Коллектив авторов - Настольная книга руководителя организации. Правовые основы

Таким образом, предпринимательская деятельность кредитных организаций шире понятия банковской и включает в себя, в том числе, предпринимательскую деятельность кредитных организаций, не являющуюся банковской (например, их профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг).

Без сомнений, основными субъектами рынка банковских услуг являются кредитные организации. Именно они предоставляют банковские услуги своим клиентам: всем юридическим и физическим лицам, в том числе другим кредитным организациям, индивидуальным предпринимателям, органам государственной власти, коммерческим и некоммерческим организациям. Традиционно в российской банковской системе больше банков, чем небанковских кредитных организаций (далее – НКО). Если банков в России зарегистрировано 1000 и реально функционирует около 900, то НКО – всего около 60[23]. Однако вместе они составляют нижний уровень двухуровневой банковской системы. Именно кредитные организации имеют исключительное право осуществлять банковскую деятельность на основании лицензии Банка России. По российскому законодательству банки, в отличие от небанковских кредитных организаций, являются универсальными кредитными организациями. Это означает, что банк осуществляет банковскую деятельность во всех трех основных направлениях: привлечение и (или) размещение средств (денежных средств и иных ценностей) юридических и физических лиц, а также осуществление расчетов между ними. Банк, и только банк, имеет право в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению, размещению средств физических и юридических лиц, а также по ведению их банковских счетов.

Безусловно, сегодня на рынке банковских услуг (и Россия не является здесь исключением) банки имеют соответствующую специализацию, развивая определенные направления банковского бизнеса. Тем не менее российский законодатель определяет банк именно как универсальную кредитную организацию. Существование НКО обусловлено разнообразными финансовыми, организационными и даже кадровыми причинами, предопределяющими нецелесообразность создания в ряде случаев такой универсальной финансовой организации, как банк.

НКО могут осуществлять банковские операции в определенных сочетаниях. Следует отметить, что НКО, несмотря на такую свою узкую специализацию, все равно, наряду с банками, составляют основное ядро банковской системы. Являясь профессиональными предпринимателями, НКО осуществляют банковскую деятельность в качестве своего основного вида деятельности. Установление законодателем или Банком России указанных допустимых сочетаний банковских операций для НКО обусловлено в первую очередь задачей минимизации банковских рисков, с которыми сталкиваются кредитные организации.

В настоящее время НКО представлены тремя видами: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО) и платежные небанковские кредитные организации.

РНКО вправе осуществлять в сочетании только банковские операции, направленные на осуществление расчетов:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

• осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО) вправе осуществлять исключительно следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

• выдача банковских гарантий.

Платежные НКО, по существу, имеют право осуществлять только узкий круг расчетных банковских операций. Они могут открывать и вести счета юридическим лицам, осуществлять переводы денежных средств по этим счетам, а также осуществлять переводы денежных средств по поручению клиентов без открытия счета[24].

Таким образом, компания, имея необходимость ежедневно взаимодействовать с банковской системой, осуществляя расчетные операции, имея потребность в кредите или в управлении своим имуществом, сталкивается со всем многообразием элементов банковской системы и существенным набором банковских операций и иных банковских услуг, предлагаемых кредитными организациями.

Для построения наиболее эффективных отношений с кредитной организацией представляется возможным условно выделить несколько блоков правового взаимодействия компании и банка на этапе выбора банка и вступления с ним в отношения по поводу предоставления банковских услуг.

Это определение перечня банковских услуг, которые планирует получать компания от банка. Затем выбор банка, исходя из его размеров, места в банковской системе и других институциональных факторов. Наконец, изучение деловой репутации будущего контрагента. Но прежде, чем проанализировать правовое положение и деятельность банка, компании целесообразно идентифицировать свои размеры и потребности, поскольку выбор банка будет в определенной степени отличаться для крупной компании, средней и относящейся к малому бизнесу.

При выборе кредитной организации как контрагента компании также необходимо определиться с теми банковскими услугами, которые компания планирует получать от банка. Идеальной является ситуация, когда банк осуществляет комплексное банковское обслуживание компании-клиента по всем направлениям ее деятельности. При постановке предпринимателем такой комплексной задачи, помимо общих вопросов, анализируемых при выборе банка, ему необходимо также соотнести собственные потребности с возможностями, имеющимися у той или иной кредитной организации. Такое понимание является важным с позиции построения долгосрочных отношений на индивидуальной основе, когда обе стороны заинтересованы в сотрудничестве.

Влияние инструментов банковского регулирования и надзора

Если компания является крупной[25], то для получения комплексного банковского обслуживания, в том числе связанного с банковским кредитованием, оптимально остановить свой выбор на крупной кредитной организации.

Дело в том, что банки, как профессиональные предприниматели, имеющие исключительное право осуществлять на основании лицензии банковские операции, сталкиваются с многочисленными рисками, заложенными в самой основе банковской деятельности. Для минимизации этих банковских рисков усилия предпринимаются не только самим банком, но и регулятором – Банком России. Существует большое количество инструментов банковского регулирования, направленных не только на обеспечение стабильности всего рынка банковских услуг, но и на минимизацию банковских рисков каждого банка в отдельности. Центральным инструментом здесь являются так называемые обязательные экономические нормативы, установленные Инструкцией Банка России от 03.12.2012 г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков»[26](далее – Инструкция Банка России № 139-И). Поскольку такой инструмент банковского регулирования, как обязательные экономические нормативы используется, чтобы ограничивать слишком рискованные банковские операции, то в обязательных нормативах для банка установлены определенные показатели деятельности соотносимые с размером его собственных средств (чистых активов в терминологии п. 13 cm. 35 Закона об акционерных обществах).

Минимальный размер уставного капитала (собственных средств) банка установлен сегодня в ключевом для банков законе – Законе о банках и банковской деятельности. Капитал служит основой развития любого банка и обеспечивает способность банка компенсировать неожидаемые убытки. Эффективно управляемые банки с адекватной величиной капитала более устойчивы в отношении потерь и в большей степени способны (по сравнению с недостаточно капитализированными банками) предоставить кредиты розничным клиентам и субъектам бизнеса на протяжении всего цикла деловой активности, в том числе в периоды ее спадов. Следует заметить, что за последние несколько лет неоднократно были изменены требования к размеру уставного капитала и составу собственных средств кредитных организаций, которые стали более жесткими по сравнению с ранее предъявляемыми. Теперь банки обязаны не только обеспечить достижение ранее установленного уровня минимального размера собственных средств, но и выйти к 1 января 2015 года на планку минимального размера собственных средств (капитала), составляющую