возможности.
• Взвалили на себя неподъемные кредитные обязательства.
• Не формировали личный капитал, который стал бы подспорьем в трудную минуту.
У Виктора был успех в начале карьеры, но он его профукал и в итоге оказался у разбитого корыта. Так и в бизнесе случается весьма часто.
Каждый из нас – продукт собственного времяпровождения. Есть одно простое правило: если хочешь качественных изменений в жизни, нужно ее качественно поменять. По-другому не бывает. Можно, конечно, быть уборщицей в «Газпроме» и ездить на «мерседесе» с сумочкой от «Louis Vuitton» наперевес – помните такой инфоповод? – но это другое.
Проблема в том, что качественные преобразования жизни – это всегда риск. Намного комфортней плыть по течению, но тогда не стоит ждать того, что вас прибьет к золотому берегу с жемчугами вместо песка.
Другое дело, что риск должен быть управляемым и контролируемым. Для этого нужен капитал, резервный фонд и умение жить по средствам. Само по себе ничто хорошее не появляется. Только ежедневный труд и внимание к финансам позволят многого достичь.
Случившееся с Ириной и Виктором показывает, что, даже обладая большими доходами, можно все профукать и, наоборот, что с небольшими доходами вполне реально строить успешную жизнь.
Глава 2. Хороша ложка к обеду
Чем раньше заняться финансами, тем лучше
Современный человек всегда занят. Даже если мы не заняты чем-то полезным и необходимым, то сидим в соцсетях, общаемся в чатах и так далее. В общем, прожигаем время, хотя могли бы заниматься личными финансами. Про финансы можно сказать так же, как и про здоровье: «Поздно пить боржоми, когда печень отказала».
Один из распространенных вопросов, который мне задают читатели блогов: когда надо обязательно начать заниматься своими личными финансами?
Большинство из нас понимает, что личными финансами заниматься вроде надо, но можно это делать как бы факультативно. И к сожалению, многие люди начинают приводить в порядок свои финансы, когда уже деваться некуда. Либо денег на жизнь не хватает, либо коллекторы замучили звонками, либо грозит потеря ценного имущества…
В общем, правильно на Руси говорят: «Хороша ложка к обеду».
Сейчас уже трудно представить человеческую жизнь без ежедневного взаимодействия с деньгами. Удивительно, но, например, на свой гардероб и на уход за ним мы тратим намного больше времени, чем на контроль своих денежных потоков. У нас есть несколько видов одежды на разные сезоны, в течение дня мы одежду меняем. Спим в одной, на работу идем в другой, в поход или на прогулку идем в третьей. При этом мы регулярно стираем одежду, гладим ее, аккуратно складываем, чуть ли не ежедневно чистим обувь и так далее. Перечень того, как мы управляем своим гардеробом, можно продолжать и продолжать.
А сколько сил мы тратим на то, чтобы навести порядок в своих личных финансах?
Если честно ответить на этот простой вопрос, то ответ будет довольно жесткий – нисколько. Большинство из нас только получает зарплату на карту и тратит ее. Есть деньги – тратит, нет денег – ждет получки.
А если бы мы жили и спали в одной и той же одежде неделю? Месяц? Да, конечно, в мире есть очень бедные люди, которые не имеют возможности купить много одежды, но у них, как правило, и денег нет.
В общем, заботиться о печени и пить боржоми стоит, когда не наступил цирроз. А надвигающийся цирроз опытный врач по незначительным симптомам может диагностировать. С деньгами то же самое.
Первым симптом будущих финансовых сложностей является неспособность регулярно сберегать свои средства.
Обратите внимание, что я сознательно не формулирую проблему как «не хватает денег на жизнь». Моя реальная практика общения с клиентами показывает, что очень многим денег не хватает даже при больших доходах.
Здесь хочу вспомнить книгу «Самый богатый человек в Вавилоне» (автор Дж. Клейсон) про семь правил богатства [1].
Вот выдержка из этой книги, где зажиточный старец делится секретами своего богатства с молодым писарем.
«Часть того, что ты зарабатываешь, принадлежит тебе. И эта доля должна быть не ниже десятой части твоего заработка, каким бы ничтожным он ни был. В первую очередь заплати самому себе. Не плати портному и обувщику больше, чем ты можешь выкроить из остатка, так чтобы при этом хватало и на еду, благотворительность, епитимью богам. Богатство, как и дерево, вырастает из крохотного семени. Первый медяк, что ты отложишь, и будет тем семенем, из которого произрастет дерево твоего богатства».
Глубинный смысл этой цитаты состоит в том, что финансовое благополучие не появляется одномоментно и сразу. Оно возникает как результат своевременных решений. Ведь ни у кого не вызывает вопросов тезис о том, что для поддержания здоровья надо регулярно принимать пищу, как минимум три раза в сутки, а лучше – пять. Оптимально, когда такой режим питания входит в привычку и становится само собой разумеющимся событием повседневной жизни.
Точно так же и правильные финансовые привычки должны войти в нашу жизнь и стать естественной составляющей успеха.
Ведь чтобы дерево выросло красивым и дало хороший урожай, за ним нужно ухаживать ежедневно: поливать, защищать от сорняков и вредителей, обрезать, защищать от морозов и так далее.
И крайне важно все это делать вовремя. Любое заболевание может перейти в хроническую форму, и тогда только хирургическими методами можно будет спасти жизнь пациента. В финансах все точно так же. Вовремя не возвращенный кредит может привести к банкротству заемщика.
Зачем нужен контроль расходов?
Когда у нас что-то болит, мы обращаемся к врачу. Сейчас врач не ставит диагноз, пока не получит результаты анализов и не проведет необходимые исследования. В большинстве случаев этого бывает достаточно для формирования курса лечения.
Если вы обратитесь к финансовому консультанту, то он первым делом запросит у вас заниматься контролем расходов в течение двух, а то и трех месяцев.
Ведь проблема отсутствия сбережений не в том, что нет доходов. Доходы есть. Проблема в другом: мы тратим все свои доходы на текущие нужды.
По практике могу сказать, что достаточно легко сократить расходы на десять-тридцать процентов без значимого ущерба для качества жизни.
Да, учет расходов потребует некоторого времени, но представьте, сколько времени у вас уходит ежедневно на соцсети и чаты, и сразу станет легче найти десяток минут в день
