прибылью. Это оптимальный вариант развития событий.
ПРЕДОСТАВЛЯЯ КРЕДИТ НА УСЛОВИЯХ КОНВЕРТИРУЕМОГО ДОЛГОВОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, ВЫ ОТДЕЛЯЕТЕ ЗЕРНА ОТ ПЛЕВЕЛ.
Предоставляя кредит на условиях конвертируемого долгового обязательства, вы отделяете зерна от плевел и серьезные моменты – от менее серьезных. Если проект проваливается, вы получаете назад свои деньги, по крайней мере теоретически. Конечно, в случае неудачи проекта денег может не быть вообще. Но вы заключали кредитный договор под залог имущества (я говорил ранее, что делать этого нельзя ни в коем случае, но имел в виду ситуацию, когда вы выступаете в роли заемщика, а не кредитора). В качестве кредитора вы всегда должны требовать залог.
Я поступаю так даже со своими детьми, когда выдаю им кредит на крупную покупку – например, дома или автомобиля. «Конечно, вы получите эти деньги, – говорю я им, – но я хочу иметь свою долю, с тем чтобы вы не смогли продать дом без моего согласия». Вы не представляете, как часто они отступают, узнав, что я собираюсь стать их партнером. Но если соглашаются, у меня появляется полная уверенность, что выданный мною кредит будет использован строго по назначению.
Правило 92
Вы действительно ничего не сможете унести с собой
Существует поговорка: выигрывает тот, у кого к концу игры остается больше козырей. Но когда придет время покинуть этот мир, вы ничего не сможете забрать с собой, чтобы купить индульгенцию на отпущение грехов и обеспечить себе пропуск в рай. Никакие козыри вам уже не помогут – это не та игра. Вы уйдете так же, как пришли – без ничего. И никто еще не смог изменить эту ситуацию. Поэтому вам следует подумать заранее, как вы собираетесь распорядиться своим имуществом. Обитателю дома престарелых уже поздно думать о филантропии, не так ли?
Если вы считаете иначе, это означает, что из хозяина своего богатства вы превратились в его раба. Иногда люди настолько привязываются к своим деньгам, что вполне серьезно ищут варианты, чтобы забрать их с собой в могилу. Но это скорее исключение из правил. Обычно люди все оставляют своим детям, и об этом тоже следует позаботиться заранее. Основная проблема здесь заключается в налоге на наследство.
ЕСЛИ ВЫ ДУМАЕТЕ ИНАЧЕ, ЭТО ОЗНАЧАЕТ, ЧТО ИЗ ХОЗЯИНА СВОЕГО БОГАТСТВА ВЫ ПРЕВРАТИЛИСЬ В ЕГО РАБА.
Но какое бы решение вы ни приняли, запомните: ничто не создает столько проблем, как плохо продуманное завещание и связанные с этим налоги.
Существует вариант страховки. Вы можете посчитать примерную сумму налога, которую придется заплатить вашим наследникам, и составить полис пожизненного страхования на случай своей смерти, выплаты по которому смогут покрыть эту сумму. Но полис должен быть составлен в пользу траста, с тем чтобы выплаты по нему не включались в облагаемое налогом наследство. Но я заклинаю вас не передавать никакому трасту свое имущество, потому что в этом случае ваших наследников может подстерегать множество неприятностей. Может поменяться законодательство, может измениться налогообложение трастов – словом, все что угодно.
Я никак не могу претендовать на роль финансового консультанта (разве что на поведенческом уровне), поэтому за конкретным советом вам лучше обратиться к специалисту. Но я еще раз повторяю: все вопросы, связанные с наследством, следует решить заблаговременно. Конечно, вы можете все завещать супругу, и тогда ему не придется платить налог на наследство[20]. Проблема в том, что после смерти супруга эти вопросы опять станут во всей остроте, поэтому такой вариант – всего лишь отсрочка, а не решение проблемы. Существует и другой вариант: основать собственный траст, но с этим следует поступать очень осторожно.
Я как-то прочитал, что далай-лама живет примерно на 38 пенсов в день. У него есть два сменных комплекта одежды – один он носит, а второй в это время находится в стирке. Его единственная слабость – ремешки от часов, которые он меняет чуть ли не каждый день (и я сомневаюсь, что это кожаные ремешки). Кроме того, у него есть целая страна, которой он управляет, пусть даже находясь в изгнании. Я просто предлагаю вам задуматься над этим фактом.
Правило 93
Научитесь говорить «нет»
Когда вы заработаете определенное количество денег, всегда найдутся люди, которые будут рассматривать вас как:
• человека, которого можно обокрасть;
• человека, который им что-то должен, – в конце концов, вы уже столько лет знакомы;
• человека, которого можно обмануть;
• источник дешевых кредитов – и это гораздо легче, чем составить убедительный бизнес-план и идти с ним в банк.
Я не говорю, что вы будете видеть вокруг себя только протянутые руки. Некоторые просьбы будут завернуты в очень красивый и привлекательный фантик потенциального инвестирования. Поэтому как вы можете узнать, когда стоит говорить «да», а когда – «нет»? И как это следует говорить?
Проще всего сказать «нет» друзьям и родственникам. Причем сделать это можно раз и навсегда – объявить, что ни друзьям, ни родственникам вы не даете деньги в долг из принципа (см. правило 90). После этого они прекратят обращаться к вам с подобными просьбами.
Нетрудно сказать «нет» и своим деловым знакомым. Отошлите их к вашему бухгалтеру или бизнес-консультанту. Объясните, что вы никогда не принимаете решений без предварительной консультации с ними и сможете ответить только после того, как они изучат вопрос во всех деталях. Это сразу отсеет тех, кто просто решил попытать счастья. Но некоторые варианты могут заслуживать рассмотрения – вам могут предложить действительно интересный бизнес-план.
Следующий вопрос: когда говорить «да», а когда – «нет». Говорите «нет», если:
• ваш внутренний голос подсказывает, что следует сказать «нет»;
• просители не потрудились даже подготовиться к разговору должным образом – если они настолько ленивы с самого начала, что же будет дальше?
