расходы по кредиту включаются все расходы, вытекающие из условий кредитного договора.
Вот формула расчета.
2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:
ДПк – сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками – предоставление заемщику потребительского кредита (займа) на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком потребительского кредита (займа), уплата процентов по потребительскому кредиту (займу) включаются в расчет со знаком «плюс»; qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи потребительского кредита (займа) до даты k-го денежного потока (платежа);
ek – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока; m – количество денежных потоков (платежей); i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022)
Что не включается в расчет ПСК
Это очень важный момент. И этим, на самом деле, очень многие банки пользуются, завышая соответствующие тарифы:
1. Штрафы и пени за просрочку платежей. Достаточно вспомнить ту же карту «Халва».
2. Платежи, взимаемые в силу закона. Например, в соответствии с законом об ипотеке, надо страховать залог. Расходы на эту страховку в расчет ПСК не войдут.
3. Комиссии за изменения сроков и размеров платежей. Например, за реструктуризацию кредита или перенос даты платежа.
4. Плата за страховку, если выгодоприобретатель – сам заемщик.
В общем, есть исключения, которые могут иметь значительное влияние на расходы. И о них надо знать!
Какая польза от ПСК для нас, клиентов, и как выбирать?
Я уже публиковал статьи, в которых показывал, как менеджеры банков используют различные понятия для продажи кредитов. Очень часто менеджеры используют понятие «переплата», сумма которой намного меньше, чем сумма ПСК. Но именно ПСК дает более-менее реальное представление о том, сколько нам придется платить по кредиту.
Поэтому обязательно надо увидеть значение ПСК, согласиться с ним, и только потом подписывать договор о кредите. Если же менеджер не может обосновать расчетами существующую ставку, то лучше отказаться от кредита.
Именно поэтому в законе и прописано наличие информации о ПСК на первой странице договора.
Вот как это выглядит на практике.
Причем не важно, подписываете вы кредитный договор или оформляете заявление на оферту. Требования одинаковы.
Нормальным будет небольшое отличие ПСК от той ставки, которая указана в рекламе. Если отличия значительные, больше 10 % (например, 20 % или 25 %) то лучше от кредита отказаться, так как будут какие-то скрытые комиссии.
По кредитным картам, как и по картам рассрочки, рассчитывается ПСК. Здесь нет никаких исключений. ПСК рассчитывается по любым кредитным продуктам. Поэтому всегда принимайте во внимание ее значение при подписании кредитного договора.
В целом, введение ПСК положительно повлияло на рынок кредитования и дало клиентам больше информации о реальной стоимости кредита.
Надо ли страховать кредит?
Этот вопрос является одним из самых неоднозначных, и на него нет правильного ответа. В целом, я являюсь сторонником страхования рисков, так как страхование позволяет не потерять значительные средства.
Но в области страхования кредитов банки откровенно перегибают палку и предлагают страховку по завышенным тарифам.
Делается это для получения банком от страховой компании своего бонуса. Он может доходить и до 50 % от размера страховой премии, которую платит заемщик.
При этом банки поступают весьма хитро, повышая кредитную ставку, если заемщик оформляет кредит без страховки.
Как же поступить в этой непростой ситуации?
Здесь важны цена вопроса и риски, которые страхуются.
Как правило, банки страхуют два риска.
• Потеря работы.
• Нанесения вреда здоровью.
Возможно, эти риски реально существуют. В моей практике был пример, когда ко мне обратился знакомый, который работал водителем-экспедитором в небольшом продуктовом магазине. В это же самое время рядом строился магазин «Ашан». Я ему посоветовал оформить страховку от потери работы, что он и сделал. Через год «Ашан» открылся, а магазин, где работал знакомый, благополучно закрылся. Но знакомый не пострадал, так как страховая закрыла за него кредит.
Не стоит и говорить, насколько мне был благодарен этот знакомый. Ведь он изначально не хотел оформлять страховку, и только мое мнение сподвигло его на это решение. В итоге он выиграл 250 тыс. руб., чему был несказанно рад.
Так что на вопрос «Надо ли оформлять страховку по кредиту?» однозначного ответа нет. Все зависит от индивидуальных обстоятельств.
Ущербность существующей кредитной системы
Проблемы кредитования усугубляют ситуацию с регулированием кредитного рынка и рынка взимания долгов.
Неизвестная кредитная ставка
Начну с самого начала – с рекламы. Не стоит сомневаться, что «реклама – двигатель торговли». Из интернета и телевизора мы постоянно слышим призывы вроде «возьми кредит по ставке от 4,9 %». Есть предложения и по нулевой ставке. На телефон нам регулярно приходит СМС от банков о том, что нам одобрен кредит по весьма «вкусной» ставке.
На практике же такие предложения оказываются далеки от истины.
Проблема в том, что банкам разрешено не указывать реальную кредитную ставку в своих рекламных материалах.
Надо сказать, что во многих развитых странах ситуация совершенно другая.
Вот, например, как выглядят ставки по ипотеке в Хорватии.
Как видите, здесь учитывается не только ставка по договору, но и эффективная ставка. Причем расчет сделан до сотых долей процента.
В России же заемщик видит свою реальную ставку только после распечатки кредитного договора. И у него есть буквально несколько минут, чтобы решить – подписывать договор или нет.
Я неоднократно обращался в ЦБ РФ с предложением о запрете на введение банками клиентов в заблуждение якобы низкими процентными ставками. Но воз и ныне там.
Несправедливое ценообразование
Вторым неприятным моментом кредитной системы является ее несправедливость с точки зрения ценообразования.
Если коротко, то суть этой несправедливости заключается в том, что у бедных ставка по кредиту выше, чем у богатых. Это достаточно парадоксальная ситуация. Ведь у малоимущих и так денег не хватает, но они вынуждены платить больше.
Кредит не является социально значимой услугой, а
