Договор страхования жизни представляет собой подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.
В отечественной практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов):
1) срочное страхование жизни – на случай смерти в течение определенного срока;
2) пожизненное страхование жизни – на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
3) смешанное страхование жизни – и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;
4) комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность по страховым выплатам вследствие несчастных случаев, происшедших со страхователем или застрахованным лицом.
В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:
1) договоры пенсионного страхования;
2) аннуитеты, или рентное страхование жизни.
23. Пенсионное страхование
Государственная пенсия представляет собой ежемесячную денежную выплату гражданам.
Пенсионный фонд РФ (ПФР) аккумулирует все пенсионные взносы.
Трудовая пенсия по старости и инвалидности состоит из следующих частей:
1) базовой, обеспечиваемой половиной (50 %) пенсионной части ЕСН, поступающей из бюджета через службу распределения пенсий ПФР;
2) страховой, обеспечиваемой примерно 35–50 % пенсионной части ЕСН (в зависимости от возраста застрахованного), поступающей непосредственно из ПФР;
3) накопительной, обеспечиваемой также из пенсионной части ЕСН, аккумулируемой на индивидуальных лицевых счетах застрахованных в ПФР и негосударственных пенсионных фондах по выбору застрахованного.
Трудовая пенсия по случаю потери кормильца включает только базовую и страховую части.
Социальная пенсия устанавливается в определенном размере от базовой части трудовой пенсии по старости и инвалидности и финансируется аналогично ей.
Обязательное пенсионное страхование осуществляется страховщиком – ПФР. Наряду с ПФР страховщиками могут быть негосударственные пенсионные фонды в порядке, предусмотренном законодательством. Страхователями являются:
1) все работодатели и граждане, самостоятельно обеспечивающие себя работой;
2) лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе организации, индивидуальные предприниматели (включая частных детективов и частнопрактикующих нотариусов), физические лица;
3) индивидуальные предприниматели, адвокаты. Застрахованными по обязательному пенсионному страхованию являются граждане РФ, проживающие на территории РФ иностранные граждане и лица без гражданства.
Право на обязательное пенсионное страхование в РФ реализуется в случае уплаты страховых взносов. Гражданам, имеющим право на различные пенсии, устанавливается только одна из них по их выбору, кроме инвалидов вследствие военной травмы, участников Великой Отечественной войны и других категорий, оговоренных в ст. 3 Закона РФ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации».
Страховым риском в пенсионном страховании признается утрата застрахованным заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая. Страховым случаем признается достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительным видом деятельности которой является негосударственное пенсионное обеспечение участников фонда на основании договоров о негосударственном пенсионном обеспечении.
24. Страхование от несчастных случаев
Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например дорожно-транспортного происшествия.
В страховании под несчастным случаем обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.
Из полного страхового покрытия являются следующие события:
1) самоубийство или покушение на него;
2) умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
3) телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
4) несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;
5) крупномасштабные природные катастрофы;
6) военные действия;
7) профессиональный спорт и опасные виды спорта;
8) болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.
Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.
В современной России обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.
1. Покрытие рисков производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера действия страхования ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:
а) пособие по временной нетрудоспособности;
б) единовременную страховую выплату;
в) ежемесячные страховые выплаты застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;
г) оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т. п.
2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.
3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.
25. Медицинское страхование
В современных государствах существуют следующие формы организации медицинской помощи: платная (частная) медицина; добровольное медицинское страхование; обязательное медицинское страхование; национально-государственная система здравоохранения.
В настоящее время можно выделить три основные системы здравоохранения:
1) преимущественно государственная – в Великобритании и Канаде;
2) преимущественно страховая – в Германии, Франции и др.;
3) преимущественно частная (платная) – в США.
Обязательное медицинское страхование (ОМС) и страхование лекарственного обеспечения (СЛО) – важнейшие элементы системы социального страхования, призванные обеспечить охрану здоровья и получение необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является всеобщим для населения. Это означает обеспечение всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых базовой федеральной и территориальными программами ОМС.
Цель ОМС состоит в сборе, сохранении страховых взносов и предоставлении за счет этих взносов, собранных в федеральном и территориальных внебюджетных фондах, медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах.
Добровольное медицинское страхование практически аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей. Однако эта общая цель в ДМС достигается иными средствами:
1) добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного осуществляется полностью на коммерческих условиях;
