Печально, но вся наша экономика, по всей видимости, устроена так, что толкает людей преступать эти Божьи заповеди. Нас побуждают тратить деньги на экстравагантные и дорогостоящие вещи, пусть даже в ущерб личному или семейному бюджету, в ущерб народному хозяйству Соединенных Штатов Америки, а также экономике стран третьего мира. Бог способен помочь нам научиться быть довольными тем, что имеем, и не сравнивать себя с ближними, которые, возможно, обладают большим.
Помимо зависти к имению ближнего, грешить может и жадный человек, скупой, привязанный к собственному имению. Если верить, что все на свете по праву принадлежит только Богу и что мы все получаем из Его рук, то нет смысла цепляться за свое имение или сходить с ума, когда нечто утрачивается или разрушается. За этим стоит ответственное, но реалистичное отношение к своему имению.
4) Пожертвование — праведный поступок. Библия говорит об этом всюду. Бог надеется, что мы будем давать, даже когда у самих немного или нет ничего в запасе. Конечно, это не значит, что отдавать надо все. Люди ветхозаветных времен на подаяние расходовали только часть своего имения. Надо всегда хотеть жертвовать, и не только хотеть, но и совершать реальные действия — жертвовать Богу и нуждающимся.
5) Деньгами нужно умело распоряжаться. В притче о талантах[1813] люди владели разным числом талантов, но двое из них управляли ими усердно, добросовестно и мудро, между тем как третий поступал совсем иначе. Именно этого человека, плохого управителя, и осуждал Иисус. Бог надеется, что мы будем добрыми управителями над тем, что Он предоставил нам. Бог потребовал этого от Адама[1814], и требует того же от людей доныне.
4. Помогите подопечным разработать и соблюдать свой финансовый план. Без плана очень трудно управлять финансами. Финансовый план состоит из нескольких частей, каждая из которых подлежит обсуждению по ходу финансового душепопечения. Некоторые пункты можно обсудить с подопечным на сеансе душепопечения, но закончить план подопечный должен сам; пусть это будет его домашняя работа, которую следует обсудить на следующих встречах.
1) Установить факты (разобраться в происходящем). Для этого следует составить перечень активов и пассивов. Сделать это можно по–разному, например, составив финансовый план (см. с. 727). Точная картина текущей финансовой ситуации может стать важным, но только первым шагом в решении финансовых проблем. Когда чистая прибыль год от года прибывает, отмечается материальная профессия; когда чистая прибыль убывает — материальная регрессия.
2) Определить цели и задачи. Каковы финансовые надежды и планы подопечного? Начните с некоторых самых общих целей, например, как расплатиться с долгами, обеспечить семью, способствовать продвижению дела Христа, сэкономить средства на оплату образования детей и на период после выхода на заслуженный отдых; кроме того, как выделить достаточно денег на путешествия или приобретение жилища.
Когда эти общие цели обдуманы и внесены в перечень, следует перейти на вытекающие из общих целей ближайшие и последующие задачи. Чего конкретно надеется достичь ваш подопечный через десять лет, пять лет и через год с момента, когда данный финансовый план будет составлен? Помогите подопечным использовать реалистический подход с учетом их образовательного уровня, существующих активов и пассивов. Человек, зарабатывающий 15 000 долларов ежегодно, но имеющий долг в 8000 долларов, не может рассчитывать, что покончит со всеми долгами в течение года. Однако ему по силам поставить реалистическую задачу — в течение следующих 12 месяцев выплатить ту или иную часть долга.
Определяя цели и задачи, помните, что они должны соответствовать библейским финансовым принципам. Помогите подопечному быть честным и справедливым во всех финансовых и деловых отношениях, в том числе и в уплате налогов. Призывайте людей избегать отсрочек платежей на содержание других и в счет долга (кроме, возможно, основных приобретений типа покупки дома, автомобиля, а также в случае накопления долгов). Особое внимание уделите тому, что подходить к определению и планированию финансовых целей и задач лучше всего под Божьим руководством, с помощью молитвы и исследования Библии[1815].
Финансовый план
Активы (что мы имеем)
Сбережения ___
Текущий счет ___
Стоимость автомобиля ___
Стоимость дома ___
Общая стоимость домашней обстановки ___
Денежная стоимость по страхованию ___
Другие активы ___
Итого ___
Пассивы (что мы задолжали)
Неоплаченные счета ___
Ипотечный кредит ___
Другие долги (список) ___
Итого ___
Чистые активы (разница
между активами и пассивами) ___
Дата ___
3) Определить приоритеты. Мало найдется людей, которые могут исполнить все финансовые задачи немедленно; вот почему очень важно определить приоритеты, то есть решить, что можно сделать уже теперь, а что следует отложить на более поздний срок. Десятина, выплаты по долгам и исправление ошибочного применения кредитных карточек должны находиться в числе первых приоритетов.
Один финансовый душепопечитель считает, что следует проводить различие между насущными нуждами, предпочтениями и желаниями[1816]. Насущными нуждами он называет приобретение необходимых продовольственных товаров, оплату жилья, одежды, медицинского обслуживания, транспортные и тому подобные повседневные и основные расходы. Предпочтения — это то, что мы выбираем. Например: покупать новый или бывший в употреблении автомобиль, заказать гамбургер или бифштекс. Желания — это тот выбор, который мы делаем, имея на руках излишки средств, оставшиеся после того, как покрыты все остальные расходы. Подержанный автомобиль мог бы удовлетворить насущную нужду; новый стал бы предпочтительным, а спортивный — желательным. Согласно установленному финансовому плану на первом месте стоит выплата по долгам, потом — удовлетворение насущных нужд, затем — предпочтения, и на последнем месте — желания. Каждую статью расходов следует определить одним из этих терминов. Определяя приоритеты, неоднократно напоминайте подопечным о том, что время — это деньги, вот почему очень важно устанавливать ограничения по времени в каждом пункте данного финансового плана. В большинстве видов деятельности пустая трата времени означает сокращение прибыли.
4) Разработать бюджет. Бюджетом называется план расходования средств, который позволяет контролировать и эффективно управлять расходом денежных средств. Такой бюджет предполагает регулярное оформление записей, которые помогают определить, на что расходуются деньги. «Имея хороший учет, исходя из реалистического плана и будучи честным с самим собой, человек может избавить себя от финансовых неприятностей, — пишет один душепопечитель. — Я не знаю материально преуспевающих людей, которые не вели бы удовлетворительного учета»[1817].
Трудно не только разработать, но и придерживаться установленного бюджета. Люди, заявляющие, что не могут придерживаться принципов бюджетного расходования денежных средств, в действительности просто не хотят приложить необходимых усилий, чтобы управлять финансированием семьи на разумной основе. Большинство людей «прекрасно» справляются и без составления бюджета, однако, поступая так, они тратят впустую много денег, которые уходят больше на прихоти, чем на приоритеты[1818].
Один из шаблонов бюджетного плана экономии и расходования называется «Бюджетным планом 10–70–20».
Рис. 34.2. Бюджетный план 10—70—20
Отсюда видно, что каждый доллар делится на пять частей. Во–первых, десять процентов от валового дохода уходит на десятину; во–вторых, некоторая часть валового дохода уходит «кесарю» в виде подоходных налогов и постоянных издержек; и, в–третьих, остающаяся часть составляет трудовые доходы, которые, в свою очередь, делятся на три неравные части. Десять процентов от этих средств уходит на сбережения, семьдесят процентов — на обеспечение прожиточного минимума и двадцать процентов — на выплату по прошлым долгам. Если вы полностью развязались с долгами, то эти двадцать процентов можно использовать для закупок на основе кассовых операций.
На с. 730, 731 приводится типовой бюджетный рабочий лист (для анализа баланса); ваши подопечные могут воспользоваться им (с соответствующими исправлениями, а также индивидуальными отличиями). Этот «рабочий лист» строится на основании «Бюджетного плана 10–70–20» и дает подопечным возможность ежемесячно планировать и оценивать, насколько они преуспели в соблюдении бюджетного формата.
Однако помните, что любой бюджет должен быть только орудием управления денежными средствами, а не смирительной рубашкой для сдерживания мотов и транжир. Если бюджет оказался нереалистичным или изменились финансовые возможности, то его соответственным образом надлежит исправить. Коррекцию бюджета следует производить расчетливо, а не для того, чтобы залатать «дыры» или оправдать опрометчивую трату денежных средств и отклонения от бюджетного плана.
