– А как обстоят дела с рисками, в частности, невозвратов? Насколько они высоки в России по сравнению с другими странами присутствия группы «Райффайзен»?
– Как ни странно, по России риски в «Райффайзене» меньше, чем в странах Центральной и Восточной Европы, даже если аккумулировать риски Импэксбанка. Дело в том, что в России мы не работаем в высокорисковых сегментах. Объем невозвратов является конфиденциальной информацией, но могу сказать, что он много ниже среднего на рынке.
– Вы не планируете переход в более рисковые сегменты для расширения доли на рынке, например в сегмент экспресс-кредитования в торговых сетях?
– Мы готовы к некоторой либерализации рисковой политики с целью завоевания доли в более массовом сегменте. Сейчас средний доход нашего заемщика – физического лица составляет от $500 в месяц. Однако экспресс-кредитование не для нас: риски в этом сегменте слишком высоки. Тем не менее в будущей объединенной линейке продуктов единого банка мы сохраним необеспеченный нецелевой «Народный кредит», который сейчас есть в линейке «Импэкса». Это будет наш самый рисковый продукт. «Райф файзен» такого продукта своим заемщикам сейчас не предлагает. Вообще же новая единая линейка розничных кредитных продуктов будет составлена из наиболее конкурентных продуктов обоих банков.
– Что будет с кредитными программами Импэксбанка для микро– и малого бизнеса? Ходили слухи, что ряд из них будет свернут как высокорисковый, а условия по оставшимся существенно ужесточатся. Более того, в результате перевода Импэксбанка на единый стандарт оценки заемщиков участники рынка даже прогнозировали потери в этом сегменте клиентской базы до 75 %.
– Мы слышали подобные оценки. Честно говоря, они нас сильно удивляли. Я не буду отрицать, что подходы Импэксбанка к финансированию микро– и малых предприятий были очень существенно пересмотрены. Мы заинтересованы в работе по единым стандартам. Но если сравнить объемы выданных кредитов микро-и малому бизнесу на начало 2006 года и в конце, виден 50-процентный рост. Мы не собираемся отказываться от работы в этом сегменте, тем более что Импэксбанк уже несколько лет вполне успешно в нем работает и возможность выхода в этот сегмент, пока не охваченный Райффайзенбанком, была одним из важных критериев при покупке. Как раз сейчас мы запускаем новую программу, нацеленную именно на этот сегмент рынка. Будем предлагать малым и средним предприятиям финансирование на длительные сроки – до десяти лет, которое очень сложно получить в российских банках.
– Какое направление бизнеса для вас наиболее приоритетно: розница или корпоративный банкинг? И в каком соотношении находятся эти сегменты бизнеса сейчас, если смотреть по активам?
– Для универсального банка, каким мы себя видим в дальнейшем, все направления одинаково приоритетны. Это уменьшает риск, мы не хотим быть нишевым игроком. Что касается раскладки по активам, естественно, в корпоративном сегменте, который исторически является для нас самым важным, сосредоточено наибольшее количество активов. На сегодняшний день две трети активов Райффайзенбанка сосредоточены в корпоративном сегменте и одна треть – в розничном. В Импэксбанке это соотношение составляет примерно 50 % на 50 % (при этом малый и средний бизнес мы включаем в розничный блок).
– С 1 июля 2007 года банки должны раскрывать эффективные ставки заемщикам – физическим лицам. Банки, у которых сейчас эффективные ставки зашкаливают, уже начали менять свои кредитные программы. Как вы готовитесь к 1 июля?
– Никак. Раскроем все как есть. Это нормальная международная практика. Расхождения между заявленными и эффективными ставками в российском Райффайзенбанке незначительны. Не думаю, что они кого-то отпугнут. Свой основной доход мы зарабатываем на процентах по кредиту, а не на комиссиях. Поэтому менять кредитные программы в преддверии 1 июля мы не собираемся. Наоборот, я думаю, обязанность банков раскрывать эффективные ставки даст нам некое конкурентное преимущество по сравнению со многими игроками и будет способствовать перетоку к нам заемщиков от наиболее агрессивных участников рынка.
– Насколько сложнее банку работать в российском нормативно-правовом поле по сравнению с другими странами?
– Особых вопросов к законодательству и нормативным актам Банка России у нас нет. Мы не ожидаем, что везде будет как в Австрии, и не жалуемся на жизнь. Конечно, что касается отчетности, то ее объем в России гораздо больше, чем в других странах, но, думаю, со временем все будет организовано более эффективно. На мой взгляд, для иностранных банков, которые работают в России, самый проблемный момент вовсе не регулятор, а суды. Если при возникновении проблем с заемщиками дело доходит до суда, результаты непредсказуемы.
– У Райффайзенбанка в России богатая практика судебных разбирательств с заемщиками? В чью пользу она складывается?
– Слава богу, небогатая, но было несколько случаев, когда мы сталкивались с судебной системой, и результат этих столкновений нас удручил.
– У вас достаточно большой объем депозитов физических лиц, что нехарактерно для иностранных банков, которые имеют возможность гораздо дешевле привлекать ресурсы с Запада. Зачем вам столько депозитов?
– Если мы хотим увеличивать долю на рынке, то должны увеличивать не только кредитный, но и депозитный портфель. Рассчитывать только на финансирование из-за рубежа для нас не вариант, нужно стоять на собственных ногах. К тому же мы никогда не были ориентированы исключительно на поддержку материнской компании. На сегодняшний день 65–70 % от наших пассивов составляют средства на счетах юридических и физических лиц и наши собственные средства. Заимствования же на внеш них рынках на данный момент занимают незначительную часть. Такова общая стратегия фондирования всех банков группы. Как правило, у дочерних банков группы «Райффайзен» уровень депозитов больше, чем кредитов, и только в последние годы уровень кредитов именно в сфере розничного кредитования увеличивается. Наша задача – баланс: чтобы и депозиты, и остатки на текущих счетах не отличались сильно от объемов выданных кредитов.
Йоханн Йонах.
Родился 3 июля 1962 года в городе Виллах в Австрии. В 1986 году окончил Экономический университет в Вене. С 1987 года работает в банковской группе Raiffeisen Zentralbank Osterreich. В 1990 году возглавил представительство группы в России и СНГ. С 1995 года – глава управления по обслуживанию корпоративных клиентов Raiffeisen Bank в Польше, с 1999 года – на аналогичной должности на Украине. В 2000–2003 годах – председатель правления Raiffeisen Bank в Болгарии. В 2003 году вернулся на Украину на должность зампреда правления банка. В январе 2006 года назначен председателем правления ЗАО «Райффайзенбанк Австрия». В сентябре 2006 года в составленном Ъ рейтинге высших руководителей занял восьмое место среди руководителей российских коммерческих банков.
