Давай посчитаем. Математически.
1. Квартира стоит полмиллиона долларов. Неважно, сколько ты рассчитываешь или какие цены в твоем городе. Тут главное — сам подход к использованию денег. Так что давай считать на примере показательной квартиры 80 квадратов, в адекватном месте города — у нас такие цены.
2. Банки залупят 15 процентов годовых, страхование, первый взнос и так далее. Даже если обещают десять, чисто десять процентов нигде нет — всегда есть дополнительные скрытые платежи.
3. Из этих исходных данных ежемесячный платеж составит 5 тысяч долларов США сроком на 25 лет.
4. Стоимость квартиры на выходе будет полтора миллиона долларов. Из которых миллион — чистый доход банка.
Проценты могут отличаться, суть не в этом. Суть в том, что «хомячок» искренне считает, что эта квартира — его. Полный бред, до конца срока выплаты денег квартира — банка. Я лично знаю человека, который купил в ипотеку четырехкомнатную квартиру. Заплатил стартовый взнос, платил пару лет. Потом настал кризис. Человек потерял работу. Сейчас у него нет квартиры, прописки и живет он немного не в таких радужных условиях.
«Хомячки» берут квартиру в ипотеку только по одной причине — таким образом банк заставляет их работать чуть больше, и на работе у них всегда за спиной стоит призрак потери норки. Я же говорю — анальное рабство.
32.4. Адекватная стратегия инвестирования в будущее
Единственное, что разрушает мечты, это — компромисс.
Ричард Бах
Да, я уверен, что ты веришь в пенсионный фонд. И готов жить на издевательскую пенсию в пять тысяч рублей всю старость. Посмеялись и будет.
Давай возьмем те же самые исходные условия, что и для ипотеки. К примеру, ты берешь 150.000 стартового капитала и готов вкладывать пять тысяч в месяц. Сразу говорю, что на две тысячи ты снимаешь квартиру и спокойно живешь. (Цены в баксах США.)
При консервативной стратегии инвестирования в облигации под 12 процентов годовых, с капитализацией процентов и ежемесячными взносами, за двадцать пять лет, мы получаем на выходе… барабанная дробь…
7 656 000 долларов США
Твоих личных денег. А если вкладывать те же самые пять тысяч в месяц, то цифра будет уже 11 миллионов. На эти деньги можно купить не только одну квартиру — хватит на машину, яхту и бордель на первом этаже.
И это — консервативная стратегия накопления с гарантиями. А если ты, как и я, готов идти на разумный риск и знаешь толкового человека, который умеет управлять деньгами (а среди моих студентов есть такие люди), то на тех же самых условиях инвестирования, по три тысячи в месяц, можно получить другой результат. Со средней доходностью 30 % (цифры занижены, у толковых управляющих они выше) и сроком 25 лет на выходе будет двести гребаных миллионов. Долларов, мать их...
Ты мне возразишь, что бывают кризисы и обвалы рынка. Да, в 2008 году такой был. И толковый боец, который управляет моими деньгами, показал доходность больше трехсот процентов. В кризисный год полного пиздеца, ага.
Да, не у каждого есть такие деньги, и надо с чего-то начинать. Интересно, что будет, если взять стартовый капитал в десять тысяч рублей и каждый месяц вносить по пять тысяч рублей на протяжении всего рабочего срока? Те же самые тридцать лет?
На выходе будет 630 миллионов рублей, которые даже положенные в банк дадут 60 миллионов в год процентами. Или пять миллионов в месяц. Обращаюсь к господам из пенсионного фонда: где мое бабло? Как можно провафлить столько денег, чтобы получалось пять тысяч в месяц?
Если вкладывать в месяц 10 тысяч, получается уже миллиард двести миллионов. А если тридцать тысяч — то три миллиарда. Я думаю, на эти деньги я смогу прожить. С трудом выживая, но как-то выкручусь.
Фишка в том, что на государство рассчитывать нет никакого смысла. Ждать милости, ноя по поводу пенсии — идея весьма пораженческая. А если взять все деньги, которые тратятся на алкоголь и сигареты, и вкладывать их в свое финансовое будущее, то цифры будут весьма хорошими. Единственное, тут важно постоянство — один раз положив тысячу рублей и забив болта, ты счастья не получишь.
Мое правило: я откладываю в счет будущего светлого пенсионного счастья десять процентов от всех моих доходов без исключения. Плюс полностью вкладываю доход от одного мелкого проекта в комплекте. В месяц набегает достаточно весомая сумма. Я это делаю с пониманием того, что этот проект — на десятилетия. И чем дольше я буду вкладывать свои деньги, тем больше на меня будут играть квадратные уравнения сложных процентов.
Я очень тебе советую вкладывать деньги, и регулярно, и ежемесячно. Это даст тебе запас прочности на любой черный день. Да, и когда мои студенты получают хорошие деньги, основываясь на моих советах, вы же будете всем советовать у меня учиться, так ведь? Вот и договорились — в конце книги смотри ссылку на команду лингвистов-брокеров.
32.5. Еще один финансовый пример
Не существует такой проблемы, в которой не было бы бесценного дара для тебя. Ты создаешь себе проблемы, потому что эти дары тебе крайне необходимы.
Ричард Бах
Я знаю огромное количество людей, у которых есть множество благих и хороших целей. Начиная от захвата мира (в очередь!), заканчивая чем-то приземленным, дешевым и банальным — ну, пусть будет «Порш Кайен». Давайте на эту тему сейчас еще и порассуждаем.
Начну издалека. С вопроса, который я очень люблю задавать своим студентам, и звучит он таю сколько стоит час твоего времени? В доходной шкале? К примеру, возьмем стандартную рабочую неделю, стандартные 22 дня в месяц и среднюю зарплату в 50 тысяч рублей. 22*8 = 176 часов в месяц ты работаешь. Твое время стоит 285 рублей в час.
Отойдем в сторону от того, что, таская рояли на девятый этаж, ты будешь зарабатывать в два раза больше, а заливая бензин на заправке, работая нелегальным эмигрантом в Евросоюзе — столько же. Будем считать эти цифры как усредненный пример.
Даже если учитывать, что реально рабочих часов в месяц под две сотни, а то и под двести двадцать, мы будем брать самые маленькие цифры — не хочу бить по твоему самолюбию цифрами типа 150 рублей в час. Это меньше дохода бабушки-баттлхантера у метро.
Итак, на достижение твоей цели требуется, допустим, пятьдесят тысяч долларов. К примеру, цифры условные. Полтинник до радости и счастья, совмещенного с презрительным взглядом свысока на этих жалких людишек, копошащихся у подножия твоего величия.
Для простоты будем считать в рублях, округленно и усредненно.
Итак, ЦЕЛЬ.
Требуется: ресурсы в виде бабла, количество 1 500 000 рублей.
Альтернатива: при заработке 500 рублей в час это три тысячи часов времени. Цифра кажется астрономической, да. ТРИ ТЫСЯЧИ ЧАСОВ!!!! Если взглянуть на первый абзац этой истории, то все равно получается тридцать месяцев, откладывая все что есть, то есть два года и еще полгодика сверху.
А теперь подумаем. И очень-очень внимательно подумаем еще, я буду писать, как сделать все то же самое гораздо раньше. Возьмем три стратегии.
Первая, простая: взять кредит в банке и выплачивать каждый месяц тридцатку. Да, это будет кредит на пять-семь лет, и заплатишь ты сильно больше двух миллионов, зато тачка твоя уже сейчас. Как говорится, имея крутую машину, ты показываешь окружающим не то, сколько зарабатываешь, а сколько должен банку.
Вторая, нереальная: откладывать тридцатку каждый месяц, пока не накопишь нужную сумму. Мой опыт подсказывает, что правильно фраза будет заканчиваться «пока не пропьешь».
Третья стратегия сперта из мира стратегических игр. Там можно построить рудник и ждать, пока накопится сумма. А можно подкопить чутка, построить второй рудник, и доход увеличивается. А потом третий. И четвертый. И в итоге ты все строишь сильно быстрее, потому что приток денег выше. Переводя на русский язык: можно ждать, отдавать больше, чем стоит вещь, или инвестировать в себя и в итоге заработать сильно больше.
К тому же стратегию можно дополнить простым и понятным методом, он вообще очень вкусный. Но и самый сложный для среднего человека при этом.
Начнем. Скажи, ты можешь, сидя за компьютером, зарабатывать пять сотен в час? Например, переводя тексты или переписывая статьи? Ответ — да, это средняя цена по рынку. Обладая хоть каким-нибудь средним навыком, на халтуре можно получать до тысячи в час.
Люблю математику. Сериал «Лост», он же «Остаться в живых», идет около ста часов. «Доктор Хаус» — не считал, лень было. И еще пару сериалов, добавив ежедневно два часа на «посмотреть» на «девок вконтакте», и так далее и тому подобное — мы за год легко находим за тысячу часов. Не могу найти других слов, но за год ты продрачиваешь на миллион рублей.
Ты можешь найти себе любые оправдания, да, но мне по фигу — у меня на сериалы нет времени. Мне есть чем заняться, и чем больше я занимаюсь своими делами по повышению профессиональных навыков и чем больше ты смотришь сериалы, тем больше с каждым годом у нас разница в простом эквиваленте успеха — ежемесячном заработке.
