Для защиты прав потребителей в обязательствах по оказанию туристских услуг обязательное страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента будет эффективным.
Во-первых, благодаря установлению обязательного страхования туроператорами и турагентами гражданско-правовой ответственности в пользу потребителей будет решена проблема исчезновения фирм-однодневок, умышленного банкротства посредством того, что при страховании внедоговорной ответственности страховщик выплачивает страховое возмещение при умышленных действиях страхователя, направленных на причинение вреда застрахованным лицам.
Во-вторых, решится проблема угрозы банкротства страховых компаний, а также ситуация, при которой вред потребителю причинен туроператором или турагентом, не заключившим договор обязательного страхования их ответственности.
А. Кигим обосновывает угрозу банкротства страховых компаний тем, что они будут обязаны выплачивать компенсации туристам при массовом банкротстве туроператоров, размер финансового обеспечения которых резко увеличен от трех до десяти раз[288].
Действительно, эта ситуация является опасной, т. к. при наступлении неплатежеспособности страховой компании могут быть нарушены права страхователей на получение страховых выплат по наступившим страховым случаям и на возврат части страховой премии за неистекший срок действия договоров страхования[289].
Несмотря на то, что для недопущения банкротства страховых компаний законодательством установлены довольно жесткие требования к их финансовой устойчивости, в нем слабо урегулированы вопросы защиты прав страхователей как потребителей страховых услуг.
Решится проблема угрозы банкротства страховых компаний, т. к. по аналогичной с Законом об ОСАГО процедуре страховой пакет находящейся в стадии банкротства страховой компании перейдет к другой страховой компании. Законом об ОСАГО предусмотрено создание гарантийного фонда как механизма защиты страхователей и потерпевших при наступлении страховых событий в случае банкротства страховщиков.
Для этих целей чЛ стЛ7 Законом об ОСАГО введено понятие компенсационных выплат. Под ними понимаются платежи, которые осуществляются в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие: а) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом; б) отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности; в) неизвестности лица, ответственного за причиненный туристу (потребителю) вред; г) отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию.
Кроме того, институт компенсационных выплат, в соответствии с ч.2 указанной статьи, распространяется на случаи возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, как при банкротстве, так и при отзыве у страховщика лицензии.
Таким образом, при разработке предлагаемого нами закона об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента мы сможем установить в нем нормы о компенсационных выплатах. Тем самым мы сможем нейтрализовать страх того, каким образом туристы получат страховое возмещение, если обанкротится страховая компания. Согласно ст.24 и 25 Закона об ОСАГО компенсационные выплаты осуществляет профессиональное объединение страховщиков – Российский союз автостраховщиков.
Данный порядок приобретает дополнительную актуальность в связи с тем, что речь в этом случае идет о необходимости принятия самостоятельного закона об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.
В этой связи положительный опыт функционирования института компенсационных выплат в Законе об ОСАГО позволяет говорить о возможности и целесообразности создания аналогичного фонда обеспечения выплат и в предлагаемом нами Законе об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.
В-третьих, решится проблема сложной и длительной процедуры получения потребителем страхового возмещения (на сегодня процедура получения возмещения из средств финансового обеспечения может затянуться до одного года), т. к. потребитель при причинении туроператором или турагентом ему вреда сможет обратиться к страховщику сразу с документами и получить возмещение без обращения в суд.
В-четвертых, при распространении обязательного страхования на турагента будет устранена поднятая в научной литературе проблема упрощенного перехода компаний, продающих туристические услуги, из статуса туроператора в статус турагентства, который не несет ответственность по проданным туристским продуктам, что ведет к тому, что потребитель, купивший подобную услугу на рынке у турагента, при наступлении страхового события не может понять, кто, по какому праву продавал ему пакет туруслуг и какую ответственность перед ним несет[290].
В-пятых, описанная в научной литературе проблема предъявления претензий потребителями туристских услуг из отдаленных российских регионов к страховым компаниям центрального региона России[291] будет разрешена посредством того, что при обязательном страховании каждый имеющий лицензию на данный вид страхования страховщик обязан иметь представительство в субъектах РФ.
Проведенный автором анализ правовой формы финансового обеспечения показывает ее явный искусственный характер, не вписывающийся в российское законодательство о страховании. По различным перечисленным причинам страхование договорной ответственности и банковская гарантия являются неэффективными с точки зрения защиты прав потребителей в туризме.
Таким образом, взвесив все плюсы и минусы действующей конструкции финансового обеспечения ответственности туроператоров в форме страхования ответственности по договору о реализации туристского продукта и банковской гарантии, автор указывает на ее низкую эффективность при обеспечении обязательств туроператоров и турагентов перед потребителями.
Представляется, что именно страхование должно стать главным инструментом защиты прав потребителей, т. к. преимуществом страхования гражданской ответственности туроператора перед банковской гарантией является то, что в случае судебного разбирательства, которое может продолжаться длительное время, если требование по гарантии будет предъявлено за пределами срока ее действия, потребитель получит отказ. В страховании главным моментом является наступление страхового случая в период действия договора; требовать выплату можно и по окончании срока страхования.
Более того, в случае установления в предлагаемом законе четкого перечня документов, при наличии которых страховой случай можно считать доказанным, потребитель сможет прийти с ними не в суд, а прямо к страховщику. Тем самым сроки получения страхового возмещения существенно будут сокращены, и в этом заключается главное преимущество для потребителей.
В связи с тем, что прописать все условия такого страхования в форме поправок в Законе о туристской деятельности не представляется возможным (более того, мы считаем неправильным перегружать отраслевой туристский закон положениями о защите прав потребителей), оптимальным направлением правового регулирования данной сферы общественных отношений представляется введение в России обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператоров и турагентов в форме самостоятельного федерального закона, как это сделано, например, в Республике Казахстан[292]. Проект такого федерального закона прилагается к монографии.
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что существующее понятие «Финансовое обеспечение ответственности туроператора», включающее договор страхования ответственности туроператора и банковскую гарантию, нуждается в совершенствовании для выравнивания правового положения потребителей, чьи права защищены страхованием ответственности туроператора, по сравнению с потребителями, права которых обеспечены банковской гарантией при умышленном причинении вреда потребителям туроператором или турагентом, что возможно посредством установления обязательного страхования гражданской ответственности туроператора и турагента за причинение вреда третьим лицам (потребителям).
Правовая конструкция страхования ответственности туроператора должна быть построена по модели страхования гражданской ответственности туроператора и турагента за причинение вреда третьим лицам, поскольку только использование такой конструкции позволит эффективно решить задачу защиты прав выгодоприобретателей, которыми являются потребители.
