простой вывод: чем раньше мы начнем создавать свои «ручейки» сбережений и инвестиций, тем более полноводной будет наше финансовое благополучие в будущем.
В западных странах о своем пенсионном капитале начинают заботиться уже с первого дня работы. Ведь намного легче понемногу откладывать каждый день, чем в будущем изъять из бюджета крупную сумму.
Конечно, ключевым вопросом становится следующий: а какую, собственно, реку финансового благополучия мы хотим видеть в итоге?
Я считаю, что детство уходит, когда человек становится финансово независимым. То есть когда все свои финансовые вопросы он решает самостоятельно и не прибегает к чьей-либо помощи.
Здесь вы можете вполне резонно спросить – а что с детскими финансами? Когда стоит детей приобщать к управлению деньгами? Ну, здесь все так же, как и со здоровьем. Чем раньше человек начинает действовать на пользу своему организму, тем больше шансов здоровым и остаться.
Как только ребенок обучился азам математики, уже можно приобщать его к управлению финансами. Здесь нет ничего постыдного.
Моя книга – не про детские финансы, поэтому скажу «крупным помолом» о базовых навыках и понятиях, которые стоит привить детям:
1. Деньги – это эквивалент труда.
2. Важно не столько получить деньги, сколько заработать.
3. Свобода расходов будет только тогда, когда сам заработаешь.
4. Чудес не бывает, и волшебной кнопки «бабло» нет.
5. Кредит – это продажа своего будущего труда.
Постараюсь коротко раскрыть эти пункты.
1. Деньги – это эквивалент труда
Детский труд у нас в стране запрещен, и это правильно. Направить ребенка на работу с получением оплаты юридически невозможно. С другой стороны, у детей есть свои потребности, которые приводят к расходам. Так что важно привить ребенку понимание того, что деньги являются эквивалентом труда родителей. Деньги не возникают из воздуха и сами по себе в тумбочке не появляются. Это общество вознаграждает родителей за их участие в произведении общественных благ.
Не будет общественного полезного труда – не будет и его оплаты, а значит, и денег. Можно привить эту идею ребенку через общественно-полезный труд непосредственно в семье. Но здесь важно не перейти грань, за которой даже за простой вынос мусора ребенок начнет требовать оплату.
2. Важно не столько получить деньги, сколько заработать
Нередко появление карманных денег у детей обусловлено выполнением ими формальных обязанностей, которые и так должны выполняться.
Например, премирование за хорошее поведение в школе. Или тот же вынос мусора. По сути, такая деятельность не требует от ребенка каких-либо значимых усилий. Значит, и вознаграждение он фактически получает, а не зарабатывает. Важно, чтобы материальное стимулирование следовало за действиями, которые требуют серьезных усилий. Особенно здорово это работает, когда сначала семья платит за эти усилия специалистам.
Например, каждую неделю в семью приходит домработница и убирает квартиру. Ребенок может сам начать убирать свою комнату и за это получать часть оплаты, которая раньше шла домработнице.
3. Свобода расходов будет только тогда, когда сам заработаешь
Начиная с определенного возраста дети пытаются самоутвердиться в своем социуме и в обществе. По сути, так начинается их взросление. Материальные возможности ребенка играют в этом процессе не последнюю роль. Родители же стараются контролировать целевое назначение денег, которыми они спонсируют своего ребенка.
Сейчас придумали вот что: дают ребенку специальную карту, средства с которой можно потратить только на питание в школе.
Другое дело, что деньги, которые ребенок заработал сам, должны быть свободно потрачены ребенком же. Не стоит думать, что дети сразу спустят все, что они тем или иным образом заработали. Скорее наоборот, ведь они знают реальную цену своим деньгам и понимают, что просто потратить их на какую-нибудь ерунду будет элементарной глупостью.
Практика показывает, что заработанные собственным трудом деньги берегутся детьми намного тщательнее, тем те средства, которые они «ни за что» получили от родителей.
4. Чудес не бывает, и волшебной кнопки «бабло» нет
К сожалению, даже взрослые люди очень часто ведутся на послов «легкого заработка». Заканчивается это, как правило, потерей денег. Огромное количество всевозможных финансовых пирамид – яркий тому пример.
В детстве таким взрослым не донесли, что волшебной кнопки «бабло» нет, и, видно, сказку про Буратино они плохо усвоили. Может, вообще ее не читали.
Легко заработать деньги не получится, а вот легко потерять очень даже можно.
Уверен, что нет людей, которые хоть раз в жизни не велись на иллюзорную возможность получить легкий заработок. Но чем раньше человек поймет, что жизнь устроена сложнее, тем иммунитет против волшебной кнопки «бабло» будет выше.
5. Кредит – это продажа своего будущего труда
Это, пожалуй, самая сложная тема для детского финансового просвещения. Не все взрослые до конца этот тезис понимают, что уж говорить про детей или молодых людей.
Единственный вариант решения этой проблемы – авансирование ребенка под обязательство выполнить ту или иную работу. И здесь не стоит малодушничать и идти на поводу у ребенка. Допустим, вы купили ребенку гаджет с неким обязательством. Но ребенок это обязательство не стал выполнять по субъективным причинам. Например, гаджет ребенку разонравился, и ребенок готов просто вернуть его обратно.
Но кредит – это всегда не только долг, но и проценты. Значит, должна быть дополнительная плата за игнорирование своих обязательств. Как эту плату организовать – отдельный вопрос, который решает индивидуально.
Сейчас очень модная тема – создание пенсионного капитала. Мол, выйду на пенсию и буду жить – не тужить.
Но жизнь так быстро меняется, что не очень понятно, какой будет пенсионная система, когда мы доживем до старости. Нередки случаи, когда люди уходят на «вольные хлеба», не дожидаясь пенсионного возраста. Им это позволяет создавать работающий капитал, который приносит доход. Но сразу скажу, что сформировать универсальный работающий капитал вряд ли получится.
Здесь как с выращиванием яблоневого сада. Первые пять, а то и десять лет фантастического урожая не будет. Зато будут расходы. При этом какие-то деревья могут погибнуть от засухи, мышей, морозов… А еще любое дерево рано или поздно прекращает плодоносить, и его вырубают и сажают новое.
Все те же моменты присутствуют и при формировании капитала или активов. Да, есть недвижимость, которая многими считается универсальным и защищенным активом. Но это ошибочное мнение. Недвижимость тоже может терять в цене, и очень ощутимо.
Приведу пример из своей личной практики.
Первая квартира, которая появилась у нас в собственности, была в г. Химки на ул. Молодежная. На тот момент это было спокойное и тихое место на границе города. На другой стороне было поле
