В 2003–2008 годах активно развивалась и ипотека: с учетом динамики цен на недвижимость для многих единственной возможностью приобрести собственное жилье стали жилищные займы. Банки, которые привлекали дешевые средства с западных рынков, неплохо зарабатывали на разнице ставок. При этом конкуренция между кредитными организациями приводила к весьма опасным тенденциям. Так, банки активно предлагали ипотеку с нулевым первоначальным взносом – на тот момент риски казались им минимальными, ведь цены на квадратные метры росли. На протяжении 2006–2008 годов банки снижали ставки и требования к заемщикам. Некоторые организации закрывали глаза на «серые» доходы ипотечных заемщиков и даже разрешали им отдавать до 80 % дохода в качестве ежемесячного платежа (хотя всегда считалось, что оптимальное соотношение доход/платеж не должно превышать 50 %). В результате к концу 2008 года около 773,000 российских семей воспользовались ипотечными кредитами.
Чтобы не утомлять читателя статистическими выкладками, расскажу о своем знакомом, который подобно многим россиянам сел на «кредитную иглу». Работая менеджером в довольно крупной компании по производству строительных материалов и получая приличную даже по московским меркам зарплату, Виктор М. привык к покупкам в долг. «Я отдыхаю в кредит, купил на заемные средства автомобили для себя и жены, сделал ремонт в квартире, даже повседневные покупки совершаю при помощи кредитной карты. В конце месяца я вношу платежи в банк, которые составляют две трети нашего семейного бюджета. Остается на квартплату, еду и пару раз посидеть в ресторане с супругой», – хвастался он мне. На мой вопрос – инвестирует ли он куда-нибудь средства и есть ли накопления – он заявил: «Зачем? У меня – хорошая зарплата, через полгода я попрошу у начальника прибавки или уйду в конкурирующую фирму. Не собираюсь себе в чем-то отказывать или экономить, и кредиты позволяют мне этого не делать. Накопить на старость еще успею – мне всего 27 лет» . Его не пугали даже штрафы, которые банки нередко ему выставляли за просрочку по платежам, – Виктор не успевал отслеживать, кому, когда и сколько должен заплатить: «Банкиры – жулики, конечно. За день просрочки и пришлось отдать лишних 500 рублей. Ладно! В следующий раз не опоздаю» . Мой знакомый и мысли не допускал, что может остаться без работы, – строительство и все связанные с ним отрасли переживали бум и спроса, и зарплат.
Когда финансовый кризис уже привел к банкротству ряда банков, а стройки по все России замерли, я встретил Виктора, который не излучал прежней уверенности и оптимизма. «Продажи стройматериалов упали до минимума, и владелец нашей фирмы отправил всех сотрудников в неоплачиваемый двухмесячный отпуск. Получив зарплату, я погасил текущие платежи по кредитам, но что будет дальше? Я не особо надеюсь, что за пару месяцев все нормализуется. Стал искать работу – отправил более 30 резюме, но безрезультатно. Тех денег, которые предлагают сейчас, не хватит даже на половину моей ежемесячной задолженности», – пожаловался он.
Выход есть
Если бы случай Виктора был уникальным, наверное, не стоило бы посвящать кредитованию целую главу этой книги. Но таких, как Виктор, сотни тысяч – кто-то купил квартиру, взяв кредит на 15–20 лет, кто-то – автомобиль, у третьего – задолженности по карте, у многих и вовсе целый букет займов. Счастливчикам, которые не пристрастились к жизни в долг, лучше не менять свои привычки во время кризиса. Исключением является лишь кредитная карта с грейс-периодом (льготным периодом кредитования), которая позволяет тратить деньги банка без уплаты процентов. Если ее обладатель успел возвратить взятые в долг средства до определенного, заранее оговоренного срока (как правило, 30–55 дней), то за пользование этими деньгами платить проценты не придется.
После возвращения средств и полного погашения кредита карточный счет может возобновляться любое количество раз. Главное, чтобы пользователь четко отслеживал дату внесения очередного платежа и не допускал просрочек. В этом случае стоимость заемных средств составит всего 1,000–1,500 руб. – такова сумма ежегодной комиссии за обслуживание карты. Правда, если бы все заемщики могли укладываться в льготный период, банки вряд ли предлагали бы сей продукт. Как показывает практика, финансовую дисциплину соблюдают не более 5 % заемщиков, остальные пропускают грейс-период и «попадают» на проценты.
Теперь вернемся к тому, как выбраться из долговой ямы.
Пример...
Заемщик взял кредит в рублях на срок до трех лет. Работу из-за кризиса он не потерял, к тому же имеет накопления. Психологически комфортнее гасить кредит из имеющихся средств и не прибегать к новым до нормализации ситуации в экономике. Впрочем, не все так просто. Обладатель рублевого займа (на срок 1–3 года) должен просчитать, будет ли для него выгодно досрочное погашение.
Если кредит взят до сентября 2008 года (то есть по минимальным процентным ставкам), а накопления размещены на депозите, доходность которого покрывает кредитную ставку, – оно того стоит. Допустим, юрист Владимир Г. в августе 2008 года взял кредит в банке на покупку Ford Мondeo в размере 400,000 руб. по ставке 9 % годовых. При этом свои сбережения он хранил на банковском депозите (ставка по вкладу – 10 % годовых). То есть на момент начала кризиса доходность по вкладу уже на 1 % перекрывала его потери от выплат по кредиту. С осени банки активно начали привлекать деньги населения, повышая ставки. После окончания срока вклада Владимир в январе 2009 года переложил деньги под 15 % годовых в другой банк; ставка по кредиту не изменилась.
Таким образом, чистый процентный доход Владимира составил 6 % в год. То же относится и к кредитам в рублях, взятым на длительные сроки – 5 – 20 лет (чаще всего это ипотечные и автокредиты). При укреплении доллара или евро их лучше не погашать досрочно – рост инфляции и девальвация рубля могут сделать ежемесячный платеж невесомым для кошелька – при условии сохранения прежнего уровня доходов.
Трудности перехода
Валютные кредиты могут привести к серьезным финансовым проблемам. Такие займы следует как можно быстрее погасить, поскольку и «американец», и «европеец» укрепляются и растут. Первые же месяцы кризиса это наглядно доказали. Если 1 августа 2008 года курс ЦБР составлял 23,4 руб. за $1 (36,5 руб. за 1 евро), то 25 декабря 2008 года за доллар давали уже 28,6 руб., а за евро – 39,9 руб. То есть плата по валютным кредитам увеличилась для заемщиков на 22 %.
Из-за девальвации рубля многие заемщики валютных кредитов оказались в тяжелой ситуации. «До октября 2008 я платила по ипотечному кредиту около 23,000 – 25,000 рублей в месяц, в зависимости от курса. Но в декабре платеж составил 28,000 рублей. Если курс поднимется до 35–40 рублей за доллар, мне придется продавать квартиру», – рассказывала мне коллега. Найти необходимые для погашения кредита 90,000 долларов она, естественно, не могла. Таких заемщиков, сделавших ставку на укрепление национальной валюты в 2006–2008 годах, очень много, особенно в Москве и Санкт-Петербурге. «В августе взял автокредит в банке. При оформлении заявки в автосалоне долго не мог выбрать, в какой валюте, и, когда решился на рубли, девушка-консультант по кредитам заметила, что лучше брать в долларах – мол, если что, банк позволяет перевести валютный кредит в рублевый. Как только доллар сильно вырос по отношению к национальной валюте, я позвонил в банк с просьбой рефинансировать кредит. Но мне ответили, что данная программа закрыта. Получается, что в салоне моя машина сейчас подешевела на 100,000 рублей, а за кредит придется заплатить на 250,000 больше», – жалуется один из заемщиков. К сожалению, описанная ситуация не редкость. Постарайтесь найти возможность досрочно погасить такой кредит.
