Качественно новым аспектам организации обращения денег и посвящены разделы данной главы.
• Разд. «Региональная система безналичных платежей» дает представление о принципах построения региональной системы на основе смарт-карт. Именно эти системы могут привлечь деньги населения в реальную экономику, обеспечивая промышленность низкопроцентными инвестициями. В качестве примера реализации такой системы описана система «Метакард», уже несколько лет успешно действующая в городе Череповце.
• В разд. «Карты не для игр» описываются те возможности, которые дают смарт-карты при использовании их в розничной торговле. Информационное представление денег позволяет реализовывать с помощью карточек новые формы торговли, увеличивая оборот, сокращая расходы на торговлю и предоставляя покупателям новые виды услуг.
• Разд. «Организация оплаты информационных товаров и услуг» отражает новые тенденции – информация стала массовым товаром, и ее необходимо не только доставить пользователю, но и получить за нее плату. Однако информация – товар специфичный и оплата за нее также должна быть специфичной. Описанию использования смарт-карточки в качестве платежного средства за информацию и посвящен этот раздел.
Региональная система безналичных платежей [76]
Многие российские предприятия и организации ощущают на себе последствия финансового кризиса: постоянная нехватка оборотных средств, перебои с выдачей заработной платы и социальных выплат, отсутствие средств на перспективное развитие и модернизацию производства. Руководители предприятий, сотрудники различных государственных служб ищут выход из сложившейся ситуации. В результате на свет появляются различные заменители денег– талоны, купоны и пр. Обращение таких суррогатов не только затрудняет ведение учета и контроля, но и создает благоприятную почву для различных финансовых злоупотреблений, оборачивающихся дополнительными финансовыми потерями. Предприятия сервиса и торговли, в свою очередь, постоянно сталкиваются не только с нехваткой оборотных средств, но и с проблемой обслуживания наличных платежей, высокими расходами на обеспечение безопасности, инкассацию и банковское обслуживание.
* * *
В то же время, многие сегодняшние проблемы способны решить региональные платежные системы на основе пластиковых карточек. Региональная платежная система предназначена для обслуживания города (региона). Использование таких карточек позволяет перейти на безналичную форму выплаты заработной платы и расчетов между предприятиями торговли (бытового обслуживания) и банками. Внедрение региональной платежной системы приведет к тому, что большинство жителей региона будут хранить свои денежные средства в банке. При этом обеспечиваются очевидные преимущества для всех участников системы: местного населения, города, производственных и торговых предприятий, банков и процессингового центра.
Начальные затраты и тип карточек
Внедрение системы безналичных платежей требует существенных финансовых затрат, которые складываются из расходов на техническое оснащение процессингового центра (аппаратура и программное обеспечение), создание телекоммуникационной инфраструктуры, техническое обслуживание системы, изготовление и обслуживание пластиковых карточек. Выбор типа пластиковой карточки: с магнитной полосой или с микропроцессором (интеллектуальной) – вопрос принципиальный. От этого выбора зависят не только структура и организация работы системы, но и ее стоимость, хотя, конечно, общая стоимость системы определяется не только типом карточки.
Пластиковые карточки с магнитной полосой широко распространены как за рубежом, так и в России. Однако, просуществовав более 30 лет, магнитные карточки постепенно утрачивают свои позиции, во-первых, потому, что они не обеспечивают необходимый уровень безопасности, и, во-вторых, по той причине, что магнитная полоса может содержать малый объем информации, вследствие чего область их применения становится ограниченной.
Информация на магнитной пластиковой карточке, выполняя только функцию идентификатора, не изменяется в течение всего времени эксплуатации карточки. При совершении покупки с оплатой в безналичной форме необходимо обращаться к процессинговому центру (режим on-line) для проверки наличия средств или кредита на карточке-счете. Авторизация может проводиться автоматически по коммутируемым или выделенным линиям связи или с помощью оператора (голосовая авторизация). Такая технология предопределяет основное требование к системе безналичных платежей: процессинговый центр и операторы голосовой авторизации должны работать постоянно.
Для того чтобы процессинговый центр работал постоянно и непрерывно, необходимо использовать компьютеры с полным дублированием элементов и возможностью автоматического переключения на исправные модули. Стоимость такого компьютера и соответствующего программного обеспечения составляет не менее нескольких сот тысяч, а чаще свыше миллиона долларов. Для оперативного доступа к процессинговому центру, т. е. для быстрого оформления покупки, должны использоваться дорогостоящие выделенные линии связи.
С внедрением коммутируемых телефонных линий или голосовой авторизации время обслуживания покупки увеличивается до нескольких минут, что совершенно недопустимо при продаже товаров повседневного спроса. Следовательно, для создания платежной системы, в которой используется относительно дешевая идентификационная карточка с магнитной полосой, необходимы значительные расходы на оборудование, программное обеспечение и содержание персонала процессингового центра.
Смарт-карточки
Этой проблемы можно избежать, если применять карточки с встроенным микропроцессором, т. е. смарт-карточки. В настоящее время появилось два технических решения, позволивших качественно изменить структуру и организацию работы платежной системы. Во-первых, это смарт-карточки, содержащие защищенный «электронный кошелек», и, во-вторых – недорогие высокопроизводительные компьютеры платформы Wintel.
«Электронный кошелек» позволяет не только хранить электронное «отображение» денег, но и проводить покупки без непосредственного обращения к процессинговому центру (режим off-line). При этом обмен данными о покупках между торговым терминалом и процессинговым центром проводится периодически (например, ежесуточно или даже реже). Такая технология снимает жесткие требования к непрерывной работе оборудования процессингового центра, и можно установить относительно дешевый персональный компьютер с процессором Intel. Одновременно снижаются требования к производительности компьютера, ибо данные, прошедшие первичную обработку в процессоре карточки и в торговом терминале, передаются в пакетном режиме.
Наличие «электронного кошелька» позволяет сократить время обслуживания покупателя, т. к. торговый терминал не должен обмениваться данными с другими устройствами, кроме процессора смарт-карточки. Кроме того, проведение оплаты в режиме off-line снижает требования и к линиям связи: отпадает необходимость в использовании дорогих выделенных линий, а время на работу с коммутируемыми телефонными линиями мало, поскольку за один сеанс передается относительно небольшой пакет данных. Естественно, в системе, использующей смарт-карточки, не требуются операторы голосовой авторизации. Таким образом, использование смарт-карточек позволяет существенно сократить стоимость системы.
По некоторым оценкам (см., например, Л ишак Е. Платежная система банка «Петровский» // Мир карточек, № 4, 1998) при использовании смарт-карточек экономия средств на содержание инфраструктуры связи и оснащение процессингового центра по сравнению с аналогичными расходами при использовании карточек с магнитной полосой составляет примерно 4 доллара на карточку. Таким образом, если стоимость смарт-карточки выше стоимости магнитной карточки не более, чем на 4 доллара, общая стоимость системы с интеллектуальными карточками ниже. Если же при открытии карточки-счета взимать с держателей карточек ее стоимость как первоначальный взнос, выгода проекта со смарт-карточками становится очевидной, и при эмиссии 50 тысяч смарт-карточек экономия (по сравнению с созданием системы, использующей магнитные карточки) составит 200 тыс. долларов только на первоначальных затратах. Очевидно, что стоимость эксплуатации системы со смарт-карточками также значительно ниже, т. к. сокращается численность персонала и время его работы, а также отпадает необходимость использовать дорогие выделенные линии связи.
Наличие на смарт-карточке не только кошельков, в которых находятся электронные деньги, но и файлов, позволяет записывать, хранить и использовать различные данные. Эти сведения могут применяться в разных некоммерческих приложениях, например в системах медицинского страхования или в качестве хранилища данных о доходах и месте работы каждого гражданина.
