получателей потребительских кредитов.
Бывают моменты, когда товар можно реально купить в рассрочку. Если торговая компания хочет массово избавиться от определенного вида товара, то клиенту предоставляется возможность купить в кредит с итоговой суммой выплат равной цене товара.
УПРАЖНЕНИЕ
Рассмотрим пример выгодной для заемщика покупки. Допустим, цена ноутбука – 30 тыс. руб.
Банк оформляет кредит на 6 месяцев с ежемесячным платежом по 5 тыс. руб. Заемщик действительно не переплачивает за товар.
Вы может спросить: «Зачем банку кредитовать без выгоды для себя и не получить проценты?»
Дело в том, что торговая компания выплачивает банку дисконт за проданный в кредит товар. При дисконте в 10 % эффективная ставка по кредиту на 6 месяцев будет больше 20 % годовых, что совсем неплохо.
По сути, получается, что в этом случае вместо предоставления скидки клиентам торговая компания отдает скидку банку для оформления кредита.
Подводные камни целевого кредита
У потребительского кредита есть ряд подводных камней, которые могут привести к дополнительным расходам.
• Высокие штрафы и пени за просрочку платежей.
• Дополнительные комиссии, в том числе за внесение платежей по кредиту.
• Дополнительные продукты и услуги, которые могут навязать менеджеры при оформлении кредита.
Поэтому стоит крайне осторожно подходить к оформлению кредитов в торговых точках. Можно получить не только реальную беспроцентную рассрочку, но и достаточно приличные выплаты по процентам и дополнительным услугам.
На принципе получения дисконта от торговых компаний построен бизнес карт рассрочки.
Это тоже целевой кредит, только упакованный в банковскую карту. Первым на рынок карту рассрочки вывел «Совкомбанк» под брендом «Халва».
Банк устанавливает клиенту лимит средств, в рамках которого он может в рассрочку покупать те или иные товары в магазинах-партнерах банка. Благодаря этому нет необходимости держать сотрудников для оформления кредитов в торговых точках.
Но у этого кредита есть и проблемы, похожие на проблемы при оформлении целевого кредита.
• Высокие штрафы и пени за просрочку.
• Дополнительные комиссии.
• Необходимость обеспечивать определенный объем покупок в месяц по этой карте.
Стандартный срок рассрочки по таким картам – от 3 до 6 месяцев. По отдельным картам может быть и 10 месяцев, но практически никогда – более 1 года.
Дело в том, что торговые сети редко дают дисконт в районе 10 %, стандартный размер – 2–3 %. При таком доходе банку невыгодно давать рассрочку более чем на 6 месяцев.
Во многих популярных сетях рассрочка составляет 1–2 месяца, то есть столько же, сколько идет льготный период у классической кредитной карты.
Но могут проходить акции, и тогда действительно возможно совершить крупную покупку на выгодных условиях.
Один из моих знакомых специально оформил карту рассрочки, чтобы купить бытовую технику на кухню, и был вполне доволен своим решением.
Здесь все на любителя. Я предпочитаю пользоваться классической кредитной картой, а не картой рассрочки. Мне не очень нравятся «мотивирующие» обязательства по минимальному обороту покупок за месяц. Таким образом банк меня вынуждает регулярно тратить деньги, что не есть хорошо.
Чем меньше мотивов потратить средства, тем лучше для семейного бюджета.
Но это моя позиция. Миллионы наших граждан пользуются картами рассрочки и вполне ими довольны.
Впрочем, классические кредитные карты не сдаются и дают настоящий бой картам рассрочки. Именно им и посвящен следующий раздел книги.
Кредитная карта – пожалуй, самый коварный банковский кредитный продукт. Она как сахар. В малых дозах – полезен и приятен. Но в больших дозах приводит к диабету.
У кредитной карты есть две «сахарные» проблемы.
• Льготный период, свободный от уплаты процентов.
• Право в любой момент воспользоваться кредитными средствами.
Но есть тяжелые «диабетические» последствия в виде высокой кредитной ставки.
Помню, один из недовольных заемщиков мне так заявил о своем отношении к кредитной карте: «Взял 50 тыс. руб., за пять лет заплатил 100 тыс. руб., и все равно должен банку 50 тыс. руб.». Такое действительно возможно, так как ставки по картам в 30–40 % широко распространены.
С правом воспользоваться кредитными средствами все понятно, и эта тема не требует глубоких объяснений. Это действительно удобно – и точка.
А вот с льготным периодом следует детально разобраться, чтобы не попадать на высокие проценты.
Состав льготного периода
Льготный период состоит из двух частей:
1. Расчетный период.
2. Платежный период.
Расчетный период – всегда 30 дней. А вот платежный период может быть и 15, 20, 25 дней, и даже больше.
Например, по моей кредитной карте платежный период – 15 дней. Значит, льготный период у меня – до 45 дней. Я специально употребил предлог «до», так как льготный период – это максимальный период времени от момента оплаты в кредит и до срока его погашения.
Дальше я буду объяснять на примере собственной карты.
Как не платить проценты?
В течение расчетного периода я спокойно трачу средства, не задумываясь о том, когда их надо будет погасить. Причем в течение этого периода я могу и вносить деньги на карту. Тогда сумма долга будет уменьшаться.
Допустим, в результате всех этих манипуляций с деньгами на конец расчетного периода у меня образовался долг в 10 тыс. руб.
Теперь у меня есть 15 дней, чтобы внести эти 10 тыс. руб. и погасить накопившийся долг. В этом случае я не заплачу процентов за то, что в течение расчетного периода использовал кредитные средства банка.
Важно – необходимо полностью заплатить всю сумму долга. Если я не заплачу хотя бы 1 копейку, то это уже будет считаться невыполнением условия льготного периода, и мне насчитают проценты.
Как правильно выбрать льготный период?
Есть ряд особенностей, которые мне позволяют достаточно легко выдерживать условия льготного периода.
Дата окончания платежного периода наступает на несколько дней позже получения зарплаты. Это позволяет не израсходовать деньги, которые необходимо направить на погашение кредита по карте. Пример: зарплата – 10 числа, а окончание льготного периода – 15 числа.
Платежный период начинается с момента активации или первой транзакции по карте. Поэтому важно так провести операцию, чтобы сделать дату погашения кредита комфортной для себя.
Карты с большим льготным периодом
Сейчас много банков, которые предлагают льготные периоды от 100 дней и выше. Это удобный вариант, но для людей с жесткой финансовой дисциплиной.
Разберу это на примере с льготным периодом до 100 дней.
УПРАЖНЕНИЕ
Каждый месяц я трачу по кредитной карте 10 тыс. руб. Условия льготного периода:
