Для устранения этого неравенства С.В. Дедиков предлагает комбинирование предусмотренных законодательством о туристской деятельности двух форм финансового обеспечения – выдавать банковскую гарантию на случай исчезновения турфирмы с деньгами клиентов или ее умышленного банкротства, а остальные риски покрывать договором страхования ответственности туроператоров[280].
Такой подход можно расценить как положительный, однако он является еще одним видом «прессинга» на отрасль туризма. Кроме того, банковская гарантия, выдаваемая на такой очень рисковый случай, будет иметь дорогое обслуживание.
Таким образом, нами установлено, что умышленными действиями туроператора и турагента имуществу потребителя может быть нанесен и наносится вред.
Однако процедура получения туристами страхового возмещения сегодня усложнена нормативным закреплением того, что страховым случаем является факт установления ответственности туроператора или турагента. Установить этот факт можно только в судебном порядке или при согласии заинтересованных сторон, достичь которого при исчезновении туроператора или турагента не представляется возможным. Соответственно при нанесении потребителю имущественного ущерба при умышленных действиях туроператора или турагента признать это страховым случаем невозможно.
В этой связи актуальным остается вопрос совершенствования правового регулирования гражданско-правовой ответственности турагентств, предполагающее усиление экономической (финансовой) ответственности лиц, осуществляющих туристскую деятельность, за нарушение гражданско-правовых обязательств.
Кроме того, к необходимости рассмотрения возможностей страхования ответственности турагентств подталкивает еще и то, что на практике турагенты нередко сами выступают в роли туроператора, формируя те или иные туристские продукты по заказу индивидуальных или корпоративных клиентов (возможны риски для потребителей в виде ущерба жизни, здоровью или имуществу). При этом российским законодательством право турагентств на реализацию собственных услуг не предусмотрено, в отличие, например, от законодательства Республики Молдова, в котором, согласно ст.2 Закона «Об организации и осуществлении туристической деятельности в Республике Молдова», туристическим агентством является хозяйствующий субъект, обладающий лицензией на осуществление туристической деятельности, специализирующийся на приобретении туристических пакетов у туроператоров и их продаже непосредственно потребителям, а также на реализации собственных услуг[281].
Представляется, что логичным способом выхода из этой ситуации было бы увязывание в Законе о туристской деятельности страхового случая не с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, а с возникновением ответственности оператора и агента за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потребителя. Сделать это можно только посредством установления обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента в пользу третьих лиц (потребителей), по примеру Закона об ОСАГО, только в туризме.
При трансформации финансового обеспечения в сторону страхования внедоговорной ответственности туроператора и турагента, при умысле последних на причинение вреда жизни, здоровью или имуществу туристов – страховая компания вынуждена будет оплатить причиненный вред. При совершении туристической компанией мошеннических действий (исчезновении с деньгами клиентов) страховщик обязан будет возместить причиненный вред.
Кстати, таким путем идут некоторые страны. Например, в Республике Казахстан в Законе РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента»[282] не содержится перечня оснований освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты.
Достоинством страхования внедоговорной ответственности является и то, что при страховании ответственности оператора и турагента за причинение вреда турист будет защищен и от большей части заведомо умышленных действий оператора и агента.
В соответствии со ст.931 ГК РФ может быть застрахована ответственность туроператора и турагента за причинение вреда третьим лицам. Эта ответственность возникает как независимо от чьей-либо вины, так и по вине ответственного лица или других лиц, подчиненных этому лицу. Даже умышленное причинение вреда жизни, здоровью или имуществу признается страховым событием.
В основе страхования гражданской ответственности за причинение вреда лежит общегражданская ответственность, основанная на возникновении, осуществлении и защите гражданских прав и необходимости возмещения убытков как одного из способов их защиты.
По мнению В.Н. Васина, страхование гражданской ответственности представляет собой одну из форм защиты имущества конкретного субъекта, если он причинил кому-либо вред своими действиями, которая обязательно должна быть облечена в правовую форму, которая только и может породить соответствующее страховое обязательство для страхователя, страховщика и других участников данных правоотношений[283].
В этой связи страхование гражданской ответственности туроператора и турагента за причинение вреда третьим лицам (потребителям) является формой защиты имущества потребителей при причинении действиями туроператора и турагента этому имуществу вреда.
Объектом страхования во внедоговорной ответственности выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен вред вследствие действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного страхования, когда страхованию подлежат конкретные имущественные интересы физических и юридических лиц, и личного страхования, когда страхуются имущественные интересы на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованных лиц, непосредственной целью заключения договора страхования ответственности является защита имущественных интересов потенциальных причинителей вреда. Характерным для этих правоотношений является то, что наряду со страхователем и страховщиком третьей стороной могут выступать любые, не определенные при заключении договора лица (выгодоприобретатели)[284].
Соответственно, в обязательствах по оказанию туристских услуг объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу туристов (потребителей) при оказании туристских услуг на территории Российской Федерации и за рубежом.
Например, в следующих странах ответственность турагента подлежит страхованию в обязательном порядке. На Украине установлено обеспечение ответственности туагентств в виде банковской гарантии. Так, согласно ст.15 Закона Украины «О туризме» с целью обеспечения прав и законных интересов граждан-потребителей туристических услуг туроператор и ту-рагент обязаны осуществить финансовое обеспечение своей гражданской ответственности (гарантией банка или другого кредитного учреждения) перед туристами.
Турагент для покрытия своей ответственности за убытки, которые могут быть причинены туристу в случае возникновения обстоятельств его неплатежеспособности или в результате нарушения процесса о признании его банкротом, и которые связаны с необходимостью возмещения стоимости не предоставленных услуг, предусмотренных договором, должен предоставить подтверждение финансового обеспечения своей ответственности (гарантию банка или другого кредитного учреждения) перед туристом в установленном порядке. Минимальный размер финансового обеспечения турагента должен составлять сумму, эквивалентную не менее чем 2 тыс. евро[285].
Согласно ч.1 ст.15 Закона Республики Казахстан «О туристской деятельности в Республике Казахстан» в целях защиты прав и интересов туристов в Республике Казахстан лицензируются туроператорская, турагентская деятельность, услуги инструктора туризма.
Для получения лицензии туроператорам и турагентам необходимо заключить договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента[286].
Финансовое обеспечение гражданской ответственности турагентств предусмотрено и законодательством Республики Молдова.
Ст.19 Закона Молдовы о туризме содержит положение о том, что хозяйствующие субъекты, реализующие туристические услуги или их составляющие за рубежом, обязаны предоставлять финансовые гарантии, обеспечивающие, в случае их неплатежеспособности или банкротства, возвращение туристов и/или возмещение уплаченных сумм[287].
