15 августа 2003 года Правительство утвердило Программу социально-экономического развития российской экономики на 2003–2005 годы (распоряжение Правительства Российской Федерации от 15 августа 2003 г. 1163-р). В документе, в частности, были сформулированы задачи, относящиеся к банковскому сектору:
— увеличить капитализацию и улучшить качество капитала;
— развивать законодательную базу по секьюритизации активов и деривативам; увеличить набор доступных финансовых инструментов;
— ввести более строгие нормы достаточности капитала;
— приватизировать государственные банки, за исключением специализированных банков;
— упростить процедуру слияний и поглощений;
— принять новый закон о банкротстве кредитных организаций;
— ввести новые нормы предоставления кредитов связанным компаниям;
— создать бюро кредитных историй;
— увеличить прозрачность структуры собственности;
— принять закон, позволяющий залогодержателям получать этот залог в случае дефолта, не ожидая решения суда;
— внести изменения по ипотечному жилищному кредитованию в Гражданский кодекс РФ;
— обеспечить выведение имущества, предоставленного в залог, из конкурсной массы при банкротстве должника;
— расширить права залогодержателей и улучшить нормативные акты по залогу;
— внести поправку в Гражданский кодекс РФ, позволяющую изъятие срочных депозитов только при наступлении определенных обстоятельств, оговоренных в депозитном соглашении.
19 августа 2003 года Государственная Дума рассмотрела в первом чтении внесенный Правительством проект закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Для российской банковской системы в целом этот закон имел институциональное значение. Достаточно сказать, что система страхования банковских депозитов к тому времени с теми или иными различиями уже существовала практически во всех странах с рыночной экономикой. Например, в США Федеральная корпорация страхования депозитов была организована после Великой депрессии в 1934 году. Эта организация обеспечивала стопроцентный возврат вкладов в обанкротившихся банках и обеспечивала возможность реструктуризации банков, испытывающих проблемы поддержания ликвидности. Американский опыт был признан настолько удачным, что впоследствии его взяли нa вооружение в большинстве европейских стран. Например, в Европейском союзе с 1974 года действует нормативный акт, обязывающий все входящие в ЕС государства создавать системы страховой защиты банковских вкладов населения. Из европейских стран лишь Россия и Албания по разным причинам длительное время не смогли организовать подобную систему. Даже в соседнем с Россией Казахстане система страхования вкладов была введена в 2000 году, и буквально за 4 года объем вкладов физических лиц в банках увеличился в 10 раз.
Вопреки пессимистическим прогнозам банковского и экспертного сообщества, закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" N 177-ФЗ был рассмотрен и принят в рекордно короткий срок: 28 ноября Государственная Дума приняла его в третьем чтении, 10 декабря одобрил Совет Федерации, а 23 декабря его подписал Президент В.В.Путин.
Закон единодушно поддержали все фракции и депутатские группы Государственной Думы, согласившись с тем, что пора положить конец бессистемному и безответственному процессу появления и исчезновения банков вместе с деньгами вкладчиков. Последний пример из этой серии — скандал с московским "Прима-банком" весной 2003 года. Когда несколько вкладчиков этого банка решили забрать свои вклады, им было предложено немного подождать. Люди заподозрили неладное и обратились в милицию. Стражи порядка установили, что банк систематически нарушал условия договора банковского вклада. Но из сотрудников кредитной организации об этом знали лишь двое — председатель правления банка Муса-Султан Гатиев и начальник операционно-кассового отдела Оксана Донских. Когда клиенты открывали в банке депозиты, подчиненные передавали ей документы, якобы на дооформление. Начальница выбирала самые денежные вклады и умудрялась сделать так, чтобы они не проходили по официальным финансовым документам. Дабы не тревожить обманутых клиентов, дивиденды им выплачивались вовремя. Всего за два года мошенники похитили 20 млн. рублей, 500 тыс. долларов и 100 тыс. евро. Жертвами аферистов стали более 400 человек. Когда их разоблачили, Центральный банк отозвал у "Прима-банка" лицензию. В июне 2003 года уголовное дело было передано в Гагаринский районный суд города Москвы. Суд приговорил мошенников к пяти годам лишения свободы.
Установленная законом N 177-ФЗ система страхования вкладов в России действует следующим образом. Если банк прекращает работу, и у него отзывается лицензия на проведение банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. В соответствии с законом N 177-ФЗ устанавливался следующий порог возмещения вкладов: вкладчику выплачивается 100 процентов суммы его вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, и 90 процентов суммы его вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но в совокупности не более 400 тысяч рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу Центробанка на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику вычитается из суммы вкладов. Сумма компенсации не может превышать страховую сумму, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.
Финансовая основа системы страхования вкладов (ССВ) — Фонд обязательного страхования вкладов. Основными источниками формирования фонда являются: 1) имущественный взнос Российской Федерации, в размере 3 млрд. руб.; 2) страховые взносы банков; 3) доходы от инвестирования средств фонда. Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков не может превышать 0,15 процента от средней величины вкладов за квартал. Распорядителем средств Фонда обязательного страхования является Агентство по страхованию вкладов (АСВ), организованное в форме государственной корпорации. В августе 2004 года на Агентство по страхованию вкладов также были возложены функции корпоративного конкурсного управляющего несостоятельными банками.
При обсуждении закона о страховании в Государственной Думе разгорелись ожесточенные споры между правительством и депутатами по поводу места Сбербанка в новой системе страхования. В соответствии с Гражданским кодексом права вкладчиков Сбербанка уже были гарантированы государством. В правительственном варианте закона содержалась отдельная статья про Сбербанк (ст. 41), предусматривающая, что он сохранит госгарантии по своим вкладам до 1 января 2007 года. Сам Сбербанк настаивал на том, чтобы отделить свои взносы в страховой фонд от взносов остальных участников системы. В итоге был найден следующий компромисс: с момента вступления в действие закона "О страховании вкладов…" все банки уравниваются в правах. Но что касается Сбербанка, государственные гарантии там распространялись на все вклады, открытые и до этого момента. Председатель Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам А.Н.Шохин назвал это "формулой дедушкиной оговорки". Страховые сборы Сбербанка аккумулировались на отдельном счете до 2009 года или до тех пор, пока доля Сбербанка на рынке банковских депозитов не опустится ниже 50 %. Тогда все страховые взносы подлежали учету на едином для всех банков счете.
Одна из наиболее важных задач, решаемых законом "О страховании вкладов…"- определение порядка "входа" банков в систему страхования вкладом (ССВ). Центральный банк настаивал на проверке банков по американской системе CAMEL. Название ее — это первые буквы основных понятий, положенных в основу всей системы:
— capital — достаточность капитала;
— assets — качество активов;
— management — управление;
— equity — доходность или прибыльность;
— liquidity — ликвидность.
Правительство и депутаты не отвергали возможности такой проверки, но при этом считали, что критерий должен быть один — финансовая устойчивость кредитной организации. В итоге договорились о том, что в ССВ будут приняты все банки, которые предоставляют достоверную отчетность (т. е. правильно рассчитывает нормативы) и не занимаются противозаконным бизнесом. Для подстраховки Центральный банк выторговал в качестве условия приема банков в ССВ соблюдение ими норматива Н1 (достаточность капитала) на уровне 11 %, при существующем значении 10 %, - для того, чтобы банк, подавший заявку на вступление в ССВ, имел определенный запас прочности.
