Денежные потоки в системе
Внедрение региональной платежной системы на смарт-карточках позволяет перевести практически все торговые и сервисные предприятия региона на безналичную систему оплаты. При полнофункциональной реализации региональной платежной системы изменяются денежные потоки в городе – деньги практически постоянно остаются в банке, движется только информация о них (рис. 4.1).
Рис. 4.1. Схема движения денег в региональной платежной системе
Действительно, после того как денежные средства за произведенный товар перечисляются на счет предприятия в банке, они могут быть «выданы» в качестве заработной платы работникам этого предприятия. Безналичная выдача заработной платы сводится к переводу соответствующих денежных средств со счета завода на карточки-счета работников. То есть деньги не уходят из банка, а изменяется только информация об их принадлежности. Если по карточке осуществляются безналичные платежи внутри региона (покупки, оплата коммунальных услуг и пр.), реального перемещения средств не произойдет, и в этом случае деньги будут перечислены со счета держателя карточки на счет соответствующего предприятия – торгового, сервисного, коммунального и т. д. Таким образом, при организации региональной платежной системы практически все денежные средства как частных лиц, так и производственных и торговых предприятий, постоянно находятся в местном банке (банках) и могут быть использованы для нужд банка, города, предприятий. Деньги «работают» постоянно. Как следствие, в регионе появляются средства, аккумулированные из местных ресурсов, которые могут быть направлены на решение необходимых задач. Это низкопроцентные, т. е. «дешевые» деньги.
Стало быть, можно говорить о формировании специфичной региональной денежной системы, в которой имеются внутренние (безналичные) и внешние (рублевые) денежные средства, по которым проводятся внешние закупки и которые поступают в регион за произведенный и проданный вовне товар, т. е. для проведения экспортных и импортных (по отношению к региону) операций. Иными словами, создание региональной системы на смарт-карточках приводит к качественному изменению роли денег в регионе; оставаясь все время в банке, денежные средства постоянно и непрерывно участвуют в экономике, финансируя производство и капиталовложения.
Экономическая нестабильность в России порождает отток из активного оборота денег, отложенных гражданами «на черный день». В результате десятки миллиардов долларов становятся «мертвыми». Можно не сомневаться, что при нормальном функционировании региональной системы денежные средства населения и предприятий будут вовлечены в экономику, обеспечивая развитие производства. Именно этот путь представляется оптимальным для развития экономики России.
Действующие региональные системы в России
Можно считать, что в России реально действуют три региональные платежные системы: Нюренгрибанка (г. Нюренгри, Республика Саха-Якутия), АО «Норильский комбинат» (г. Норильск, Красноярский край), МETA-CARD (г. Череповец, Вологодская область). Все три системы используют смарт-карточки. При этом Нюренгрибанк присоединился к системе «Золотая корона», в АО «Норильский комбинат» система реализована по технологии U.E.P.S. (компания BGS), a META-CARD выполнена по технологии SmartCity (американская компания PTI и российская «АйТи»).
Системы имеют много общих черт, определенных логикой построения региональной системы в реальных условиях России. Однако каждая из систем имеет свою специфику. Так, система АО «Норильский комбинат» является скорее корпоративной, чем региональной; она работает только с конкретным (градообразующим) предприятием, поэтому, как следствие, отсутствует банк, который мог бы обслуживать другие организации города и частных лиц. Система Нюренгрибанка, вступив в «Золотую корону», вынуждена оплачивать услуги за транзакции и отдавать часть прибыли. Кроме того, участие в системе, позиционирующей себя как общероссийская, ограничивает возможности оптимизации структуры и функционирования.
Отдельно стоит рассмотреть платежную систему Магнитогорского металлургического комбината. Эта система первоначально создавалась как зарплатный проект комбината, и в ней использовалась карточка с магнитной полосой. В силу ограничений, свойственных магнитным карточкам, система не смогла играть роль региональной платежной системы. Поэтому ее развитие было направлено на формирование процессинговой компании, получившей название Процессинговая компания С+ (Compass Plus), которая развивается как одна из процессинговых компаний, качественно не изменяющих роль денег в регионе. По указанной причине система «Уралкард» не может рассматриваться как региональная платежная система.
Систему META-CARD можно считать наиболее типичной региональной платежной системой. Кроме того, поскольку Череповец является самым крупным городом (320 тыс. жителей) из всех рассматриваемых, в которых действуют региональные платежные системы, имеет смысл проанализировать работу именно этой системы.
Региональная система META-CARD
Принимая во внимание результаты сравнительного анализа работы различных платежных систем, Металлургический коммерческий банк (Меткомбанк, город Череповец) совместно с двумя крупнейшими предприятиями города – ОАО «Северсталь» и Сталепрокатным заводом (это основные акционеры банка) – принял решение о создании платежной системы META-CARD. Системную интеграцию и настройку всего проекта осуществляла компания «АйТи».
Выбор смарт-карточки и технологии SmartCity для системы META-CARD во многом определялся следующими факторами:
• недостаточным развитием линий связи в городе, которые не могли обеспечить работу системы в режиме on-line, т. е. с магнитными карточками;
• возможностью быстрой реализации системы, максимально адаптированной к требованиям Меткомбанка и специфике города;
• необходимостью обеспечить перевод заработной платы работникам на пластиковые карточки, чтобы они могли получать наличные деньги в банкоматах и совершать безналичную оплату товаров.
Внедрение этого проекта позволило сэкономить только на ОАО «Северсталь» свыше 2 млн. новых рублей в месяц (4 млн. долларов в год). В различных районах города было установлено 13 банкоматов, организованы места операционистов по работе с карточками в 22 отделах банка по работе с населением, что позволило при тщательно продуманном графике выплат избежать значительных очередей.
Заблаговременно перед началом массовой эмиссии началось оснащение торговых и сервисных предприятий города торговыми терминалами, обеспечивающими безналичную торговлю. Все терминалы приобретены банком и предоставлены магазинам в аренду за символическую плату. В настоящее время наличие терминала в любом крупном магазине стало обязательным.
Грамотная техническая политика банка определила доброжелательное отношение жителей города к системе; люди не стремятся снять все деньги с карточки, а используют их на безналичную оплату значительной части покупок. Более того, на счетах клиентов остается в среднем 20 % средств. В настоящее время многие жители города, не являющиеся работниками ОАО «Северсталь», самостоятельно получают смарт-карточки и открывают карточки-счета в банке.
Внедрение системы и проведение грамотной, тщательно продуманной финансовой политики ОАО «Северсталь» позволили избежать задержек с выплатой заработной платы. В настоящее время все выплаты происходят по графику, в соответствии с коллективным договором. Попутно отметим, что средняя зарплата на «Северстали» составляет 2 100 [77] рублей, а рабочие в горячих цехах получают до 6 000 рублей в месяц. Комбинат работает стабильно, проводит капитальный ремонт печей и переоборудование отдельных цехов; аккумулированные в банке дополнительные средства могут использоваться для инвестиций в производство.
Качественно изменилось и положение Меткомбанка – из банка, представляющего интересы акционеров, он превратился в кредитное учреждение, активно участвующее в финансовой жизни города и региона. В настоящее время банк имеет в Череповце сеть из 22 отделений (кроме того, имеются филиалы в Москве, Вологде, Костомукше и еще пяти районах области). Абсолютное большинство частных вкладчиков имеют счета в Меткомбанке.
В первом приближении можно оценить доходность системы META-CARD следующим образом. На ОАО «Северсталь» и других предприятиях, выдающих зарплату на смарт-карточки, работает ориентировочно 50 тыс. человек со средним ежемесячным начислением в размере 1 800 рублей. Примерно 30 % денежных средств обналичивается сразу и в банке практически не задерживается, а 20 % – средний остаток в месяц. Таким образом, при равномерном расходовании с карточки от 70 до 20 % средней зарплаты в течение месяца, сумма на счету в среднем составляет 45 %, а в денежном выражении сумма на всех счетах работников равна 6,5 млн. долларов. Эти деньги находятся в банке постоянно , т. е. они являются его финансовым ресурсом. Если только часть этих средств, скажем, 4 млн. долларов, будет предоставлена в кредит под 2,75 % в месяц, то ежемесячный доход составит 66 тыс. долларов, или 790 тыс. долларов в год.
