судебном решении о взыскании долга.
Кроме прямых финансовых потерь кредит может повлечь за собой значительные изменения жизни в худшую сторону. Вам могут запретить выезд из страны, признать вас банкротом и наложить ограничения на вашу трудовую деятельность. Давление со стороны коллекторов – это тоже крайне неприятная штука, причем не только для должника, но и для его окружения.
Проблемы с возвратом кредита вполне способны разрушить семью, дружбу, карьеру.
Как мы видим, влияние кредита на нашу жизнь может быть буквально всеобъемлющим, касающимся всех аспектов жизни.
Конечно, есть люди, которые сознательно берут кредит, не намереваясь его отдавать. Тут уже каждый сам принимает решение, но недаром же на Руси была поговорка «долг платежом красен».
Взял чужое на время – будь добр, отдай свое и навсегда.
За свою более чем двадцатилетнюю практику я видел много ситуаций с разрушением карьеры, семьи из-за проблем с кредитами. Но никогда не было случаев, чтобы проблемный кредит положительно влиял на отношения в семьях или карьере. Так что лучше не доводить до такого состояния свои финансы.
В дальнейшем мы разберем подробно все аспекты взятия кредита, его погашения и противостояния с коллекторами.
Основные виды кредитов, и какой из них выбрать
Я разберу основные кредитные продукты для граждан, возникшие за столетия развития кредитных организаций.
Пойдем от простого к сложному. Самым сложным кредитным продуктом является ипотека, или залоговый кредит. Всего таких кредитных продуктов будет шесть, и в каждом я выделю плюсы и минусы, а также расскажу об оптимальном способе его применения.
Потребительский кредит на любые цели
Этот кредит еще называют «кредит наличными». Он самый простой, потому как не предполагает залога и у него есть оговоренный в договоре срок погашения кредита.
Основные параметры
Обычно такие кредиты выдают на срок до пяти лет именно из-за отсутствия залога.
Ставка по такому кредиту находится на достаточно высоком уровне и ниже только процентов по кредитной карте.
Суммы кредита тоже достаточно небольшие и находятся в районе 300–500 тыс. руб.
Получить такой кредит с суммой, например, более 1 млн руб. весьма непросто.
Способы погашения кредита
Существует два способа погашения кредита:
1. Равными долями (дифференцированный платеж).
2. Аннуитетными (ежемесячными) платежами.
На этом вопросе я остановлюсь более подробно, так как немногие знакомы с деталями темы.
В основном банки оформляют договоры с аннуитетными платежами. То есть за весь срок кредита (кроме последнего платежа) заемщик каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму. При этом банк сам разделяет этот платеж на две части: одну направляет на погашение тела кредита, а вторую часть – на уплату процентов. Для клиентов это достаточно удобно, потому что так проще управлять своим семейным бюджетом. Каждый месяц бронируешь необходимую сумму для платежа по кредиту, а остальное уже тратишь по своему усмотрению.
Банкам такая схема платежей выгода по двум причинам.
• Позволяет больше заработать на одном кредите.
• Позволяет одобрить большую сумму кредита, чем при равнодолевой схеме.
При равнодолевой схеме каждый месяц сумма платежа будет разная и будет состоять из единой доли, направляемой на погашение тела кредита и суммы набежавших процентов.
Давайте это рассмотрим на примере.
УПРАЖНЕНИЕ
Дано
Кредит – 500 тыс. руб.
Срок – 5 лет.
Ставка – 15 %
Эти данные можно внести в кредитный калькулятор и получить вот такую картину.
С аннуитетным платежом все просто.
• Размер ежемесячного платежа составляет 11 894,97 руб.
• Сумма уплаченных процентов составит 213 384,89 руб.
С равнодолевыми (дифференцированными) платежами посложнее.
Источник: fincalcuIator.ru
• Платеж в первый месяц составит 14 583,33 руб.
• Платеж в последний месяц составит 8 437, 50 руб.
• Сумма уплаченных процентов составит 190 625,07 руб.
Во втором варианте заемщик заплатит банку на 22 759,82 руб. меньше, чем при аннуитетном платеже. Такая же ситуация и с максимально возможной суммой кредита. Предположим, что банк одобряет кредит при сумме ежемесячного платежа не более 50 % от доходов. Тогда при договоре с аннуитетными платежами будет достаточно иметь ежемесячный доход
11 894,97 X 2 = 23 789,94 руб.
Округлим, и получится, что зарплаты в 24 тыс. руб. будет хватать для получения кредита на 500 тыс. руб. при указанном сроке и процентной ставке.
При договоре с равнодолевыми платежами минимальный доход заемщика должен быть
14 583,33 X 2 = 29 166,66 руб.
Это на 5 тыс. руб. больше.
Вот и получается, что аннуитетная схема погашения кредита весьма выгодна банкам и не очень выгодна заемщикам. Поэтому во многих банках невозможно взять кредит с равнодолевой схемой погашения. Но если есть такая возможность, то лучше брать ее.
Оптимальная область применения «кредита наличными»
По большому счету этих областей применения две.
• Оплата крупной развой покупки.
• Перекредитовка долгов по кредитным картам или другим дорогим кредитам.
С первым все понятно. Если срочно надо выделить из бюджета крупную сумму (например, на ремонт, лечение), то «кредит наличными» – самый оптимальный вариант.
Со вторым пунктом все несколько сложнее. В этой ситуации одновременно действуют сразу несколько кредитных продуктов. По каждому из них сроки погашения и ставки разные. Ставки по кредитным картам практически всегда выше ставки по «кредиту наличными». Кроме того, возникает ситуация резкого снижения ставок по кредитам.
Например, два года назад взяли кредит по ставке 20 %, а сейчас, допустим, ставки упали до 15 %. Есть смысл «перекредитоваться», то есть взять новый кредит под более низкую ставку для закрытия старого кредита.
Целевой потребительский кредит (POS-кредит)
Первым такие кредиты в России стал оформлять банк «Русский Стандарт» в далеком 1999 году. Тогда в магазинах сети «М.Видео» можно было быстро купить в кредит понравившийся тебе товар.
Сейчас этот вид кредитования уже не является су-перуспешным, но тем не менее он существует и в ряде случаев бывает выгоден покупателям.
Суммы по таким кредитам, как правило, небольшие – до 100 тыс. руб. А стандартные сроки – от 6 месяцев до 3 лет.
В силу того что суммы кредита небольшие, ставка по ним достаточно высокая, ведь в абсолютном выражении сумма переплаты не пугает клиентов.
Вот пример. Я купил пылесос за 5 тыс. руб., а в итоге в течение года заплатил за него 6,5 тыс. руб., выплачивая по 540 руб. в месяц. Переплатил вроде немного – 30 %, но при сроке кредита в 1 год такой размер переплаты будет означать ставку выше 50 % годовых.
Впрочем, не все так грустно для
