личность и необходимых для открытия банковского счета или голосования. После 11 сентября требования к документам для открытия банковского счета в Соединенных Штатах ужесточились в соответствии с Патриотическим актом и Программой идентификации клиентов (CIP), закрепленными в банковском законодательстве и законах США. Однако более половины населения Штатов не имеет паспорта (всего 42 % по состоянию на 2018 год [142]), и только у 76 % населения есть водительские права. Даже добравшись до отделения банка, вы всё равно не сможете открыть собственный счет.
В Индии до 2014 года банковский счет был менее чем у 30 % населения. Резервный банк Индии пытался расширить доступность отделений – фактически они ввели правила, согласно которым развивающиеся индийские банки, желающие открыть новые отделения, должны были размещать четверть своих офисов в сельских районах, которые в тот момент не обслуживались банком. Такая политика велась в течение почти десяти лет, но едва ли способствовала улучшению доступа к финансовым услугам до тех пор, пока Нандан Нилекани (соучредитель Infosys) не объяснил президенту Моди, что проблема заключается не только в доступности банковских отделений, но и в приемлемой форме удостоверения личности, которую можно использовать для открытия банковского счета [143].
Вот почему инициатива Индии по внедрению карты Aadhaar оказалась настолько важна для обеспечения финансовой доступности – она изменила правила игры. По состоянию на 2017 год более 1,17 млрд человек зарегистрировались в программе Aadhaar. Это 88 % населения Индии. В результате данной реформы резко возросло количество индийцев, подключившихся к финансовой системе. Самый выключенный из старой банковской системы сегмент населения – домохозяйства с низкими доходами и женщины – продемонстрировал 100 % рост в годовом исчислении с момента запуска инициативы Aadhaar. По состоянию на 2015 год более 358 млн индийских женщин (61 %) обзавелись банковскими счетами по сравнению с 281 млн (48 %) в 2014 году. Это самый большой рост численности женщин – клиентов банка из всех восьми стран Южной Азии и Африки. Вы можете либо снизить требования к предоставлению необходимых документов, либо создать новые структуры идентификации личности для поддержания инклюзивности, но нельзя требовать от человека, который не водит машину и не путешествует, водительское удостоверение или паспорт для проверки его личности. Открывать новые банковские отделения в этом случае бесполезно, поскольку даже если вы приведете туда кого-нибудь, исключенного из финансовой системы, он всё равно не сможет завести себе банковский счет. Подобная модель – отличный рецепт для того, чтобы отрезать от финансовых услуг кого угодно. Его уже прочувствовали на себе 25 % американских домохозяйств, не имеющих достаточного доступа к банковским сервисам.
Исследование, проведенное Standard Bank и Accenture еще в 2016 году, показало, что примерно из одного миллиарда людей, не имеющих доступа к банковским услугам в странах Африки к югу от Сахары, 70 % человек пришлось бы потратить всю месячную зарплату лишь для того, чтобы добраться до ближайшего отделения. Такая статистика явно указывает на серьезные инфраструктурные проблемы в вопросе финансовой интеграции континента, основная причина которых – традиционный банкинг.
Как сообщается, граждане Кении, где примерно 48,76 % ВВП проходит через M-Pesa [144], сегодня сберегают на 26 % больше, чем в те времена, когда они пользовались только наличными.
В результате сегодня 60 % кенийцев доверяют M-Pesa больше, чем наличным деньгам. Преступность снижается, сбережения растут, но интереснее всего дела теперь обстоят с бедностью, кредитованием и занятостью. Доступ к мобильным деньгам вывел 2 % кенийских домохозяйств (194 000 семей) из крайней бедности, 185 000 женщин, занятых в натуральном хозяйстве, начали свой бизнес. Кроме того, новые меры облегчили получение кредитов для открытия бизнеса или борьбы с последствиями чрезвычайных ситуаций [145].
Понятно, что доступное финансирование должно стать основной целью глобальной экономической системы, но банки его избегают. Отсутствие цифровых технологий делает обслуживание сегментов с доходами ниже среднего неприбыльным. Если мы хотим, чтобы торговля и дальше развивалась, то из соображений равенства необходимо предоставить любому свободный доступ к основным финансовым услугам. Однако банковская система, созданная Медичи в Италии XIV века, не давала элементарного доступа к финансовым услугам более 500 лет. В то время как банкиры убеждают нас, будто банковские отделения позволяют решить проблему доступности финансовых услуг, в странах с самой высокой их плотностью, таких как США, Испания и Франция, получить необходимые финансовые услуги до сих пор сложнее, чем в сегодняшней Кении! Кения и Индия всего за несколько лет выросли с менее чем трети взрослого населения, включенного в классическую банковскую систему, до немногим более 90 %, однако отнюдь не благодаря банкам или их отделениям. Всё сводится к двум простым изменениям: созданию национальных схем идентификации личности и доступу к основным технологиям мобильной связи. Данные механизмы и провели самую крупную финансовую мобилизацию, которую когда-либо видел мир.
Следующим этапом этой революции станет создание коммерции, основанной исключительно на мобильном интернете. Охват населения цифровыми технологиями теперь должен стать одной из основных задач правительств во всем мире. Им следует признать, что доступность финансовых услуг, торговля и рост экономики тесно связаны с эволюцией смартфонов и интернета.
Похоже, возможность пользоваться цифровыми технологиями станет одним из основных прав человека наряду с доступом к электричеству, элементарной санитарии, пресной воде, образованию и базовому здравоохранению.
Рисунок 8. Уровень проникновения интернета к 2030 году (источник: ООН/Викимедиа)
Ожидается, что к 2030 году более 95 % населения мира смогут получить доступ к интернету через мобильные устройства. Внедрение и производство смартфонов становится всё дешевле. Сегодня совершенно новые базовые модели смартфонов, не дороже 40 долларов США, можно встретить на улицах Индии, Южной Африки и Нигерии. Ожидается, что к 2030 году подобные устройства с базовыми услугами по подписке, дающими доступ в интернет, станут практически бесплатными – к 2025 году проникновение смартфонов в Нигерию достигнет 65 %. Ожидается, что технологические гиганты, такие как Facebook, Google, Tencent, Alibaba и Amazon, предоставят смартфоны людям, которые подписываются на основные услуги через их инфраструктуру. К 2050 году доступ к базовой интернет-инфраструктуре станет повсеместным, а это означает, что каждый сможет воспользоваться услугами, доступными в цифровой экономике.
Всеобщее здравоохранение сквозь призму переосмысления данных и болезней
За последние 100 лет основные услуги здравоохранения улучшились для большинства граждан развитых стран. Детская смертность резко упала. Продолжительность жизни увеличилась более чем вдвое с 1850-х годов. Болезни, которые мы когда-то считали неизлечимыми, такие как оспа, почти искоренены, в то время как от других болезней, например лихорадки Эбола, появились вакцины, предотвращающие смерть десятков тысяч людей. Посетить врача или лечь в больницу теперь так же просто,
