на полезное занятие.
Сейчас функционал контроля расходов очень развит – есть варианты на любой вкус и цвет. Лично я пользуюсь самым простым стандартным приложением для Windows, и для большинства случаев его вполне достаточно.
Уверен, когда вы подведете итоги фиксации своих расходов за первый месяц, то вас посетит мысль: «Ё-моё, я столько потратил денег вот на эту ерунду?»
«Ерундой» могут быть: сладости, чашки кофе на работе, покупка ненужных вещей, спонтанные покупки и так далее. В общем, вопросов, что же можно сократить в ваших раздутых расходах, точно не будет.
Конечной целью контроля расходов является определение объективной суммы расходов на текущее потребление. Это очень важно, и эта сумма должна быть меньше, чем сумма семейного дохода в месяц. Пусть в нашем случае это будет 70 тыс. руб. /мес.
Но контроль и фиксация расходов – это только диагностика проблемы. А мы в начале книги решили, что у финансов есть цель – способствовать интересной, насыщенной и ценностной жизни.
С другой стороны, внимательный читатель может задать резонный вопрос: «Миллионы людей не ведут никакого учета расходов и прекрасно себя ощущают. Как такое может быть?»
Может, очень даже. Приведу пример немного из другой области. В Греции половина мужского населения и треть женского являются заядлыми курильщиками. Но при этом средняя продолжительность жизни в этой стране превышает 81 год.
Просто одна вредная привычка может компенсироваться другими элементами жизни. В Греции, например, свежий морской воздух. А у человека в любой другой точке мира может быть правильная диета, активный образ жизни. Все эти факторы способны статистически компенсировать для нации вред, наносимый употреблением табака.
Точно так же и с контролем расходов. Если вы его не ведете, это не значит, что у вас все будет плохо. Старшее поколение приучено экономить и не влезать в долги. Пожилая бабушка без всякого учета прекрасно знает, куда она тратит пенсию, на что и сколько умудряется откладывать.
Контроль расходов больше нужен молодым людям, которые начали получать первые зарплаты и еще не выработали внутренних правил самоконтроля и финансовой дисциплины. Ведь весь мировой маркетинг заточен на то, чтобы ты расстался со своими кровно заработанными как можно быстрее. А если не хватает своих, то скорей бери в кредит – и будет тебе счастье.
Устоять против напора маркетинга крайне сложно, и именно контроль расходов является той палочкой-выручалочкой, которая способна ответить на извечный вопрос – почему денег постоянно не хватает.
Так что контроль расходов – это не панацея, но действенный инструмент в противостоянии желанию потратить всё и даже больше.
Говорим о ценностях и целях
После наведения порядка в своих расходах можно перейти, пожалуй, к самому ответственному моменту – формированию реальных ценностей и целей. Причем эти ценности и цели придется проранжировать по значимости и времени.
Классическим набором ценностей на среднесрочную и долгосрочную перспективу являются следующие.
• Отпуск с выездом на море или в тур (ежегодно).
• Платное обучение ребенка (через Х лет).
• Проведение ремонта в квартире (через N лет).
• Покупка автомобиля (раз в Y лет).
• Покупка квартиры в ипотеку.
• Расходы на фитнес.
• Собственное обучение (раз в Z лет).
На все это требуются средства, и их надо накопить в нужное время и в нужном количестве.
Это, по сути, и есть основа финансового плана.
Пример составления простейшего финансового плана
Я всегда начинаю с самых удаленных во времени целей. Допустим, через 7 лет моему ребенку необходимо поступать в ВУЗ. На это я выделяю – в нынешних условиях – 1 млн руб. Значит, каждый год я должен откладывать по 150 тыс. руб. – или по 12 тыс. руб. в месяц.
Ремонт мы хотим сделать через 3 года, и на него нам потребуется 600 тыс. руб. Значит, каждый год надо откладывать по 200 тыс. руб. – или по 17 тыс. руб. в месяц.
Итак, только по двум позициям у меня получились изъятия из текущих расходов в размере 29 тыс. руб.
Если наш семейный доход – 200 тыс. руб. в месяц, а на текущие нужды мы тратим 70 тыс. руб., то такие расходы мы вполне потянем.
По такой же логике можно распределить и остальные расходы. В наших руках сумма в 130 тыс. руб. Из них 29 тыс. руб. уже ушли. Остались 101 тыс. руб. и еще две цели – ежегодный отдых и покупка автомобиля.
На отдых мы тратим 200 тыс. руб., то есть должны откладывать 17 тыс. руб. в месяц.
Значит, на машину у нас остается следующая сумма:
200 (доход) – 70 (текущие расходы) – 17 (ремонт) – 12 (обучение ребенку) – 17 (отдых) =
84 тыс. руб.
Можно посчитать, какую сумму мы накопим на машину за два года:
84 тыс. х 12 месяцев х 2 года = 2 016 тыс. руб.
Нюансы
Понятно, что эти подсчеты условны. Во-первых, есть инфляция, а во-вторых, можно взять кредит и не ждать несколько лет для исполнения своих желаний. Да, если времени на накопления уже не остается, то можно воспользоваться кредитом, но тогда обязательно нужно закладывать в план расходов платежи по кредиту. Про кредиты у нас будет отдельная глава, где более подробно разберем этот вопрос.
И конечно, деньги, которые мы накапливаем, должны приносить доход в виде процентов. Про это тоже будет отдельная глава.
Даже плохой план лучше отсутствия плана
Сейчас наличие планов стало естественным в бизнесе. Речь идет не о бизнес-плане как таковом, а о целях во времени вообще.
Мне нравится смотреть реалити-шоу про добычу золота на одном западном телевизионном канале. В этом шоу планирование поставлено очень четко. Есть цель – добыть определенный объем золота за сезон. А для контроля достижения цели работа разбивается на еженедельные задачи. Допустим, старатель хочет добыть 320 унций золота за сезон. Всего сезон длится 16 недель. Значит, каждую неделю ему необходимо добывать
320 / 16 = 20 унций золота
Если старатель перевыполняет план, то повышает план на следующий сезон. Если не выполняет, то повышает норматив добычи на неделю.
В таком подходе зашита простая, но очень правильная логика: «Достижение результата есть следствие его реализации».
У старателя есть две четкие цели.
• План на сезон.
• Еженедельный план.
При управлении своим семейным бюджетом тоже обязательно нужно определить долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные цели. Если этого не сделать, то нужного результата не будет.
Здесь как с рекой. Чтобы она стала полноводной, необходимо много ручейков, которые будут понемногу, но регулярно снабжать реку водой.
Отсюда следует
