— capital — достаточность капитала;
— assets — качество активов;
— management — управление;
— equity — доходность или прибыльность;
— liquidity — ликвидность.
Правительство и депутаты не отвергали возможности такой проверки, но при этом считали, что критерий должен быть один — финансовая устойчивость кредитной организации. В итоге договорились о том, что в ССВ будут приняты все банки, которые предоставляют достоверную отчетность (т. е. правильно рассчитывает нормативы) и не занимаются противозаконным бизнесом. Для подстраховки Центральный банк выторговал в качестве условия приема банков в ССВ соблюдение ими норматива Н1 (достаточность капитала) на уровне 11 %, при существующем значении 10 %, - для того, чтобы банк, подавший заявку на вступление в ССВ, имел определенный запас прочности.
В целом заявки на участие в ССВ подали 1140 коммерческих банков из 1183 кредитных организаций, имеющих лицензии на работу с физическими лицами. Срок приема заявок заканчивался 27 июня 2004 года. Решения о вхождении банков в ССВ принимались Комитетом банковского надзора, который возглавлял первый зампред Центрального банка А.А.Козлов. Документом, регламентирующим этот процесс, являлось Указание ЦБ РФ N 1379-У от 01.03.2004 года "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов". Так как в данном Указании допускалось применение мотивированного экспертного суждения со стороны органов надзора о надежности банка, то это сразу стало поводом для недовольства отдельных представителей банковского и экспертного сообщества. Камнем преткновения также стали требования Центрального банка раскрыть реальных собственников кредитных организаций и в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности осуществить переоценку капитала.
Новые "правила игры" в конечном итоге привели владельцев банков к необходимости пересмотра отношения к принадлежащим им активам, как в финансовой, так и в промышленной сфере. В результате часть банков сменили владельцев, часть — рыночную специализацию либо клиентскую политику. В конце 2003 года общественность узнала об истинных владельцах некоторых крупных банков. Например, выяснилось, что более 50 % акций "Конверсбанка" принадлежит председателю совета директоров "Конверс-групп" Владимиру Антонову, одна треть акций "Сибакадембанка" находится в собственности председателя Совета директоров Игоря Кима, а банками "Глобэкс" и "АвтоВАЗбанк" через дружественные структуры владеет президент банка "Глобэкс" Анатолий Мотылев.
По версии Центрального банка заявления коммерческих банков на вхождение ССВ рассматривались в очередности их поступления. При этом между Центральным банком и Ассоциацией российских банков была достигнута договоренность о том, чтобы банки, после того, как получат положительное решение, были корректны по отношению к своим коллегам, которые ждали своей очереди на рассмотрение заявлений, и не использовали свое вступление в ССВ в рекламных целях. Первый список банков, вошедших в ССВ, Центральный банк опубликовал 21 сентября 2004 года. В него вошли 26 кредитных организаций, большинство из которых являлись региональными. Список пополнялся почти еженедельно. Всем банкам, которые в него включались, Агентство страхования вкладов (АСВ), направляло комплект документов о порядке и правилах работы ССВ, а также образец специального знака "Вклады застрахованы" — для того, чтобы банк, прошедший чистилище инспекционной проверки, мог вывесить его в местах обслуживания своих клиентов. Официально первый этап приема банков в ССВ начался 21 сентября 2004 года и завершился 24 марта 2005 года.
На первом этапе в ССВ вошли 827 банков, в которых сконцентрировано около 98 % всех вкладов населения. Банки, не вошедшие в ССВ, сохранили право привлекать вклады населения до 27 сентября 2005 года. Некоторые из них рассчитывали на то, чтобы до 27 апреля 2005 года (последний день подачи заявлений) пройти повторную проверку. "Российский банк развития" (РосБР) и две "дочки" иностранных банков — "БНП Париба" и "ВестЛБ Восток", которые и раньше не работали с населением, приглашение к участию в ССВ проигнорировали, а банки "Первое ОВК" и "Центральное ОВК" свои заявления отозвали, в связи с продажей своего бизнеса ОАО АКБ "Росбанк". С июля 2005 года начался второй этап приема в ССВ, который прошли еще 103 банка. При этом у банков, не вошедших в ССВ, лицензия на работу с физическими лицами была аннулирована. Обращаться за ней в ЦБ повторно такие банки, а также вновь образуемые, могли лишь через два года.
10 июня 2005 года Президент В.В.Путин провел рабочую встречу с Председателем Центрального банка С.М.Игнатьевым. Стенограмма беседы была опубликована на сайте Президента РФ. В беседе, в частности были затронуты вопросы ССВ:
ИГНАТЬЕВ: Мы закончили первый этап приема банков в систему страхования вкладов. Он был завершен еще в марте. В систему страхования пока вошли 827 банков, но они концентрируют примерно 98 процентов всех вкладов населения в банковской системе.
ПУТИН: 827 — большое количество.
ИГНАТЬЕВ: Еще примерно 260 хотят войти. Второй этап, который завершится в конце сентября, как раз и будет посвящен отбору этой группы банков в систему. Я считаю, что проведена очень большая и полезная работа.
ПУТИН: Банки не чувствуют какой-то дискриминации при решении этой задачи — второго сорта, первого сорта? Не возникает такой ситуации?
ИГНАТЬЕВ: Надеюсь, что нет. Во всяком случае, особых жалоб нет. То есть в принципе серьезных претензий мы не услышали. Я часто обсуждаю эту тему с банкирами, и, в общем-то, серьезных претензий к нам нет. Я считаю, что система имеет большое значение, поскольку стабильность банковской системы явно укрепляется, причем вступающие в систему банки должны были поправить свое финансовое положение, улучшить показатели, поработать над собой, и я считаю, что эффект значительный.
ГЛАВА 9
"Финансовая смута" 2004 года: крах "Содбизнесбанка", кризис доверия на рынке МКБ, паника вкладчиков, антикризисные меры Центробанка. Классификация структурных элементов банковской системы России
В мае-июле 2004 г. в России случился странный на первый взгляд банковский кризис, который в рейтинге событий 2004 года, составленных на основе опросов общественного мнения, вышел на второе место после трагических сентябрьских событий в Беслане (захват террористами 1300 заложников — учащихся средней школы — и их освобождение). Каких-то серьезных негативных последствий для экономики страны этот кризис не имел, за пределы Москвы не вышел, однако отличался беспокоящей неясностью. Загадка этого кризиса в том, что для его возникновения не было совершенно никаких макроэкономических предпосылок.
В I полугодии 2004 года совокупный объем кредитования экономики банковским сектором вырос на 593 млрд. руб. ($21,9 млрд. — при расчете были использованы взвешенные курсы: текущий и на дату предыдущего периода — Прим. Авт.) или на 22,1 % в долларовом выражении. Сектор розничного кредитования вырос более значительно — на 48,7 % в долларовом выражении, а в количественном выражении составил 139,6 млрд. руб. ($5 млрд.). В частности, во II квартале объем кредитования физических лиц составил 88,6 млрд. руб. ($2,8 млрд.), увеличившись на 32,2 % в долларовом выражении по сравнению с I кварталом. Количество действующих кредитных организаций по состоянию на 1 августа 2004 г. составляло 1322 (1329 в начале 2003 г.), при этом на долю Москвы и Московской области приходится 51,5 % всех действующих кредитных организаций (49,9 %). Суммарные активы банковского сектора Российской Федерации по состоянию на начало августа 2004 г. составили 6225,7 млрд. руб., увеличившись, таким образом, по отношению к предыдущему месяцу на 43,7 млрд. руб. (0,7 %).
Авторитетные эксперты постфактум выискивали причины бедствия в соответствии со своими профессиональными и идеологическими предпочтениями. Одни строили сложные схемы причинно-следственных связей: показатели фондового рынка + кризис ликвидности отдельных банков + тревожные ожидания участников МБК + инициированные кем-то слухи, вызвавшие панику частных вкладчиков. Другие привычно повторяли общие фразы о необходимости дальнейшего реформирования банковского сектора. Третьи упражнялись в конспирологии, подводя публику к мысли о том, что происходящие события — результат заговора "питерских чекистов", направленного на "передел собственности" и даже — "пересмотр итогов приватизации".
Оригинальную версию происхождения банковского кризиса изложил на страницах популярнейшей газеты "Московский Комсомолец" популярный журналист А.Минкин. Он связал его с попыткой властей отвлечь граждан страны от рассматриваемого в Государственной Думе по инициативе Правительства пакета законов о монетизации социальных льгот, который отбрасывал беднейшие слои общества за черту выживания. Материал опубликован в "МК" от 14 июля 2004 года в цикле статей "Письма Александра Минкина Президенту России":
