Деньги представляют собой информацию, а монеты и купюры – только носители этой информации. Соответственно, становится понятной роль денег в экономике (см. А. Демин «Информационная теория экономики») – деньги как информация выполняют функцию распределения, определяя направленность движения товаров, т. е. обеспечивают собственно управление всей экономикой. Сегодня существует огромная индустрия информационных технологий, и естественно, что ее средства и методы должны быть использованы для обработки такой специфичной информации, как деньги. Применение современных информационных технологий позволяет поднять качество и скорость обработки информации на качественно новый уровень, тем самым обеспечив и новый уровень управления экономикой.
Глобализация, во многом определяющая стиль и организацию современной жизни, привела к тому, что границы между странами в значительной мере стерлись [74] . Перемещение людей стало значительно более простым, а новые транспортные средства обеспечили не только скорость, но и невысокую стоимость дальних переездов. Количество людей, находящихся за рубежом своей страны, стало значительным. Потому необходимо универсальное платежное средство, которое можно было использовать везде. Но глобализация сказалась и на экономике: в настоящее время национальные экономики прекращают быть автономными и становятся частью единой общемировой системы, для которой необходима единая система управления, базирующаяся на единых деньгах. И такими деньгами становятся безналичные деньги, а средством платежа – банковская карточка, носитель денежной информации.
В мире на сегодняшний день находятся в обращении более 2,5 млрд. пластиковых карт. На Земле число семей достигает 1,5 млрд., т. е. на семью приходится более одной карточки. В Соединенных Штатах Америки практически все покупки стоимостью выше 20 долларов совершаются с помощью пластиковых карт. Аренда машин, покупка ювелирных изделий и прочих дорогостоящих товаров невозможна без пластиковых карт. Самая распространенная банкнота в США – 20 долларов. А 85 % всех 100-долларовых купюр, печатающихся в США, идут в Россию. Это означает, что в США деньги находятся в постоянной работе – они в банках, на карточных счетах. В России же миллиарды долларов лежат дома у населения в виде простых бумажек, не приносящих никакого дохода.
Развитие современной экономики базируется на самом широком использовании инвестиций, для поощрения которых применяются различные финансовые и организационные мероприятия [75] . Однако при этом используются только средства, предназначенные для накоплений. Значительная часть денежных средств – наличные деньги – остается не вовлеченной в экономику. Конечно, у этих денег ограниченный срок нахождения непосредственно «в кармане», однако, учитывая огромное абсолютное количество средств, не привлечение их в экономику наносит значительный ущерб.
Платежные системы качественно изменяют положение денег в экономике – обеспечивается не только их существенно более быстрое обращение, но, и это главное, деньги работают постоянно, обеспечивая повышение эффективности работы всех сфер экономики.
Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий держателю карточки (пользующемуся карточкой лицу) возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки.
Особенностью продажи товаров/услуг и выдачи наличных денег по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, представляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
Карточки могут быть дебетовые или кредитные. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым.
Платежные системы позволяют организовать торговлю на качественно новом по сравнению с традиционной формой торговли уровне. Это касается и магазинов, и торговли в Internet.
Первоначально карточки были магнитными, информация на них заносилась при выпуске и не изменялась в течение всего периода их эксплуатации. Такие транснациональные компании, как Visa, Mastercard, American Express, Dinners Club, Europay и др., используют магнитные платежные карточки, суммарный годовой выпуск которых превысил миллиард. Эта технология стала привычной частью повседневной жизни.
В 1974 году запатентована идея пластиковой карточки с микропроцессором или смарт-карточки. Сегодня, говоря о финансовых приложениях пластиковых карточек, нельзя не уделить внимание смарт-карточкам. И если несколько лет назад целесообразность их использования вызывала сомнения, то теперь все эти сомнения позади. О программах выпуска смарт-карточек объявили и Visa, и Europay. Еще полгода, год и будет выпущен их общий стандарт – EMV. Ценность смарт-карточек для ведущих платежных систем определяется следующими факторами:
• значительно лучшей защищенностью этих карточек от некоторых видов мошеннических операций;
• возможностью использования различных финансовых приложений и правил «игры» с клиентом;
• неприхотливостью к телекоммуникациям;
• долговечностью.
Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке, пришлось как нельзя кстати в других странах. Одна из важнейших характеристик любой системы на базе пластиковых карт – ее безопасность. А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают огромных сумм. Так, для одной только Великобритании в 1993 году их оценивали в 150–400 млн. фунтов стерлингов. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5 до 6 % общей стоимости операций. Значительная доля таких потерь связана с подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.
Еще одно достоинство смарт-карточек – их многофункциональность, т. е. возможность использования одной и той же карточки в различных финансовых приложениях и в разных коммуникационных инфраструктурах.
По оценкам зарубежных экспертов, внедрение смарт-технологий идет тремя путями. Первый – это внедрение безналичных платежей в сферу повседневных мелких покупок «рядом с домом» (продуктовые магазины, автоматы различного назначения и т. д.). На этот почти не охваченный платежными карточками рынок приходится значительно больше половины всего товарооборота. Такой путь характерен для стран с уже развитой инфраструктурой обслуживания магнитных карточек. Второй путь – распространение на банковскую сферу приложений из небанковской сферы (специальные магазинные карточки, бензиновые и телефонные карточки, дисконтные карточки, карточки для скидок при продаже билетов, многофункциональные системы). Наконец, третий путь – это внедрение безналичных платежей в странах со слабыми телекоммуникациями, где магнитные карточки еще не получили широкого распространения, в частности в России.
Качественно новым аспектам организации обращения денег и посвящены разделы данной главы.
• Разд. «Региональная система безналичных платежей» дает представление о принципах построения региональной системы на основе смарт-карт. Именно эти системы могут привлечь деньги населения в реальную экономику, обеспечивая промышленность низкопроцентными инвестициями. В качестве примера реализации такой системы описана система «Метакард», уже несколько лет успешно действующая в городе Череповце.
