я все это написал и какое отношение профессия и навыки имеют к личным финансам? Все просто.
Профессия и навыки – такой же важный нематериальный актив, как и другие материальные. Этот актив не только генерирует доход, но и требует регулярных инвестиций.
Здесь все как со сдачей квартиры в аренду. В процессе аренды помещение изнашивается, и приходится часть дохода отправлять на косметический ремонт и устранение поломок. Можно, конечно, ничего не делать и сдавать помещение как есть. Но через некоторое время квартира может дойти до непригодного для эксплуатации состояния. И тогда придется делать уже капитальный ремонт, что намного дороже и ведет не только к дополнительным расходам, но и к потере рентного дохода на время проведения ремонта.
Точно так же и с профессией. Можно, конечно, не заниматься инвестициями в собственное развитие и «сидеть на попе ровно». Какое-то время вы даже будете получать приличные деньги. Но существует большая вероятность того, что в новых условиях ваши профессиональные навыки могут обесцениться.
Еще лет десять назад одними из самых востребованных профессий были бухгалтеры и юристы. Но сейчас труд по этим направлениям активно автоматизируется, поэтому уровень оплаты и в принципе потребности в таких сотрудниках резко упали.
Можно встать в позицию неудачника – «меня сократили, и во всем виноваты власти». Но только денег от таких заявлений не прибавится.
Правильней будет заранее озадачиться этой проблемой и включить в свой ежегодный бюджет отдельные средства на развитие новых навыков и знаний. Навыки могут быть из той области, в которой вы уже работаете, либо из новой области, которую вы наметили для освоения.
Глава 15. Кризис – здоровым финансам не помеха
Сейчас мы подошли, пожалуй, к самой злободневной теме. Я пишу эту книгу в разгар разнообразных кризисов. Это и экономический, и геополитический кризисы одновременно. Экономика России вынуждена трансформироваться в рекордные сроки. Десятки тысяч россиян выехали за рубеж в поисках лучшей доли. Многие западные компании продали свой бизнес в России и покинули страну.
А перед нами вполне понятный вызов – что делать со своими финансами?
Если у рыбака спросить «Можно ли поймать рыбу в шторм?», то ответ будет приблизительно такой: «Лучше не выходить в море, потому что можно потерять судно и утонуть. С другой стороны, вероятность поймать крупную рыбу больше, ведь в мутной воде рыба менее внимательна».
Недаром же про рисковых людей говорят «умеет ловить рыбу в мутной воде».
Но я понимаю, что большинство читателей не являются профессионалами в области финансов, поэтому посоветую вот что: главное в кризис – сохранить то, что уже есть, и пережить кризисное время без особых потерь.
Иначе можно «потерять судно и утонуть» в финансовой пучине долгов.
По большому счету, все наши финансовые действия лежат в трехмерной системе координат.
1. Расходы и доходы.
2. Кредиты.
3. Активы.
В кризисной ситуации мы должны что-то предпринять по каждому из этих направлений.
Расходы и доходы в кризис
В кризисные периоды следует в максимально возможной степени сократить расходы и избавиться от всех необязательных платежей. Проблема в том, что никто не знает, когда закончится кризис и каким будет пост-кризисный экономический ландшафт.
Понятно, что в категорию на урезание попадают:
• походы в кафе;
• поездки на такси;
• пополнение гардероба;
• подарки друзьям и коллегам;
• замена гаджетов.
Как видите, здесь нет категорий питания и здоровья. На этом лучше не экономить, ведь только здоровый человек имеет возможность преодолевать трудности и способен к плодотворному труду.
Необходимо перейти к ежедневному контролю расходов, чтобы увидеть дополнительные траты, от которых можно было бы на время отказаться. Это позволит получить стопроцентную информацию о структуре расходов, и уже тогда можно будет заниматься их оптимизацией.
Доходы в кризисный период также требуют к себе повышенного внимания. Надо всерьез озадачиться как повышением дохода от основной работы, так и, возможно, начать дополнительно зарабатывать на стороне. Но речь идет не о том, чтобы работать в ущерб основной профессии!
В советское время была распространена подработка по вечерам или ночам, например грузчиком в магазине. И это не считалось чем-то зазорным. Сейчас другие времена, и есть возможность зарабатывать, даже не выходя из дома. Вариантов здесь достаточно много, надо только захотеть. Это и холодные звонки, и копирайтинг, и многое другое. Любая работа, которая будет приносить трудовую копейку, способна поддержать в трудную минуту.
Кроме того, надо рассмотреть вопрос сдачи в аренду имущества, которое раньше простаивало и не приносило дохода. Если, конечно, такое имущество есть.
Кредиты – это дополнительные изъятия из семейного бюджета, и к ним стоит отнестись крайне внимательно. Ведь одним из самых неприятных последствий кризиса является снижение зарплаты или полная потеря работы. В моей практике было много случаев, когда приходили заемщики, у которых платежи по кредитам стали превышать размер ежемесячных доходов.
1. Не спешить брать новый кредит
Сейчас есть большой соблазн что-нибудь купить, пока цены еще не выросли. Но брать для таких покупок кредит не стоит.
Дело в том, что ставки по кредитам сейчас прилично выросли.
Но это даже не самое критичное. Кризис может привести к потере части дохода или работы вообще. Поэтому платежеспособность в среднесрочной перспективе может сильно упасть, и тогда платить по кредитам будет нечем.
2. Не спешить досрочно погашать кредит при низкой ставке
Из-за кризиса может сложиться уникальная ситуация. Такая уже была в 2015 году. Тогда ставки по депозитам были выше, чем ставки по кредитам. Уже сейчас можно разместить вклад под 8–9 %.
В 2015 году я сам неплохо заработал на разнице ставок. Тогда у нас была ипотека под 12 %, а ставки по вкладам – по 18–21 %. Поэтому свободные средства я размещал на вкладах до тех пор, пока ставки не сравнялись.
В кризисный период в приоритете – формирование подушки безопасности, а не погашение недорогих кредитов.
К тому же если будет подушка безопасности в размере годовых текущих расходов, то в случае снижения доходов проблем в течение года вообще не возникнет.
Понимаю, что это правило может вызвать неоднозначную реакцию у читателей.
Иногда все-таки необходимо взять кредит – например, на ремонт квартиры для последующей сдачи в аренду. Вполне нормальная тема. Лучше взять залоговый кредит. Ведь в этом случае ставка по кредиту будет существенно ниже. Сейчас разница может достигать
