Казалось бы, какой простой и элементарный инструмент – учет доходов/расходов – но без него нет базы, нет отправной точки в вашем путешествии к финансовой независимости. Запись денежных перемещений создает те исходные данные, которые есть в любой задаче. Уже на этом этапе на многое в собственной финансовой жизни открываются глаза.
Вот так, например, выглядит моя тетрадка учета доходов и расходов на каждый день.
Таблица 1
Учет доходов/расходов ежедневно. Апрель 2015 года
Любые финансовые операции заносятся в эту ведомость. Ни одна копейка не должна остаться неучтенной и неотраженной в этой тетрадке. Любое ваше действие будет видно из данного листа учета денежных средств. Собственно, по этому документу можно потом, спустя пару лет, посмотреть, чем вы жили и «дышали»! Получается, сейчас вы начинаете вести свой финансовый дневник. И если в обычный дневник заносятся слова и описания своих душевных состояний, желаний и чаяний, то в этот – слова и цифры.
Итак, вы каждый день ведете учет своих денег. И вот прошел месяц: значит, пора двигаться дальше в исследованиях своей «финансовой души»! Следующим шагом будет создание двух новых ведомостей: учет доходов за месяц и учет расходов за месяц. Здесь необходимо доходы и расходы объединить в рубрики. Например, в доходах одна из рубрик (а у кого-то и единственная) будет «Заработная плата», а в расходах – «Продукты». В листе учета доходов за месяц не будет никаких проблем придумать эти рубрики: собственно, из каких источников приходят к вам деньги, так вы раздел и назовете. Повторюсь, что в большинстве случаев у людей на первых порах будет одна-единственная рубрика – «Заработная плата». Немного творческого подхода придется проявить при составлении ведомости расходов за месяц. Здесь ваши траты можно объединять по разным критериям и общностям. То есть вы берете свои ежедневные финансовые данные и, суммируя их по схожим параметрам, распределяете по рубрикам, например, «Траты на автомобиль», «Подарки», «Отдых». Схожие параметры вы задаете сами: все зависит от вашей жизни, от ваших мыслей и привычек – у всех все индивидуально. К примеру, из приведенной выше таблицы 1 «Учет доходов/расходов ежедневно. Апрель 2015 года» траты на обучение (ит. язык) и на йогу лично я суммирую и определяю их в рубрику «Я». Вот как выглядит моя ведомость учета расходов за месяц:
Таблица 2
Учет расходов за 2015 год
Как видно, составляется эта ведомость на целый год, благодаря чему можно отслеживать свои траты в сравнении с каждым месяцем. Это очень удобно и наглядно: сразу отпадает желание спорить, например, с женой, по поводу ее упреков в том, что в сентябре было много истрачено на отдых. Берется ведомость, находятся столбцы 09 (сентябрь) и 08 (август), сравниваются по рубрике «Отдых» и анализируются. То есть вопросов, похожих на восклицание «Куда делись деньги?», у вас больше не появится: все наглядно и понятно, сколько, куда и на что было потрачено. Причем для меня ведомость учета расходов дает намного больше пищи для размышлений, чем лист учета доходов. Да, кстати, вот так выглядит хронометраж доходов по месяцам:
Таблица 3
Учет доходов за 2015 год
Понятно, что у каждого человека будут свои рубрики в доходах и расходах, свойственные только ему. Но в целом, подход для всех один. Надо день за днем упорно вести «дневник своих финансов» (читай – учет доходов/расходов ежедневно), а раз в месяц анализировать свои денежные операции, занося данные в ведомости учета доходов и учета расходов. По прошествии года – общий итоговый анализ этого периода своей жизни «в финансовом разрезе».
Благодаря этим нехитрым действиям и применению данных инструментов финансового планирования ваши деньги будут у вас как на ладони: вы будете прекрасно знать и понимать, откуда они к вам приходят, сколько их, и куда и на что они тратятся. У вас появится база для дальнейших инструментов планирования. То есть вы обретете те исходные данные для вашей финансовой задачи, которую предстоит решить.
Если вы пройдете этап «адаптации» к новой привычке, 21 день повторяя этот несложный механизм ведения листа учета доходов и расходов ежедневно, то записи в тетрадь (или, при использовании гаджета, в телефон) станут для вас чем-то само собой разумеющимся. Вы, скорее всего, будете ее везде носить (а телефон так и всегда с собой) и сразу, при совершении какой-либо денежной операции, вносить данные в ведомость. Это станет для вас своего рода игрой: вы будете ощущать себя «сталкером финансовой свободы»! А раз в месяц, при подведении итогов прошедшего временного отрезка, вы будете получать удовольствие от сравнения своих результатов. Причем удовольствие это будет настоящим, вашим, внутренним, истинным, а не внешним, искусственным и, как следствие, сиюминутным. Вы ощутите себя творцами сущего. Вы станете хозяевами своей жизни, хотя бы для начала в финансовом ее аспекте! А это ли не прекрасно?!
Однако это еще не все инструменты, и этим не ограничивается финансовое планирование. Так что движемся дальше.
Инструмент № 1 финансового планирования, описанный выше, позволяет провести хронометраж повседневных денежных потоков в жизни человека. Он создает точку страта на пути к финансовой свободе. И вслед за осознанием исходных данных своей финансовой жизни, пришла пора делать шаги в сторону решения задачи – достижения тех результатов, мечтаний, желаний и чаяний, которые вы себе установили, создали и визуализировали, освоив прочтенное во 2-й и 3-й главах данной книги.
Теперь, когда вы знаете свое положение в финансовом аспекте, когда вам понятны размеры и источники поступления ваших доходов, а также размеры и направления ваших расходов, настало время определиться. Определиться со своим бюджетом на месяц. Причем не просто написать его как сторонний наблюдатель, а активно участвуя и созидая свои планируемые перемещения денег.
Итак, ИНСТРУМЕНТОМ № 2 личной финансовой жизни является бюджет на месяц. Он состоит из двух документов:
1. Финансовый план на месяц.
2. Календарный план на месяц.
Вот как выглядит финансовый план.
Таблица 4
Финансовый план. Апрель 2015 года
Как финансовый план составляется? Начнем со столбца «Доходы», ибо, к сожалению, на первых порах у большинства людей он будет состоять из одной или пару строчек. Вы прекрасно знаете этот или эти источники своего дохода и вписываете их наименования в таблицу. Напротив названия источника дохода ставится его количественный показатель. Все это суммируется и выводится цифра ожидаемого дохода за месяц.
Теперь перейдем к заполнению столбца «Расходы». Вначале сюда вписываются такие разделы, которые обязательны к оплате в планируемом месяце. То есть это будут плата за квартиру, покупка продуктов и бытовой химии, уплата кредитов (при их наличии). В примере из таблицы 4 раздел «Основное» включает у меня все те траты, без которых я не смогу прожить на том уровне жизни, который для меня приемлем на данный момент. То есть те же продукты, различные услуги (ателье и прочее), обслуживание автомобиля, мое развитие, мой отдых (кафе, рестораны, кино, театры, концерты и т. п.), подарки и так далее. Заметьте, «Квартира» у меня не входит в «Основное», так как, формально, если вдруг я пропущу платеж за коммунальные услуги в этом месяце, жизнь моя не изменится и не остановится: в крайнем случае я смогу осуществить данную плату в следующем месяце в двойном размере. Поэтому плату за квартиру я не вношу в «основные» платежи. То есть «Основное» – это жизненно необходимые траты для определенного уровня жизни. Если у вас есть кредиты и долги, то, естественно, не выплатив один месяц такой платеж, вы спровоцируете изменение своей жизни в сторону ухудшения (от штрафов и пеней до звонков из банка, а если глубоко запустить – то и до общения с коллекторами), поэтому раздел «Кредит» будет у вас в списке числиться одним из первых.
Далее в «Расходы» вносятся такие платы, которые вы планируете к исполнению. У каждого человека свой список дел и желаний, которые он хотел бы исполнить и на которые понадобятся деньги. Другой вопрос – а остаются ли «свободные» финансы, чтобы можно было себе позволить другие траты, не входящие в «Квартиру», «Кредит» и «Основное»? Это хороший и довольно щепетильный вопрос. Мои рассуждения на эту тему требуют отдельного абзаца…
Во-первых, чисто технически (если отталкиваться от техники планирования финансов) существует два варианта создания финансового плана касаемо разделов желаемых трат. Первый вариант – это внести нужный для вас раздел в столбец «Расходы», определить количественный показатель требуемых на него денег, а затем недостающую сумму найти, урезав другие, первостепенные разделы. То есть где-то сэкономить, где-то поджать, где-то прижаться, но вставить свою рубрику с желаемой тратой на месяц. Второй вариант – он более эзотеричен – это вписывать, не смотря ни на какие другие свои расходные разделы, то, что очень желаемо и хочется, суммируя общие цифры по столбцу «Расходы». Планируемых трат получается больше, чем доходов, но на это есть аргумент и мотивация. Существует правило привлечения денег в свою жизнь: хочешь, чтобы деньги пришли к тебе – сочиняй мечты! Я об этом уже писал в своей книге «Жизнь – игра. Правила победителей». Вот что там говорилось в «правилах победителей»:
