Аркадий Воловник - Знакомьтесь, информационные технологии

Таким образом, мобильный телефон позволяет организовывать различные виды персонального обслуживания человека в любом месте и в любое время.

Расплачиваясь по карточке за шампанское в «Метелице» или в «Moulin Rouge», оплачивая украшения на Бродвее или электронику на Акихабаре, мы не задумываемся о национальной валюте – просто платим «по карточке», и не наша забота, какая валюта «положена» в банк, что и как конвертируется, как «проходит» платеж. Фактически мы пользуемся единой для всего мира валютой. Таковы реалии глобализации: единые стандарты, единая экономика и, естественно, единая валюта.

Сначала были чеки

То, что носить с собой деньги неудобно, а большие деньги – опасно, люди поняли уже давно. В качестве альтернативы были придуманы чеки, которые банки выдавали своим клиентам. Несколько переплетенных чеков образовывали чековую книжку: обложка тоже была важна – на ней помещались образец подписи и другие реквизиты. Однако чеки не очень удобны для постоянного использования – долго заполнять, трудно проверять. В результате они остались только для дорогих покупок у ограниченного круга людей.

Затем появились пластиковые банковские (кредитные и дебетовые) карточки с магнитной полосой. Они получили широкое распространение как за рубежом, так и в России. Однако, просуществовав более 30 лет, магнитные карточки постепенно теряют свои абсолютные позиции. Происходит это по двум основным причинам. Во-первых, магнитные карты не обеспечивают необходимый уровень безопасности, их легко подделать, что открывает массу лазеек для мошенничества и злоупотреблений. Так, в странах Евросоюза в 2000 году мошенничество с использованием кредитных карточек выросло на 50 %. По данным Еврокомиссии, исполнительного органа Европейского Союза, «карточных» мошеннических сделок в Евросоюзе было совершено на общую сумму более, чем в 550 млн. долларов. Главным препятствием для поимки преступников считается анонимность – возможность практически без риска делать заказы на доставку товаров за границу через украденные данные о кредитной карточке. В связи с этим Еврокомиссия пришла к выводу, что «необходимо разработать более действенные меры обеспечения безопасности, которые гарантировали бы владельцам кредитных карточек, что никто не сможет воспользоваться ими незаконно». Еврокомиссия официально запустила трехлетний план борьбы с «карточным» мошенничеством. В частности, предполагается разработать специальные чипы, которыми будут оснащаться кредитные карты. Объявлено также, что Visa, American Express и MasterCard уже приступили к совместной работе над улучшением стандарта обеспечения защиты.

Во-вторых, магнитная полоса карты содержит малый объем информации, что сильно ограничивает область ее применения: почти все магнитные карточки сегодня имеют узкую целевую направленность и это приводит к необходимости иметь много карточек разного типа. В течение всего времени эксплуатации карточки информация на ней не изменяется, выполняя только функцию идентификатора. Как следствие, при совершении покупки с оплатой в безналичной форме необходимо обращаться к процессинговому центру (режим on-line) для проверки наличия средств или кредита на карте-счете. Авторизация может проводиться автоматически или с помощью оператора – голосовая авторизация. Такая технология предопределяет, что процессинговый центр должен работать непрерывно и постоянно: 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, и операторы голосовой авторизации должны работать постоянно. Как следствие, необходимо использовать высоконадежные компьютеры. Стоимость такого компьютера и соответствующего программного обеспечения доходит до миллиона долларов. Также должны использоваться дорогие выделенные линии связи. Потому для создания платежной системы, в которой используется магнитная карточка, необходимы значительные расходы на оборудование, программное обеспечение и содержание персонала процессингового центра.

Время процессоров

Несколько лет назад появилось два технических решения, позволивших качественно изменить структуру и организацию работы платежной системы:

• смарт-карты, содержащие защищенный «электронный кошелек»;

• недорогие высокопроизводительные компьютеры платформы Wintel.

Пластиковая смарт-карта содержит чип с процессором, памятью и программным обеспечением, а также специальные контакты, позволяющие передавать энергию и данные между устройством чтения (ридером) и чипом. В памяти организован «электронный кошелек», доступ к которому осуществляется только при наборе идентификационного номера на клавиатуре ридера. В памяти смарт-карты могут находиться несколько «кошельков». Здесь же хранятся и отдельные файлы, защита которых выполнена на более низком уровне, чем защита «кошелька». Использование смарт-карты начинается с помещения в «кошелек» отображения денег со счета в банке. Теперь при покупке с безналичной оплатой из «кошелька» будет вычитаться сумма покупки. Когда «кошелек» «опустеет», необходимо будет «пополнить» его, сняв деньги с банковского счета. В торговом терминале при покупке сохраняются данные о величине произведенной покупки и указывается идентификатор карточки, с которой покупка проведена. В дальнейшем из кассового терминала данные о покупках будут переданы в банк, и со счета покупателя на счет магазина будет перечислена соответствующая сумма.

«Кошелек» позволяет хранить не только электронное «отображение» денег, но и проводить покупки без непосредственного обращения к процессинговому центру (режим off-line): обмен данных по покупкам между торговым терминалом и процессинговым центром проводится периодически (например, ежесуточно). Такая технология снимает жесткие требования к бесперебойной работе оборудования процессингового центра, т. е. может быть установлен относительно дешевый персональный компьютер. Одновременно снижаются требования к производительности компьютера, ибо передаются пакеты данных, прошедших первичную обработку в процессоре карты и в торговом терминале. Наличие «электронного кошелька», значение «денег» в котором уменьшается при каждой покупке, позволяет резко сократить время обслуживания покупателя, т. к. торговый терминал не должен обмениваться данными с какими-либо другими устройствами, кроме процессора смарт-карты. Проведение оплаты в режиме off-line снижает также требования и к линиям связи: нет необходимости в использовании выделенных линий. Не требуются и операторы голосовой авторизации. Таким образом, использование смарт-карт дает возможность существенно сократить стоимость системы в целом. Проведение покупок по смарт-карте позволяет продавать также и товары повседневного спроса: время проведения покупки даже меньше, чем за наличные деньги (кассир не принимает деньги и не дает сдачу). Не надо оплачивать и транзакцию процессингового центра.

Итак, с внедрением платежной системы на смарт-картах стал возможен перевод практически всех торговых и сервисных предприятий на безналичную систему оплаты. Полнофункциональная реализация такой системы изменяет денежные потоки – деньги постоянно остаются в банке, движется только информация, их характеризующая: после того как денежные средства за произведенный товар перечисляются на счет предприятия в банке, они могут быть «выданы» в качестве заработной платы работникам этого завода (фирмы, организации). Безналичная выдача заработной платы представляет собой перевод соответствующих денежных средств со счета завода на карт-счета работников. Когда по карте проводится покупка в торговом или сервисном предприятии, оплачивается еда в предприятии общественного питания или коммунальные услуги, то реального перемещения средств не происходит – деньги перечисляются со счета держателя карточки на счет соответствующего предприятия – торгового, сервисного, коммунального и т. д. То есть деньги не уходят из банка, изменяется только информация об их принадлежности.

Несмотря на очевидные преимущества смарт-карт, они не получили широко применения. Так, в России функционируют несколько платежных систем на смарт-картах, например на комбинате «Северсталь» (город Череповец) и на бензоколонках «Лукойл». В каждой из этих систем эмитировано более 50 тысяч карточек. Но все это системы ограничены отдельным регионом или видом оплаты. Более широко эти карточки не применяются из-за того, что вся инфраструктура безналичных платежей настроена на магнитные карточки, а их эмитировано сегодня более 2,5 млрд. (в том числе более одного миллиарда – VISA).