При традиционной организации торговли (то есть с кассой и кассиром) касса магазина подключена к сотовому телефону и его номер указан для покупателей. Набрав на своем мобильнике указанный номер, можно соединиться (через сервер) с кассовым терминалом. Данные чека поступают на телефон и высвечиваются на его экране. Если все нормально, то нажатием на определенную клавишу (или на несколько) можно разрешить покупку. Дальше с клавиатуры телефона вводится PIN. Разрешение поступает на сервер, где проводятся соответствующие проверки (идентификация) и в случае успешного завершения проверок данные передаются в банк, где и происходит списание соответствующих средств со счета. Эти средства в дальнейшем поступят на счет магазина. В кассу и на мобильный телефон поступает сообщение о завершении операции. Печатается чек: покупка совершена.
Наличие в телефоне двух систем связи: глобальной сотовой и локальной Bluetooth, позволяет реализовать два алгоритма проведения покупок с безналичной оплатой. Если покупка дорогая, необходима проверка наличия средств на счете в банке покупателя. Естественно, здесь без сотовой связи не обойтись. Можно считать, что это аналог режима on-line, в котором работают системы на магнитных карточках. Недорогие покупки могут проводиться при непосредственной связи торгового терминала (или автомата) и телефона по Bluetooth, а списание денег производится за счет уменьшения счета в «кошельке» смарт-карты, размещенной в трубке. При этом сотовая сеть не задействована, а время на покупку минимально. Для пополнения кошелька необходимо обратиться к карт-счету в банке и сделать это можно в любое время по сотовой связи. Иными словами, это режим off-line. И реализация проектов уже началась.
Компании VoiceFlash Networks и VeriFone (крупнейший в мире производитель ридеров для магнитных и процессорных пластиковых карточек) намерены в ближайшее время использовать сотовый телефон как платежное средство. Идея основана на технологии Bluetooth. Теперь владелец сотового телефона с Bluetooth сможет оплатить покупку, не подходя к кассе. Проект должен быть реализован в начале 2002 года.
Крупнейший в мире Internet-магазин Amazon.com создал подразделение (Amazon Anywhere), специализирующееся на предоставлении доступа ко всему ассортименту товаров магазина с сотовых телефонов, PDA и других беспроводных устройств. Магазин заключил более десяти контрактов с производителями мобильных телефонов и компаниями сотовой связи по всему миру. В результате сегодня уже около 500 тысяч «беспроводных» клиентов в США и Европе пользуются этой услугой.
* * *
Таким образом, в настоящее время созданы все необходимые предпосылки для использования сотового телефона в качестве платежного средства.
Телефон на все случаи жизни [121]
Для того чтобы компания эффективно работала, необходимо сокращать затраты на управление и на предоставляемые услуги. При этом качество услуг должно повышаться, а их спектр – расширяться. Эти противоречивые требования не возможно выполнить традиционными средствами. Потому для комплексного решения указанных задач сегодня активно применяются многофункциональные системы с процессорными карточками. Основное преимущество такой системы – использование одной смарт-карты, выполняющей не только функции «электронных денег» для различных форм оплаты товаров и услуг, но и обеспечивающей контроль доступа в помещения, а также к внутренним сетям организации и в Internet. Карточки также играют роль удостоверения для получения доступа к различным внутренним ресурсам и обеспечивают защиту персональных компьютеров от несанкционированных обращений.
* * *
Карта содержит несколько защищенных «электронных кошельков», в которых хранятся деньги, вернее их отображение (сами денежные средства находятся в банке). «Кошельки» позволяют раздельно оплачивать товары и услуги, в том числе получать наличные деньги в банкоматах, покупать определенные товары в магазинах предприятия и оплачивать питание в столовых фирмы и услуги в сервисных организациях. Одновременно в процессоре карты размещаются дополнительные файлы, в которых реализуются нефинансовые приложения, например табельный учет (в том числе с контролем пребывания во «вредных» помещениях), читательский билет, зачетная книжка и др.
Передовой отряд – студенты
Первые многофункциональные системы с интеллектуальными картами были созданы в университетах США. Объяснений этому несколько – отдельный кампус, грамотные пользователи, многочисленные требования, ограниченные средства. На территории университета все торговые операции проводятся с безналичной формой оплаты, т. е. наличных денег в кампусе нет. Для помещения денег на карточку используется несколько различных автоматов. С помощью cash-to-card наличные деньги помещаются в «электронный кошелек» карты (то есть это банкомат с обратной функцией). Сохраненная на карте магнитная полоса позволяет использовать карту и как обычную банковскую. Студенты могут с помощью одной универсальной карты перевести деньги со своего банковского счета в «кошелек» карты. Для этой операции установлены специальные автоматы account-to-card, оснащенные комбинированными ридерами процессорных и магнитных карт. Для посетителей университета – родителей, приехавших к детям, временных сотрудников или участников конференций – предусмотрена карта, на которую при выпуске заносится фиксированная сумма. Гость университета может использовать эту карту во всех точках, принимающих университетскую карту. Иными словами, в безналичные расчеты вовлечены не только студенты и преподаватели, но и посетители университета. Торговые автоматы, ксероксы, компьютеры, телефоны и другие устройства оснащены ридерами смарт-карт, что позволило перевести оплату за товары и услуги, представляемые этими устройствами, в безналичную форму.
Несколько «кошельков» карты позволяют раздельно платить за книги, общежитие, за питание в кампусе или в городе. Тем самым предотвращается возможность нецелевого использования денег. Представляете, как трудно продавать наркотики там, где наличных денег нет!
Процессор карточки используется и для организации контроля доступа в жилые, учебные и научные помещения университета. Для этого двери оснащены специальными замками с ридерами процессорных карт. Для прохода в то или иное помещение необходимо вставить в замок свою карту. Только при наличии у вас прав можно пройти в помещение. При этом все проходы фиксируются и можно установить, кто и когда приходил. Доступ к информации о расписании, об аудиториях, зачетах и экзаменах – все только по карточке. Для этого на всех компьютерах установлены ридеры смарт-карт, а доступ к информации – только через компьютеры и локальную сеть университета. Книги в библиотеке также можно получать только по карточке. Данные о взятых книгах остаются в компьютере библиотеки и в карточке студента. Всегда легко узнать, у кого какая книга находится и как давно.
Иными словами, одна система выполняет как платежные функции, так и многие другие.
На государственной службе
Проторенный университетами путь начинает осваивать и государство.
Понимая эффективность использования многофункциональных систем, Министерство Международной Торговли и Промышленности Японии (MITI) заявило о начале работы над проектом по разработке многофункциональных процессорных карт, которые могли бы служить одновременно банковскими карточками, карточкой медицинского страхования и личным ID-номером. MITI планирует затратить на разработку системы 120 млрд. йен из бюджета на 2001 год. Начало работы системы намечено на 2002 год с предоставлением персонального ID-номера к 2003 году. В дальнейшем планируется использовать карточки в качестве электронных замков для автомобилей и квартир.
После террористических актов в Нью-Йорке 11 сентября 2001 года идея внедрения биометрической идентификации граждан стала очень популярна во многих странах. Германия, например, планирует внедрить вместо обычных бумажных удостоверений личности цифровые на базе смарт-карты. В качестве основного способа идентификации рассматриваются отпечатки пальцев и фотография. Аналогичные удостоверения планируется ввести и в других странах – членах Евросоюза. Кроме идентификационных данных, идентификаторы содержат налоговую информацию и ссылку на «больничную карту» гражданина.
В Италии также вводятся электронные удостоверения личности, выполненные в виде смарт-карты, которые вскоре заменят обычные документы. В памяти процессора карты будут храниться индивидуальный номер налогоплательщика и сведения личностного характера. С помощью карты граждане Италии смогут взаимодействовать с государственными органами через Internet, голосовать электронным способом, резервировать время для посещения врача и даже путешествовать по странам Евросоюза. В дальнейшем в карту будут занесены отпечатки пальцев и данные о состоянии здоровья ее владельца. Для обеспечения повсеместного использования карты правительство Италии планирует установить в публичных местах специальные Internet-терминалы. В каждую карту встроены микропроцессор и лента оптической памяти объемом 1,8 Мб. Первоначально карта будет выдана жителям 83 крупнейших городов Италии, и к концу 2001 года будет выпущено около 1 млн. документов нового образца. Планируется, что в течение пяти лет владельцами карт станут 50 млн. человек, т. е. практически все население страны. Первое электронное удостоверение личности уже вручено Паоло Моззети, 17-летнему студенту из Неаполя.
