Есть и третий вариант: прежде чем распрощаться с человеком, обратитесь к специалисту. Иногда получается вести диалог только через посредника. Чтобы «глухой» научился понимать «слепого», вначале нужен переводчик.
Глава 35. Семейный бюджет
Невозможно представить правильный устав отдельно взятой семьи без обсуждения вопроса семейного бюджета. Без принятия правил, касающихся финансов. И для начала ответьте себе на вопрос: как часто вы задумываетесь о том, что происходит с вашими деньгами? Как часто вы задумываетесь о материальном?
Эти вопросы будут возникать у вас ежедневно в самых разных ситуациях. Вы едете на своем автомобиле на работу или с работы и задумываетесь о том, где взять деньги на бензин. Вы заходите в магазин и переживаете, сможете ли расплатиться за все покупки. Вас беспокоит вопрос: а достаточно ли вы зарабатываете?
В вашей голове хранится много всякой информации, которой вы не пользуетесь. Каждый из вас ходил в школу и получал там какие-то знания. Спросите себя: что из того, что было выучено в школе, вы применяете сейчас в жизни? И при этом вы чувствуете, что есть пробел именно в том, что касается ежедневных забот – ваших финансов и вашего семейного бюджета. Ни один устав не обойдется без темы семейного бюджета, а посему продолжим.
Вы прекрасно понимаете, что деньги – один из самых значимых аспектов нашей жизни. Сегодня, и завтра, и каждый день они будут необходимы для того, чтобы удовлетворять какие-то потребности. А некоторым материальный достаток позволяет просто хорошо себя чувствовать.
Семейный бюджет… Это тот предмет, который, к сожалению, для многих остается «за кадром». Его не преподают ни в школе, ни в институте. И родители также, к сожалению, зачастую не могут передать нам полезный опыт.
Все, чему нас учат, – это быть хорошим потребителем. Как можно больше потреблять товара.
«Ты этого достоин…»
«Вы имеете право на лучшую жизнь…»
«Каждая уважающая себя женщина пользуется…»
И многое другое, о чем вещают нам рекламные ролики.
Но никто не говорит, как преумножить. Все говорят: «Пойди в банк – займи и живи счастливо». Постепенно так и получается: молодая семья берет один кредит, потом второй, потом третий – вся жизнь в кредит. С одной стороны, это неплохо, кого-то кредит стимулирует, держит в тонусе… А кого-то приводит к депрессии.
На приеме пара.
– В нашей жизни все плохо, нет никакого просвета.
У них двое детей, младшему – восемь месяцев. И куча кредитов! Откуда? Потребительские! Дорогие! Захотелось отдохнуть, ну и взяли кредит… А вернуть не смогли. Взяли следующий, чтобы предыдущий погасить. Потом еще. И тем самым семья все глубже погружается в долговую яму. О том, что такое семейный бюджет, они имеют смутное представление. Об уставе и вспоминать не приходится. Вместе они могут только развлекаться. Вот они, Ниф-Ниф и Нуф-Нуф в жизни.
А умеете ли вы преумножать свои деньги? А умеет ли ваш партнер? Если нет, то как бы вы ни старались, жизнь будет протекать по одной и той же схеме: у вас было 3 руб ля – и вы живете на 3 рубля. Зарплата увеличилась – и у вас есть 10 рублей. Обязательно вырастут и ваши расходы. Вам захочется что-то приобрести, потратить эти деньги. В результате каждый день одно и то же: сколько получаешь – столько и тратишь, сколько получаешь – столько и тратишь. От зарплаты до зарплаты. Замкнутый круг, бег по кругу без конца. Как говорит Р. Кийосаки, крысиные бега.
Наверняка каждый из вас слышал одно важное правило, которое используют многие успешные люди: «Либо ты работаешь на деньги, либо деньги работают на тебя». И учиться этому очень важно. А сейчас, когда вы только создаете свой устав, это вам необходимо как никогда. Потому что, хотите вы этого или нет, семейный бюджет – одна из главных составляющих благополучной семейной жизни. Это одна из самых значимых составляющих формулы идеальных отношений.
Знаете ли вы, что такое семейный бюджет?
Вели ли вы его когда-нибудь?
А видели, как это делают ваши родители?
Нравится ли вам, как живут ваши родители?
Устраивает ли вас такая жизнь? Или вы хотите что-то изменить?
Знаете ли вы, как это сделать? Тем более если вы уже вместе.
Если вы никогда не вели семейный бюджет, значит это то, что вам необходимо обсудить в первую очередь. Это то, чему вам нужно научиться. И здесь возникают новые вопросы.
Как вести учет?
Кто будет вести учет семейных денег?
У вас будут разные кошельки (у каждого свой) или общий?
Будете ли вы обсуждать свои траты?
Знаете ли вы, какие у вас будут основные статьи расходов?
А знаете ли вы, за счет чего будут пополняться ваши доходы?
Какие статьи доходов вы планируете иметь?
Мы с вами уже обсуждали тему планирования. И вы прекрасно знаете, что в планировании без учета своих финансов не обойтись. И конечно, у вас могут быть кредиты. Кредиты – это не хорошо и не плохо, это просто факт, который есть в нашей жизни. Главное – понимать, для чего ты берешь кредит и за счет чего ты будешь его погашать.
Умеете ли вы жить на свои средства?
Приведу пример. С одной парой мы искали причину того, почему расходы регулярно превышают их доходы. Все стало очевидно, когда я предложил им фиксировать любое поступление в их бюджет независимо от источника и формы получения. Оказалось, почти треть их доходов составляла помощь родственников. Это были не только родители, но и бабушки, дедушки и брат-бизнесмен, на АЗС которого они бесплатно заправлялись. Казалось бы, и слава богу… Однако этот вопрос лучше проанализировать заблаговременно: что вы будете делать, если вдруг дополнительные доходы/помощь прекратятся?
Умеет ли жить на собственные средства ваш партнер? Знаете ли вы, что такое основные расходы? А что относится к дополнительным?
Что нужно для планирования семейного бюджета?
На этот вопрос я, так и быть, сразу подскажу ответ. Первое, что вам необходимо сделать, – это определить движение ваших денег. То, сколько вы тратите, и то, сколько вы получаете. После этого вам станет понятно, что вы можете позволить себе сегодня. И частично – что необходимо сделать для того, чтобы вы могли позволить себе завтра то, что вы хотите.
И если вам сегодня 20–30 лет, то хотели бы вы через некоторое время, в среднем возрасте, стать настолько свободными, чтобы свободно позволять себе повседневные траты, не тревожась о завтрашнем дне? Хотели бы вы, заходя в магазин, просто выбирать ту вещь или продукт, которые вам нравятся, без оглядки на цену?
Я скажу, что это вполне реально, если вы научитесь правильно управлять своим бюджетом. Если вы хотите достичь материального благополучия, то вам просто необходимо повышать финансовую грамотность.
Знаете ли вы, сколько вам нужно денег для счастья?
А знаете, сколько их нужно вашему партнеру?
Совпадают ли ваши материальные цели?
Обсуждали ли вы их когда-нибудь вообще?
Знаете ли вы, чего вы хотите в жизни?
А что из этого вам необходимо на самом деле?
Как часто вы сравниваете свою жизнь с жизнью окружающих?
А замечали ли вы, как неосознанно стремитесь получить то, что есть у кого-то, не задумываясь о том, а надо ли это вам. Только для того, чтобы не выглядеть хуже в чьих-то глазах? Что для вас важнее: казаться или быть?
Знаете ли вы, что простой способ составлять список перед походом в магазин позволит вам снизить расходы как минимум вдвое?
У меня на приеме была семья, с которой мы обсуждали в том числе вопрос их финансового благополучия. Я предложил им вести бюджет в течение недели. Они сказали:
– Мы и так знаем, какие у нас расходы.
Я настаивал:
– Возьмите и просто сделайте.
Каково же было их удивление через неделю! На следующей встрече они поделились:
– Ого! Мы думали, что на питание эта сумма у нас уходит в месяц.
А оказалось, что за неделю.
Знаете ли вы, какую экономию вам принесет точное распределение бюджета? А знаете, какой доход вы можете получить через 10–15 лет при правильном управлении сэкономленными деньгами?
А может, и не стоит все это делать? Вести семейный бюджет, планировать… Решать вам. По опыту могу сказать следующее. Если вы на самом деле хотите благополучия, научитесь управлять деньгами, научитесь договариваться о финансах.
Семейная пара обратилась за консультацией по вопросу частых конфликтов. Поводом для разногласий служило то, что она необдуманно тратит деньги. Почему? Когда мы стали выяснять это, оказалось, что она вообще никогда не жила самостоятельно до замужества – только с родителями. И у нее были лишь те карманные деньги, которые ей давали мама и папа. Соответственно, она никогда не работала, не умеет распоряжаться деньгами и не осознает их ценность. А тут у них уже и ребенок родился. Во время каждого похода в магазин она тратит столько, сколько у нее есть в кошельке. Муж говорит ей по поводу покупок:
